【完结篇】愿大家都能买到不糟心的保险
这一篇是大隐老师系列文章的最终篇啦，系列文章的传送门如下
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6.哪些保险不值得买（之四）--占用太多可支配收入的年金保险
10.【完结篇】愿大家都能买到不糟心的保险
这篇是这系列的完结篇啦（兴奋地搓搓手）。
前面说了很多，最后还是说回到购买人身保险。从我这么多的经验和所见所闻看，有备无患是保险存在的常态，也就是说，你持有一份保单但没觉得它有什么用，实属正常状态。而为了自己受到误导买了保险，或者是购买失误后悔不及，属于异常状态，一律可以用“糟心”来概括。还是给大家来几条干货，让大家防患于未然：
重点一
>以家庭为单位，收入高者应优先成为被保险人；
>成年人和未成年人相比，成年人应优先成为被保险人；
>青壮年人和老年人相比，青壮年人应优先成为被保险人，尤其是承担家庭义务者。
重点二
在各类保险当中，优先选择能够覆盖家庭最无法经受的重大风险的保险。投资型保险和保障型保险相比，优先选择保障型险种。在保费与年龄有关和保费与年龄无关的险种之间，优先选择前者。
什么叫“家庭无法经受的重大风险”呢？
我来说明一下，其实人面临的风险没有什么新意，逃不开生老病死四个字。生也是一种风险啊，长寿风险，所以风险真是无处不在的。家庭是以人的个体为单位，情况稍微复杂一些。举个极端点的例子，如果一家人四口人只有父亲一个人工作，母亲是全职太太，两个孩子还小，又是个工薪家庭。那么家庭经济风险就与父亲的状态密切相关，如果他生病或者死亡，对家庭经济就是重大风险，为了对抗疾病风险就要配置重大疾病、百万医疗、住院费用等人身保险，为了对抗死亡风险需要配置定期寿险或者终身寿险。
什么叫“保费与年龄有关”呢？
还是举例说明，人身保险的保费费率只有年龄越大越贵和始终均衡两种，前者较多，后者比较少，后者典型的例子是意外伤害保险。人的年龄只能是越来越大，保费也就越来越贵，所以，也就早买早划算。可能有人会提出，也许保险也会降价，但不要忘了商业人身保险对已存在的身体问题是不提供保障的。如果降价没等到，结果身体状态不好成了需要加费的次标准体甚至拒保体，那就太尴尬了啊。
重点三
人身保险不是所有人的生活必需品。
我个人认为，低收入者和高收入者其实都不是太需要人身保险。保费的预算一般会占到收入的一部分，至少我是从来没见过一个把所有闲钱都买成保险的人。低收入者预算有限，买不到像样的保障，不如拿这个钱加强营养、锻炼身体、作为储蓄，把风险自留、妥善管理，等经济条件提高了再增配人身保险，这是我个人非常诚恳的建议。高收入者我就不讨论了，各类金融机构有大批专业人员争先恐后给他们服务。
此外，人身保险的商业性质决定了总有责任免除，不可能实现对每一种风险都覆盖得滴水不漏、无懈可击，所以，人身保险的配置适量即可。
还有一些零碎的小技巧
1.按个人偏好买保险。
比如我自己，我的偏好是买在生存时可以使用的人身保险，对于我来说，必买清单的前几名是重大疾病保险、百万医疗险、附加意外医疗保险（被迫买意外伤害保险）、年金保险。但有人与我正相反，偏好高杠杆率产品，比如：定期寿险、意外伤害保险，对于他们来说，自己能不能用上无所谓，最重要的是给家庭提供保障。两种倾向无所谓正确错误，但最好保证购买偏好和购买产品相符。
2.成年人购买人身保险，最好以自己为投保人和被保险人；可以指定受益人的保单，最好指定受益人。
一张人身保险保单的投保人、被保险人、受益人可能各不相同，小到办个变更手续大到离婚分割都很麻烦，不如从头就理顺了，还能保证投保人准时交费避免保单失效，多好。至于能够指定受益人的保单，通常含有被保险人身故的保险责任，既然都有买这类产品的觉悟了，就顺便再想想这钱要给谁，与其最终通过法定继承由法律决定，不如提前按自己意愿设定。
3.选择合意的保险公司，合意的保险产品和合意的代理人都很重要。
保险公司也不是大就是好的，大公司也可能产品差、服务差，小公司也可能性价比不高，还是要看看银保监会等官方渠道的数据，或者听听已购买者的评价。在这个问题上也是各类消费偏好百花齐放，有些人喜欢买规模大的公司的产品，有些人喜欢买性价比高的产品，有些人就觉得定价贵就是高端，我只能说做人最重要的是开心，只要购买之前弄得明明白白清清楚楚，大家按自己喜好各自购买就好。
在保险产品方面前面说的不少了，这里想补充说明一个重点。
4. 一个重点：挑选保险产品的时候请直接看条款。
宣传册也好，代理人说明也好，都不是合同的组成部分，条款才是。现在可以看到条款的途径很多，有的公司微信公众号和APP里就可以看，大部分公司的条款也已经做了改进，并没有大家传言得那样像天书一样晦涩难懂。
代理人主要看个人品质和专业能力两方面，亲友转介绍通常是个还算可靠的途径，给对方授权和证件复印件的时候，还是要本着“防人之心不可无”的态度，预先做好一定措施（比如在复印件上标注用途）。
感谢炳瑞险法工作室的约稿，感谢读者的支持，“人身保险扫盲避雷指南”到此完结，谢谢~~
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