◎本文作者 | 陆拾肆
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假设现在在你面前有一片沙漠，你不知道尽头在哪里，也不知道会走多久，下面有2种方法帮你穿越沙漠，你会选择哪一种？2、沿路每隔一公里放一瓶水，每一瓶水都会支撑自己走到下一瓶水。第一种方法看起来没什么保障，也不安全，毕竟到底应该准备多少水才算充分？没有人知道。而且万一途中不小心把水全弄洒了，等于前功尽弃。其实养老和穿越沙漠一模一样，寿命的尽头也充满了未知，为养老准备的储蓄就是帮你穿越沙漠的水。第二种等于你购买一份年金险，这份保险会在你退休后的每一年给付一瓶“水”，水不多，但却可以支撑你走到下一年，直到你走完这一生。如果你选择了第一种，就需要面临“水”不够，以及中途没“水”的风险。但教育期的支出有父母可以填补，而养老期的大多支出只能由自己年轻时的盈余来平滑。如果你活到80岁，就需要在奋斗期间为退休准备近20年的储蓄。但你千万别以为老了以后不用还房贷了，开支就会变低。因为身体素质会越来越差，我们还会在吃药、护理上增加开支。有数据显示，现在一线城市大部分的老人护理价格是每个月三到四千，如果算上2%的通货膨胀，30年后每年差不多是八九万的支出，20年下来就要两百多万。这还没算上其他日常的开支。如果是打算住养老院，质量好一点的一个月就要6千至1万5，高端的更贵，1万5到3万5之间，那么储蓄就要500万打底了。著名的畅销书《百岁人生》说，我们这代人有50%的概率可以活到95岁以上。哪怕储蓄足够养自己一辈子，但把钱握在手上，也不一定是件好事，因为你不能保证可以一直把它握在手上。比如遇到诈骗，很可能辛苦了大半辈子的养老本就打水漂了。今年年初，在媒体曝光的一起特大套路贷里，就有68位老人被骗走了70套房子，涉及1.78亿余元。这些骗子以免费吃保健品，和每个月1%的投资利息为幌子，骗取老人用房本抵押贷款，等把房子骗到手后，他们就用暴力把老人赶出家门。有位老人把自己价值500万的房子拱手让给了骗子后，和老伴露宿街头，住餐馆，去发廊……后来老伴因为承受不住颠沛流离的生活，身故了，被剩下来的老人悲痛欲绝。很多诈骗集团会把目标人群锁定在老人身上，因为老人最容易骗，储蓄也比其他年龄阶段的人更多。如果你以为自己接受过高等教育，就可以轻松识破骗局，那你就错了。现在骗子的骗术非常高超，而且深喑人性的弱点，常常让人防不甚防。几年前，清华大学就有一名54岁的教授被骗得倾家荡产。骗子们先是假扮“中国工商银行客服”，在微信上告诉这位教授信用卡可能被盗刷，随后把她转接给了假扮的“刑警”，后来骗子们又以“最高检察院领导”的身份和她通话，要她配合清查资产。整个过程十分逼真，令这位教授信以为真，最后她不仅把自己的钱全都搭了进去，还四处筹钱，给骗子一共汇去了1760万元。连如此精英的一个人都上当，你又有多大的能力保证自己不会掉进被精心设计的骗局里呢？除了诈骗以外，一些高收益高风险的投资也同样诱惑着老人。今年中行有款热销的投资品——原油宝，因为受到疫情的影响，价格从地板跌到了十八层地狱，很多人不仅本金都亏没了，还倒欠银行一屁股债，69岁的李先生，就是其中一位受害者。他本身也不懂理财，只是认为油价一定会涨，就想从中大捞一笔，然后陆陆续续买了5000多桶，结果后来油价不仅没涨，反而穿仓了，亏了95万，还倒欠银行133万。再比如，某天你关系特别铁的朋友找你借钱，孩子希望你资助他创业投资，你是给还是不给呢？假如我们把储蓄放到年金险里，就不用担心钱不够的问题。因为它可以让我们活到老，领到老，把我们今天的有钱，变成终身的有钱。也不用担心中途会把钱全用光，年金险里的钱是一年一年给的，或者是一个月一个月的给。既然年金险更适合用来养老，当下有哪些产品值得购买呢？前两天我给大家介绍过2款出挑的年金险：金彩一生、臻享一生。它们的预定利率都是4.025%，每年可以领取的年金非常多，而且保证领取20年，很适合养老。假如是40岁的男性20年缴费60岁领，领到106岁的IRR高达4.41%。自在人生A是既王者如意享之后，一款黄金级别的年金险，在今年上半年卖得非常火爆，而金生有约和它旗鼓相当。下面我以40岁的男性投保100万，分20年缴为例，给大家演示下他退休后未来45年的收益。从60岁开始，他每个月就有约7千可以领，一年下来高达8万3。如果以后行动不便了、得慢性病了，或者是住院了，这笔钱还可以用来支付护理费、医药费，和一些小手术的费用。针对一些花费比较高的疾病，虽然有商业医疗险可以报销住院费，但是它们大多会要求自费1万元，也就是说只报销自费超过1万以上的部分。对几乎没有收入的老人来说，1万的支出也是不小的负担，从金生有约领取的这笔钱就可以减轻这份负担。金生有约保证领取20年，保证领取165万。假如不幸在此期间身故了，保险公司会给付受益人剩余没领完的部分。领到80岁，累积领取的年金就有174万，是本金的1.74倍。领到90岁，就有257万，是本金的2.5倍。要是活到105岁，一共可以拿到381万，就是本金的3.8倍了，差不多翻了2倍。如果是30岁的男性投保100万，同样是20年缴60岁领取，从他60岁开始，金生有约每年会给付11万7。领到105岁，一共领取有541万，比40岁投保多领200万左右。钱放进金生有约是非常安全的，因为以后能领多少钱，都是写进合同里的，不用担心给不了。如果不幸达到了以下十种疾病状态，保险公司还会每月给付一笔护理保险金，最高给付10年。它是一家中外合资寿险公司，注册资本是26.7亿，总资产规模是237亿，服务的客户数量高达47万。中方股东是北京银行，是中国最大的城市商业银行，也是北京地区第三大银行，2016年排名中国企业500强第163位。外资股东是法国巴黎保险集团，它的“爸爸”——法国巴黎银行，去年在世界财富500强排名第44位，年营收是839亿美元。
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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。