测评丨支付宝的养老金真的能养老吗
以下文章来源于小猫鉴保 ，作者小包呀
前言：
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关于养老这个问题，只要稍微平时关心一下时事，也会大概知道，国家现在步入老龄化社会。
高龄老人，数量越来越多，年轻人明显产量不够了。
作为年轻人，虽然你可能说不准将来等自己老了，能领多少钱。
但也大概率猜到，不会像现在父母这一代退休领得那么滋润了。
当然你可能会说，也没觉得我爸妈领得多滋润呀。
嗯，那到了我们这一代退休，你可想而知了。
居安思危，有备无患，老祖宗传下来的智慧。
现在的年轻人除了喝起了枸杞茶养生，也开始留意起xxx平台的养老金年金险。
时不时有小伙伴在后台问我：
“xxx平台的养老金怎么样？”
被高频提问最多的是支付宝的养老金。
毕竟大平台，更容易被注意到。
天天用支付宝的，基本都接收过它的广告推送：
今天，小包就来跟大家八一八，支付宝的养老金，到底好不好~
首先给它一个定位，支付宝全民保·养老金2020是一款「年金险」
年金险听起来有点玄乎？其实很简单：
我们先交钱给保险公司，保险公司把钱集中起来，拿去投资。
到了约定的时间（比方你打算60岁开始领），我们再从保险公司领取收益。
常说的教育金、养老金，实际本质就是年金险。
只不过领钱的时间不同，所以叫法不同罢了。
看起来叫保险，实际年金险本质，就是一个理财产品。
那么理财产品，我们就可以用三 性 平 衡去分析它了：
有学过理财的小伙伴都知道，理财有个“不可能三角”。
即任何理财产品，无法同时满足收益性、灵活性、安全性。
来看看年金险这三性
安全性：极高，仅次于国债。保单安全性是受国家《保险法》保护的，刚性兑付，绝对不会出现像P2P跑路的情况。
灵活性：差。投保后，钱不是想取就能取，前几年想退保还会亏钱。
收益性：不高，但稳定。能在未来不可知的情况下，提前锁定几十年的固定收益率。
现在市面上的年金险普遍也就3~4%，别小看这3~4%的年复利。
10年前余额宝收益有7%，现在2%都很艰难。
全球降息是大趋势，再过10年想找100%安全的3~4%稳定收益
基本上是奢望。
02年金险是什么？有啥优缺点？
虽然也叫保险，但年金险几乎没有保障功能。
万一不幸罹患重疾，重疾险能赔几十万，而年金险可能还没回本。。。
所以到底适不适合你买？
建议你先看了《有社保了，年金险还有配置必要吗？》，再考虑要不给自己买养老年金。
03年金险怎么选，两个金标准
确定自己真的适合买年金险，剩下就是选一款了。
怎么选？看起来复杂，其实金标准就看两个点：
金标准1：看收益率，关系到退休后每个月能领多少
现在市面上的长期年金险，一般是3个收益构成的。
1）提前和保险公司约定好，从第几年开始领钱，每年领多少，可以领多久——这部分是固定收益。咱们只需要用IRR计算一下，就能知道收益高还是低。
2）和保险公司的经营状况挂钩，经营得好就拿得多，经营不好也可能一分没有——这部分是分红。
3）到了可以拿钱的时候，不取出来，而是把钱放到另一个账户里实现二次增值——这部分是万能账户。
固定收益是必备的，分红和万能账户，有的有，有的没有。
我们在选择年金险的时候，最应该关注的，是固定收益那部分。
因为它直接关系到将来每年能领到多少钱。
而分红和万能账户，毕竟是一个不可预见的事。
金标准2：看现金价值，关系到灵活性
现金价值是什么？简单来说就是退保能领多少。
年金险为了帮你强制储蓄，只进不出，灵活性本身是很差的。
但谁也保不准，在没到开始领钱的年纪前会不会遇到什么意外
比方我突然就是急用钱了，想退保变现这笔钱
那怎么才能使到我的损失最小？
这个时候就要提前考虑到，这个年金险的现金价值。
一般来说，刚买就退保，基本没什么现金价值。
我们就要看，买了多少年就可以回本，越快越好，越快代表灵活性越好。
这样起码保证损失不大，顶多就是少赚点，至少本金能回来。
04实测支付宝的养老金2020
如果你看完上面那篇文章，觉得自己确实是年金险的适配人群，那么我们就来看看，支付宝的全民保·养老金2020，是否值得投保：
有对比才见高下，我们拿另外一款同样很火的养老配置年金险「中韩悦未来」作对比：
收益率对比——
中韩悦未来：每年能领1.65万
全民保·养老金2020：每年能领1.23万
每年差了4000多块，领到80岁，就差了3万块钱。
领得越久，差得越多。
前面说了，选择年金险理财，要看IRR值
从表格可以看出，
全民保·养老金2020的IRR，各阶段都跑不过中韩悦未来
中韩悦未来，是市面上所剩无几的预定利率4.025%在售产品。
国家已经不允许再出4.025%预定利率的年金险，
这就导致，目前还在售的变成稀有的香饽饽。
在降息的趋势下，现在批下来的年金险产品，预定利率就只有3.5%。
以后新出的，更不好说了，实际能拿到的IRR收益率估计最高也就接近3%。
现金价值对比——
中韩悦未来：回本很快，以交费3年为例，第5年就能回本
全民保养老金2020：第10年的IRR值还是负数，到第16年才能回本
之前找我咨询的小伙伴里，就有不少已经是投钱到全民保养老金2020里。
后来知道真实收益率后，后悔了，想退保。
结果人家保险公司说：
好啊，退保按现金价值来嘛~
一查，交出去两千多，按现金价值1700+退。。
亏了300多……
然后一个劲儿说支付宝坑，其实啊就是大家没搞懂：
过了犹豫期，退保本身就多少要承受点亏损。
后悔药也是有成本的好吗？
只是说，这个亏损是多还是少。
选现金价值高，回本快的，当你想吃后悔药时，也没那么痛。
身故保障对比——
全民保养老金2020：:身故保障只保到80岁
中韩悦未来：身故保障能保到100岁
这个差别啥意思呢？
假如被保人在81岁去世：
中韩悦未来可以额外拿到50多万，当遗产给家人留下一笔钱。
而全民保呢，只差1年，身故金就1分都拿不到了。
敢情这挂也要选好时机啊？恰好80岁身故是理想情况。
所以如果投保全民保，看回对比图
为什么案例中，84岁时，IRR会骤降到2.86%？
原因就是过了80岁后，没了身故金这部分收益了。
点 评
我还是比较喜欢收益明明白白的年金险。算账嘛，还是清清楚楚好点。
全民保2020养老金，即使在理想情况下，整体收益率也高不到哪里去，年金险里表现非常一般。只不过它的起投门槛低，50块谁还没有呢是吧？
综合看下来，中韩悦未来算是目前同类产品里综合实力最强的一款了。
如果对中韩悦未来这款年金险感兴趣，想给自己提前规划养老的，欢迎扫码下方图，抢购1元保险咨询服务
买保险，最重要的是这份产品是否适合自己。
买错了的保险，不是保障，只是负累。
好了，今天就聊到这啦~~~
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