从“量入为出”到“花了再还”：中国消费金融的跳跃式逆袭 | 冰川观察
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一些优质的互联网金融产品与新生代消费观念的养成，在同步前行的同时，也在互相塑造。
冰川思想库特约撰稿 | 修竹
90后正在以一种全新的消费观念让父辈们刮目相看。过去，中国人非常不愿意负债，坚持“量入为出”；如今，“先消费再还款”已经成为中国年轻一代的新时尚。
90后与“90岁”奶奶的故事
为了一台尼康单反，为了一场说走就走的旅行，“储蓄不够，不能忍，生活不等待，我要的现在就要”，已经成为80、90后的消费价值观。
90后小伙子景轩，大学毕业不久，现在在深圳本地一家排名前三的微信大号上班，虽然在高房价压力下，他的收入不高不低，但他的生活质量其实非常阳光。
他有一张额度1万的信用卡，每次苹果出新手机的时候，他都会通过分期购买，第一时间用上最新潮的手机产品。现如今，80后、90后已成为消费的主力军，随之而来的是主流消费观念的变迁。与他们的父辈不同，这些年轻人更注重在自己可承受范围内，及时享乐。
这在他那90岁的“90后”老奶奶看来，是不可思议的。老奶奶生于民国时代，从困难时代过来的人，储蓄意识很强，对于负债非常敏感。她这辈子最大的负债没有超过100元。
而事实上，在今天这个时代，高储蓄越来越显现出财富管理的风险。有关几十年前的银行存款取不出来的报道已经很多，更不要说哪怕就是能取出来，资本也缩水了几十上百倍。
景轩最近还通过分期给老家添置一台质量过硬的冰箱，提前让父母享受到冰箱的福利。现在父母可以把地里新摘的蔬菜放到冰箱里，省去了每次吃菜都要去田间摘菜的时间，并且农活回来还能吃到冰镇的西瓜。如果没有使用分期提前消费，景轩至少要等到国庆节才能攒够这笔钱。
过去，中国前几代人节俭的消费观让中国成为全球储蓄率最高的国家。残酷的现实已经教育了他们，那些几十年的银行存单越来越不值一文，埋在地下的现钞基本都化成了灰烬。
几十年节衣缩食省下来的钞票，还不够填补印钞机一年的稀释量。与其让财富“感谢国家”，不如提前消费，及早投资，让前卫化的消费和理性化的固定资产投资双轮驱动，既活好了当下，又谋定了未来。
年轻人消费观念更新背后的市场兴奋点
据统计，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万，花呗分期也受到年轻人的喜爱，成为一种新时尚。以花呗上最受欢迎的商品类目“手机”为例，76.5%的年轻用户都会选择使用分期。
平均每4个90后就有1个拥有花呗。在将花呗作为支付宝首选支付方式的人群中，90后的比例是最高的，接近40%。其实，花呗已经超越了消费信贷本身，成为移动互联网时代年轻人生活方式的代表。
而嗅到这种改变之后，最欣喜的其实还是商家。
目前，花呗已经覆盖绝大部分线上消费场景，并通过餐饮、超市、便利店、外卖、打车、医院、车票、地铁、水电煤等多种场景的拓展，服务线下的消费者和商户。截至2017年3月底，“花呗”已经接入了超500万家商户，而“花呗”分期已经可以在近100万家商户使用。
作为较早接入“花呗”和“花呗”分期产品的年轻手机品牌，vivo电商负责人表示，花呗对产品的销售影响明显，特别是在vivo新机首发时。按中国手机行业的惯例，新机上市前有预定环节，需要全额或一定比例的定金。
对于一部分消费者而言，先付钱，还要再等一段时间才能拿到手机，这对商家来讲固然是聚拢资金投入再生产的方式，但也有致命弱点，那就是久而久之可能导致消费者放弃购买。
但vivo使用花呗+分期的模式，原来2500元的手机，现在每个月只要花200元就可以了，减少了用户的资金压力，降低了用户的心理门槛。尤其是vivo通过免除分期手续费，更进一步的促进了销售。
数据显示，首发期间，花呗分期交易占比超过vivo线上销售量的50%。商家也主动在各平台支付渠道中向用户推荐花呗分期。
vivo手机的受众以年轻人为主，对于这群刚刚踏入职场的年轻人而言，vivo的产品充满吸引力，价格也在可接受范围内。但如果一下拿出来，也有些难度。而这群年轻人也正是花呗的主力群体之一。未来几年，他们的消费潜力将充分释放，市场前景看好。
花呗带动了整个消费金融，有力拉动了相关商户的发展。小米之家相关负责人表示，花呗分期可以帮助用户降低消费门槛，先享受、后付款。小米之家通过花呗精准匹配了用户。花呗分期给小米商城带来了业务的巨大提升，使得订单增长20%以上。
咨询机构Mintel英敏特的预测也佐证了这种趋势判断。未来五年内中国消费信贷额还将翻倍，达到530亿元人民币。此外，惠誉旗下研究机构BMI Research的数据显示，信用卡贷款和其他消费贷款占比已经从2015年的3.6%，上升到如今的15%。
中国消费金融的跳跃式创新
无论是消费者生活方式的改变，抑或这种改变背后的商家价值，这些因素之间的相互作用和推动，成为了整个经济和时代变迁的新动力，甚至在在实现货币资金跨期配置和增加社会福利方面的作用也不容小视。
研究表明，我国的消费信贷与GDP之间存在很强的正相关关系，说明消费信贷对经济增长有加速作用。消费信贷的发展与我国经济结构转型在基本趋势上是高度一致的，并成为促进后者加速进行的重要动源。
宏观看，90后或许暂时购买力不足，但并没有影响他们的消费需求，他们已经步入社会，其消费潜力不可估量。微观看，90后是互联网重度用户，平均每天点击1000次以上手机屏幕，生活重心向屏幕迁移的同时，消费观念也发生了翻天覆地的变化，其最显著特征就是，消费的网购化和移动互联网化。
在这样的潮流之下，花呗等一些优质产品推动了互联网消费金融的发展，并且迎来了历史性的机会。一些优质的互联网金融产品与新生代消费观念的养成，在同步前行的同时，也在互相塑造。
新生代的网购大数据显示，零食是他们最爱的五大商品之一，此外还经常翻“到家服务”的牌子，下单上门保洁、果蔬购买、按摩推拿等服务。他们的平均芝麻信用分达到655分，是符合免押金使用共享单车的高信用群体。
这一代青年的生活方式已经发生了巨大改变，生活上呈现出在线化和外包化的趋势。他们的知识技能还有分享化趋势，在闲鱼的技能分享类目中，新生代分享了超过80%的技能，有将近150万个技能分享帖。
正是这样的现实土壤和历史机会，使得一部分新生代的消费，接驳甚至跨越了信用卡阶段，一步到位来到了互联网金融时代。在信用卡还不是很普及的情况下，中国的消费金融在国际舞台上也得到了跳跃式发展和弯道超车的机会。
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