房产小白如何贷款买房？
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很多房产小白在买房之前都会纠结要不要用贷款，面对繁杂的贷款流程也常常一头雾水。对于在美华人来说，还要花时间来学习美国的贷款体系，再花费很大的精力去准备，实在是一件苦差事。本期的菊子说房产，就专门为房产小白们讲解该如何准备房产贷款。
01
要不要准备贷款买房？
买房一定要用上贷款！
首先，贷款付的利息可以当作花费抵税，所以买房贷款要尽可能贷得多、贷得时间长。
其次，买房贷款是我们能拿到的最大额度、最低利息的贷款。现在如果买自住房，贷款利息可能只有2.5%左右；如果买出租房，利息可能是3.5%左右。相比于学生贷款的6%、7%，住房贷款几乎算是让我们免费用的钱。
如果你想贷款，要慎重考虑一下自己：
有没有足够的资金储备？
收入是不是足够高？
爸妈是不是能资助你？
现金流是不是可以支付贷款？
不要杠杆过大，以免在还款时出现现金流断裂。
02
决定贷款买房后要注意什么？
首先，我们要明确：
自己想买多少钱的房子？
首付需要多少钱？
贷款需要贷多少？
我们每月能还多少贷？
比如我们想买一个30万的自住房，能贷80%也就是24万的款，至少要付6万的首付，贷款和过户的费用能找seller要3%的closing cost。有了这些数据，我们就能知道自己每个月要还多少钱，再掂量一下自己的收入和花费，就知道加上房贷自己能不能撑下去。如果我们买的是出租房，每个月大概的租金收入也要考虑进去。
考虑好了以后，我们可以先去找一个贷款中介预批一下，看看自己申请贷款合不合格？如果现在不符合贷款条件，也会知道原因，比如收入不够高、信用记录不够好等等，接下来我们可以再花2年时间去准备这些事。
03
贷款前两年要准备什么？
首先，要提高自己的信用。信用卡要按时还款，最好能保持使用22%左右的额度，还完之后再继续花。刚工作的小白，可以考虑申请一个小额的车贷并且按时还贷。如果可以，尽量不要在贷房贷的前半年内借款或者申请信用贷。
其次，要拥有稳定的收入。工资、房租收入、退休金收入都算是稳定收入。固定收入每多增加1万，能多贷出4~4.5万的款，所以可以根据自己需要的贷款数目来增加自己的稳定收入。
最后，要有尽可能低的固定花费。要清楚自己每个月一定需要的支出，比如信用卡花费、车贷还款、学生贷款、赡养费支出等等。一般来说，总计固定花费不超过总收入的40%最好。还贷时要求还贷费用不超过总收入的30%。
关于固定花费，也有一个比例可以参考，假定其余条件不变，每月少花100美元，就能帮助我们多贷出22000美元。这是如何计算的呢？假如我们申请了22000美元的贷款，利率是3.5%，需要30年内还清，那么每个月的还贷金额大概就是100元。由此反推，每月的固定花费少100美元，就能多贷出22000美元。
看到这里，你对贷款买房有了更加清晰的认识了么？欢迎在评论区留下你的想法！
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