“13精”对车险二期费改的四点预测（附史上最全折扣系数表）

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    此次车险费改的车险保费计算公式为：

    商业车险保费=基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。

    每位车主的基准保费是确定的，和车型以及车辆年份相关；无赔款优待系数和交通违法系数（北京、上海、深圳、江苏才有）与车主的理赔次数及违章情况相关；自主核保系数和自主渠道系数由保险公司定价系统确定，通常情况下优质客户都会给到下限。

天津等：天津、河北、福建、广西、四川、青海、青岛。

其他：山西、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、浙江、安徽、江西、山东、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、宁夏、新疆、大连、宁波。

费用率高，折扣高

    早在5月“13精”就曾独家披露本次费改，最大的变化是自主核保、渠道系数进一步下调。哪些地区继续放，主要取决于该地区的市场竞争程度，综合费用率是重要参考指标。

    现在，我们对比下是不是费用率高，折扣高？

    虽然，北京、厦门受NCD折扣系数影响，上海、江苏受交通违法系数影响，导致最低折扣偏低。但是，整体来看费用率高的地方，本次自主核保、渠道系数都有所下调，例如：河南、河北、青海、四川等地区。

    监管意图通过本轮费改调节部分地区费用率高的问题相对明显。那么，本次是否能够达到监管预期，改善当前由于市场激烈竞争导致的高费用率情况呢？

    “13精”对本次费改提出4大预测。

4大  预测

预测1：综合赔付率略有提升

    一些精算师（包括我），在费改初期，尤其是2015年末的判断是，费改会让利给保户，从而降低保费充足度，保户为了获得NCD折扣，可能会暂缓报案或者推迟报案，但他们最终应该不会自己掏钱修车。

    因此，最后也只能是合并报案，保险公司的赔偿责任降低有限。所以从长远看，保险公司赔付率应该走高。

    可是，从近期看就比较麻烦，因为保费充足度下降引起的赔付率变高，和NCD折扣释放的短期红利会产生一个彼此抵消的效果，究竟谁能在短期内占据上风是一个极难回答的问题。

    站在现在的时点回头看，NCD折扣的红利释放在2016年是占上风了。可是，由于车险保险期间的短期性，我们有理由相信NCD红利释放似乎也到了尽头。

    那么，接下来就是赔付率的快速上升了。当然，考虑到一些大保险公司的充沛的准备金储备，这种理论上的快速上升可能会变成现实中的缓慢上升。

预测2：综合费用率略有下降

    原因有三：

    一是二期费改给予保险公司更大的自主折扣范围，保险公司的保费充足度相比之前应有所下降，保险公司费改之前的高市场成本不可持续；

    二是《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》体现了监管对此次二期费改的高压态势，高市场投入的激烈竞争将得到有效遏制，费用率应略有下降；

    三是前面分析综合赔付率略有上升，很多保险公司都锚定综合成本率，因此其费用投入将被动降低。

预测3：综合成本率不变或略有上升

    前面的预测1和预测2谁能占上风不好说，综合成本率不变是最好的结果。

    考虑到市场费用修复速度较慢，不一定能跟上赔付率上升的速度，因此综合成本率亦有可能略有上升。

预测4：保费增速可能会较上半年略有下降

    这主要是由于保费充足度下降引起的，但是不排除国家经济企稳复苏，能够使得疲软的汽车销售市场重新抬头。

至于理想与现实，我们拭目以待，明年来看~

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