车险叫停三级机构分别是8个和7个；2019年1月市场增速分别是19%和31%：南沧海北铁山之再向虎山行！

2019年伊始，保险严监管的态势就让行业一身冷汗，尤其是财险行业，继13家机构车险业务被无限期叫停外（详情见《财险业成本率首次破百，人保平安等13家车险又遭无限期叫停！》）。

近日“13精”了解到，已经有24家机构因为车险问题被停业整顿。

这个财险行业的顶梁柱，现在怎么就成了监管当局的眼中钉、肉中刺，这到底是怎么回事儿？

1

持续的“雷霆压倒式”监管

2018年，监管当局对行业车险业务实行了“报行合一”，要求各保险主体实际执行的手续费和折扣必须和与上报银保监会的保持一致。

2019年，随着地方银保监系统领导调整到位，车险严监管的力度是空前的，一系列监管的文件出台（详情见“银保监会2019年车险第一个文件继续雷霆压倒式监管：明确保险公司、银保监局、行协和保信四方职责！”）。

银保监会、银保监局、行业协会、中保信

四位一体的监管体系

对车险的严监管态势史无前例。

继13家机构车险业务被无限期叫停后，春节之后，这个数字已经攀升至24家！其中，人保7个机构被停，平安8个机构被停，太平4个机构被停。

2

52号函，再提

可以全省范围内暂停车险业务

2月21日，银保监会财险部向各地银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》（财险部函[2019]52号，以下简称“52号函”），对近段整治车险市场乱象的情况和存在的一些问题进行了总结和通报。

“52号函”对近期以来各地方银保监局整治车险市场乱象的力度和效果给予肯定，同时也指出，由于各局整治力度参差不齐，各地区车险乱象整治的效果也差异较大。 

“52号函”鼓励市场乱象突出但尚未停机构车险业务的银保监局“采取切实措施”，同时也指出：

对于单家财险公司

在辖区内连续有多家地市级机构

被叫停车险业务的，

可在全省范围内暂停车险业务。

看到这条，除了上述9个地区以外的经营主体要注意了，监管的态度已经明确了，鼓励其余20多个地区叫停部分主体的车险业务了，另外，同一辖区内多家地市被叫停业务的也要高度重视了，很有可能被全省叫停业务了。

从监管的态度来看，可能还会有一批公司在被停业整顿的路上。

从被停业的原因来看，主要还是手续费的问题，按照报行合一的要求，手续费超过了上报的水平，即可视为报行不一，监管即可以要求停止车险业务。

3

严监管，也只是为了维持市场秩序

保证财险公司的正常发展！

《保险法》第一百三十三条 银保监会的职责

只有两条：

一是维护保险市场秩序；

二是保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。

正如《保险法》中明确的银保监会的职责，维护保险市场秩序是其不变的初衷也是原则。

想想从2014年商车费改再到2018年的车险保费个位数增长，近几年车险市场乱象越来越严重。以至于，2018年整个财险市场的综合成本率破百，财险公司承保端不盈利，又赶上投资市场萎靡，净利润大幅下降。

参见《2018年非上市财险公司净利润》

如果当前市场乱象再持续下去，2019年各家财险公司的发展真的只能期盼，投资端能像今天的股市一样，遍地开花了。

只有调整当前车险市场费用率居高不下，以费用拼市场的状态，迫使各家公司回归理性，使得车险成本率降下来，也就是说费用率下降、赔付率上升（当初费改的初衷），才能扭转当前承保端亏损的状态。毕竟，车险仍旧占据着财险市场66%的市场份额。

从行业的角度来看，此轮对车险的严监管也就是由于车险行业目前面临着增速下滑，盈利下滑（亏损增加），常年以来车险依靠砸手续费来抢业务，也正是因为车险的乱象，导致行业在2018年出现亏损，而持续的亏损对行业的持续健康发展是很不利的。

因此，监管的初衷

还是想让行业回归理性发展和竞争。

对于目前行业的折扣状况，车险行业的赔付率可能在63%-65%，如果按照各公司报行合一的手续费率，车险整体的获取成本率在20%-25%，加上固定费用，行业成本率应该在95%左右，行业的盈利能力会明显改善。

费用明确、管控严厉丨双管齐下，才是理想状态！

当前的严监管形势是明确了，但是最好能够要求险企明确业务及管理费科目中哪些是固定的管理费用，哪些是变动的销售费用，或者明确有个标记也行。

现在对外是糊涂账，对内可能保险总公司自己清楚，其实总公司以为自己清楚，但是分公司报的是否真是那样，其实也未必。

所有保险公司实事求是地录入管理费用、销售费用和手续费，不做假账。

再加上当前的严监管手段，车险价格和市场费用全放开，保险公司能承受就承受，最终老百姓仍旧是受益的，市场也稳定了。

在这种严监管的态势下，“13精”对各位的忠告还是“听！话！听！话！听！话！

4

2019年1月，人保增速31.18%，平安18.66%

都是非车的功劳！

根据目前的消息，人保1月的增速主要还是非车险拉动的，平安也是如此，参见《人保、国寿齐发力！老牌国企对市场化平安的最强反击？—2019年1月9家上市保险公司保费业绩点评》。

车险市场在当前的严监管和乱象之下，仍需经历一段调整期，财险行业的老大们已经不再依靠车险的同时，各家保险公司也要赶快调整策略，不要再一味的钻进车险这片红海。

不然，与财险老三家相比本就没有优势的中小公司，只会进一步陷入经营困境。

2019年，对于财险公司来讲，

经营策略最关键的可能是“平衡”！

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