银保监会下发寿险产品指导意见：明确未来5年发展方向，老年人群、普惠保险、医保外用药都有提及！
今日，银保监会下发
关于进一步丰富人身保险产品供给
的指导意见(征求意见稿)
明确未来5年发展方向
①加快普惠保险发展
侧重定寿、意外险
以及疾病和医疗保险产品
②对于老年人群
提高投保年龄上限，放宽投保条件
③医保外费用
纳入医疗保险保障范围
④开发专属产品
如老年常见病，儿童罕见病
军队特殊商业保险等
...
1
定调
未来5年寿险产品发展方向
个性化、差异化、定制化
1. 国常会定调后，监管出台指导意见！
据媒体报道，今日，银保监会向各家人身险公司下发了《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》。
需要注意的是，去年12月9日，国务院常务会议部署，促进人身保险扩面提质稳健发展的措施。
随后，银保监会原副主席黄洪，还携人身险部、资金运用部主任，出席国务院政策例行吹风会进行了解读。
如果说国常会定的是纲领，那么，今日下发的《指导意见》就更像是细则，指明了未来5年寿险业发展的重要方向！
2. 2025年目标：个性化、差异化、定制化？
从主要目标可以看出，未来，进一步丰富人身保险产品供给，在产品开发方面，要增强个性化、差异化、定制化的能力。
这三个关键词很重要，可以说是贯穿了整个文件，下面我们带大家从具体的发展方向，进行逐一解读。
其实，此次的指导意见，还颇有一点寿险产品发展“十四五规划”的味道，因为文中提到的不少点，也都在国家十四五规划中有所提及！
2
第一大方向
普惠保险、健康保险
1. 医保外用药，纳入保障！
虽然，从2016年开始，大病保险已经覆盖了10.7亿的城乡居民，实现对目标的全覆盖。但是，大病保险主要保障范围，仍然只是目录内的自付医疗部分。
然而，当人们罹患大病的时候，往往需要用到很多目录外的药。
之前，“13精”整理了71家险企的理赔报告，发现当前重疾的件均赔付仅为6万，医疗案均赔款为1616元。即使是，个人短期健康险赔付率大多也都低于60%。
因此，将更多的医保外用药纳入医疗保险范畴，是未来5年寿险产品发展的重点。
此外，自2019年12月1日起施行的《健康保险管理办法》，第六章单独提到了健康保险要与健康管理相结合，去年，银保监会还单独下发了《规范保险公司健康管理服务的通知》。
头部寿险公司以及健康险规模较大的财险公司等，也都开始打造健康生态的闭环，为用户提供线上诊疗、医药信息、医药电商等一站式解决方案。
此前，银保监会原副主席黄洪也提过2025年健康险市场规模有望超过2万亿元，也就是复合增长率要达到20%。
所以，未来在伴随健康险快速发展的同时，健康管理服务也将是重点。
至于长期护理险，可以参见《银保监会副主席携两大部门主任，出席政策吹风会》此文。
2. 加快普惠保险发展：“惠民保”会是下一个风口么？
2020年以来，全国各地的惠民保项目快速发展、多点开花，成为近年来继“百万医疗险”外的又一爆款产品。
目前，市场上共出现了近100款产品，覆盖了全国近200个城市，相关产品情况，参见《四问！“惠民保”百款产品，落地近200城，未来能否持续发展？》。
不过，后续银保监会也在《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》中，提到惠民保快速发展的背后，存在夸大宣传、虚假承诺、误导消费者乃至冒用政府名义进行虚假宣传等的无序发展行为。
不过，从此次的指导意见可以看到，即使不是“惠民保”，普惠型保险仍是未来主推的发展方向。
但是，要突出其服务低收入人群，门槛低、责任简单、价格实惠的特点，产品方面侧重在定寿、意外险、疾病和医疗险四个方向。
3
第二大方向
服务养老保险体系，关注老年和儿童
1. 创新养老年金产品：简单、灵活、稳健！
其实，从2000年开始，我国进入老龄化社会，每年新增的老年人口800-1000万，目前60岁以上的老年人口达到2.49亿。
对此，任泽平也提到我国的老龄化速度和规模前所未有，未富先老问题突出。
而且，随着人口红利消失以后，劳动力成本上升，投资储蓄率下降，社会抚养负担的加重，未来政府债务和社保的压力都会趋于上升，这都是未来可能要面临的挑战。
所以，在国家十四五规划的第四十九章“健全多层次社会保障体系”提到，要发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险。
此次，指导意见更是指出，要发展各类养老年金保险产品，不过要体现投保简单、交费灵活、收益稳健的特点。
此外，还要考虑将长期护理责任、风险保障责任和养老金领取安排与老龄照护、养老社区等服务有效衔接。
这一点，也是与国家十四五规划，第四十五章“实施积极应对人口老龄化国家战略”中第三节完善养老服务体系是对应的。
2. 提高投保年龄上限，放宽投保条件！
同时，面对我国加速向老龄化社会迈进的现实，针对老年人、儿童的保险产品供给不足问题也日益突出。
所以，此次指导意见第八条明确，要提高老年人和儿童的保障水平！
具体的看，首先要解决的就是老年人群，高龄无法投保和价格较高的问题。
所以，未来5年，针对老年人群的产品，不仅要放宽核保条件，还要提高年龄上限。
同时，还要降低价格，简化流程，着重开发医疗险、意外险和针对常见病的特定保险。
4
第三大方向
区域化、定制化的产品
1. 开发区域化产品
中国拥有14亿人口，除港澳台地区之外，还有31个省市自治区，不仅东中西经济发展差异很大，一些疾病也具有区域性质。
比如，去年发布的2020版重疾发生率表，就有全国和粤港澳大湾区两版。
其中，粤港澳大湾区的发生率，就低于全国平均水平，幅度在10%至20%之间。
所以，未来如何配合国家区域经济发展布局，开发配套的人身险产品，也是重点方向。
2. 服务特定人群！
随着，中国经济的持续快速发展，人们对保险的多样化需求增加。
比如，指导意见提到的满足军队特殊商业保险需求，推动军民融合发展。
在国家十四五规划，第四十九章“健全多层次社会保障体系”中第三节健全退役军人工作体系和保障制度，也提到“加强退役军人保险制度衔接”。
因此，未来定制化的产品也是发展重点。
5
保险机构
要找准自身市场定位
1. “个性化、差异化、定制化”是未来发展重点！
看到现在，大家应该明白，为何开头我们说“个性化、差异化、定制化”，三个关键词体现了未来5年寿险产品发展的重点了吧。
其实，中国虽然已是全球第二大保险市场，但是，无论是保险深度还是保险密度，都低于全球平均水平。
而且，仅有1/5的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大，保险产品形态单一，同质化也较多。
从市场竞争看也存在寡头垄断现象，90家人身险主体，近一半的市场8成的利润都是掌握在头部险企手中。
参见《2020三季度寿险公司利润榜：平安盈利高，友邦ROE高，泰康规模与效益更均衡！》
所以，对于中小险企来讲，未来如何深挖寿险产品，抓住个性化、差异化的发展战略则是关键。
2. 找准自身市场定位！
而且，在此次指导意见的第三部分，也提到险企要找准自身市场定位。
同时，要加快发展互联网保险，利用数据驱动，配套开发各类场景保险产品。
但是，监管也强调将会建立健全产品考核机制，授权派出机构对部分区域性人身保险产品进行监督管理，防止“伪创新”“乱创新”，坚决打击各类违法、违规行为！
总的来看，此次指导意见明确了，未来5年寿险产品发展的重要方向，各家险企可以结合自身战略定位，确定未来的产品规划方案。
关注我们
13个精算师
雪球、头条号、微博：13个精算师
邮箱：thirteenactuary@163.com
小编微信号：xxjss13
在看的你，一点很“好看”！