是谁干掉了你的现金？3分钟看懂扫码支付背后的暗战｜视知资本论
脚本｜阿呆 插画｜素平
给路边卖唱的两块钱，本来是人与人之间最简单纯净的关系。
现在都被第三方支付机构插上了一脚。
蚂蚁金服旗下支付宝公布的2016年中国人全民账单，2016年，全国80后人均网上支付金额超过12万元；在90后里面，他们百分之九十多的钱是通过手机支付花出去的。
如今卖东西没二维码，几乎就是自绝于人民，连小区楼下卖煎饼果子的小哥都知道用二维码收钱。花钱，再也没有把钞票认真数一遍，再眼睁睁看着它进入别人腰包的仪式感了。
有调查显示：2016年，十个成年人里有六个都在用手机花钱，而其中很大一部分就是扫一扫，把钱花了。
从数钱给现金，到刷卡，到扫码，我们似乎分分秒秒进入了无现金的生活，但为了让我们习惯上扫码，这背后充斥着腥风血雨的移动支付战争。
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早在2013年，支付宝就占去了第三方移动支付69.6%的交易份额，当时腾讯旗下的财付通还只是占比3.3%的小弟弟。
不过这两年，通过疯狂的烧钱补贴、争夺资源，两位马姓爸爸的差距可谓越来越小。现如今，便利店或连锁超市若不同时备齐两家的扫码设备和贴纸，感觉就不敬业了。
在地铁里让你扫码支持创业的90后，可能不知道他们也在为更大的一盘棋添油助力呢。
你随便去哪扫一扫就搞定花钱的事情之后，有一个特别高大上的巨头差点被怼死。这……咱们先来讲个小插曲。
曾几何时，花钱结账都是
你扫商家的码
但突然有一天，变成
商家要来扫你的码
来结算。这个你可能压根不在意的变化，背后可藏着巨大的玄机和血腥厮杀。
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话说，2014年，正当两个马爸爸正野心勃勃地占据市场份额时，扫码支付突然被央妈叫停了！
趁着支付宝和微信二脸懵逼、暂缓线下布局的当口，银联的“反扫”技术横空出世。究竟是正扫还是反扫，这可是性命攸关的大事。
之前被央妈暂停的是“正扫”，即消费者扫商家的二维码；而以银联为首研发的“反扫”模式，是指商家用扫码枪来扫用户手机上的付款码。
因为反扫模式是先确定订单金额再付款，所以就更加安全。
这样一来支付巨头们就很被动，赶忙在线下准备扫码枪，也来玩反扫。他们的对手——银联，就赢得了宝贵的反杀时间。
那么问题来了，银联怎么会有如此大的面子，能让央妈为其争取缓冲时间？
看看家谱就知道了，银联可是央妈批准成立的银行卡清算机构，中国印钞造币总公司、建设银行、工商银行等都是银联的股东。
而且，银联的董事长职位相当于正司级，紧跟在部级之后……说白了，银联就是央妈的“亲儿子”，还有好多疼爱他的叔叔阿姨。
国内的跨行交易清算都要靠银联来协调组织，不管你用国内谁家的银行卡，上面都会有银联的标志，就是因为这些银行都在使用银联的清算系统。
按理说银联凭着收跨行交易的手续费，日子过得还算滋润。但第三方支付机构一来，可就把银联的蛋糕给抢了。
巨头如支付宝等研发出自家的支付清算系统，直接和各家银行对接。
支付机构是怎么绕开银联的呢？简单粗暴地理解，原来是这样的——
现在，成了这样——
详细套路请见视知资本论往期文章（←点击回看）。
本来银行跟银行之间的交易手续费只能由银联来收，现在各种第三方支付机构都能来插一脚，你说银联能不火大？
靠先前“反扫”等技术布局，银联小小地扳回一城：2016年第三季度，支付宝、财付通、银联分别占去了43.2%、16、69%和15.77%的份额。但跟从前“躺着赚钱”的日子比，银联可是不爽多了。
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经历了银联和央妈的大动作之后，几位爸爸们也意识到被动局面有多么可怕，开始新一轮的撒钱、招兵买马。
不过这回拉拢的不是广大消费者，而是各种第三方服务商。
第三方服务商就是帮支付机构进行推广的一个类似于中介的存在，能让更多商户成为支付机构旗下的成员，说白了，就是满大街去商户那里拉人头，顺手解决一些现场技术问题。
用户拓展要烧钱，商户拓展更要烧钱。
2016年4月起，微信为自己“星火计划”投入超过了3亿元，补贴扶持第三方服务商；
同年10月，蚂蚁金服推出“春雨计划”，承诺支付宝3年内为第三方服务商提供10亿元现金。
如今许多第三方服务商靠着巨头补贴过活，谁给的钱多就向着谁。
这时，只能束手的反倒是银联，因为银联只能收银行的钱，在“发卡行（银行）-清算机构（银联）-收单机构（银行）-商户”的四方模式下，银联要是直接为商户提供补贴，属于商业贿赂行为。
微信和支付宝也不想这么烧钱，但想扭转目前的局面，只能等市场足够成熟，也就是移动支付能逐渐下沉到三四线城市。
2016年，在县城那些旮旯里，五个老乡里就有一个经常在用手机扫码花钱啦——
直辖市和省会城市里，倒是只有14.5%和19.0%的人在扫码结账。
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但别看扫码这么凶猛，人民群众用微信、支付宝花的其实还都是小钱。
2016年，十个人里面有八个每次扫码花的钱其实都在100元以下，一百个里只有两位大佬，用手机一次性花过500-1000元。
说回来，花大钱的时候，还得是刷卡，还是银联的生意啊。
参考资料：
• 二维码战争，财新周刊
• 银行“反攻”二维码支付，经济观察网
• 微信抢攻二维码反扫模式 央行态度仍未明确放行，21世纪经济报道
• 2016年移动支付用户调研报告，中国支付清算协会
• 二维码支付：从叫停到标准化，财经
• 银联Vs支付宝 线下支付引发“垄断”风波，互联网周刊
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