保险金信托最适合的六大类经典人群
The following article is from 裕世传家 Author 王芳
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近年来，随着不确定因素的增多，我发现配置保险金信托的客户朋友越来越多，向裕世咨询相关问题的朋友也越来越多，在王芳律师了解了其中的原因后，我总结了一下保险金信托为什么越来越受到大家的喜爱，并总结出了保险金信托最适合的六大类经典人群。
01 希望财富传承能够非常清晰确定，并且传承的财富被杠杆翻倍放大的人
我们现在保险金信托的主流，一般前面是配的年金+万能+信托，或者是增额终身寿、定额终身寿+信托。这些保险类型它都有个共同的特点，它就是通过保险合同，非常清晰的确定的，会写下来告诉您，当您70岁的时候，孩子可以拿到多少钱，当您80岁的时候保险会给您多少钱，当您90岁的时候保险又会给您多少钱，所以传承的数额是会不断的保值，增值不断的被扩大的，而且是非常确定又清晰的。也就是说这个时候，保单理赔的钱，进信托里面的钱，信托资产数额也是确定的。所以第一类适合希望财富传承不断保值增值，不断杠杆翻倍放大的客户。
02 担心二代婚姻不稳定的家长
我们知道《民法典》规定婚后以赠与的方式或者继承的方式，给到子女的财富，都会变成夫妻共同财产，万一小两口发生婚变，咱们客户给到女儿，儿子的钱就损失一半，所以家长也很担心，那么保险金信托里的资产，未来会变成信托财产，它不会因为二代婚变而被分割，所以家长心里就踏实了。所以第二类就是担心二代婚姻不稳定的客户。
03 担心未来的身后财富传承会发生家庭矛盾的
有些家庭的矛盾比较多，比如说婆媳关系不是很融洽，或者有前婚后婚，前婚也有孩子、后婚也有孩子。或者家里的继承人比较多，又怕资产平均分配，有人心里不满对吧。类似于这样的一个家庭呢。那么由于我们《民法典》规定，如果你不走保险金信托，你走遗嘱传承，前面王律师说过会经历继承权公证的难关，在那一关要求所有继承人对遗嘱的真实合法性，有效性来签字，客户担心过不了这一关，那我们就走保险金信托，因为保险金信托，透过信托的方式，给到的受益人，完全可以绕过我们法律上的遗产管理人程序和继承权公证程序，并且按照信托设立人的意志来制定传承方案。所以第三类就是家庭情况相对复杂的客户。
04 想照顾孩子一辈子的家长
我们有些家长对孩子特别疼爱，就担心孩子将来工作出现问题不稳定怎么办，身体不好怎么办，然后被领导批评怎么办，或者是人生创业失败怎么办等等。那您放心了，保险金信托受益人列为子女，而且可以横跨50年、80年、100年。爸爸妈妈在，信托可以照顾他。爸爸妈妈不在，信托还可以照顾他。所以它适合那种特别疼孩子的宝妈宝男，这个可以照顾儿女一辈子。甚至儿女的后代，也可以照顾到。所以第四类就是想照顾孩子长长久久的客户。
05 高净值客户家庭担心子女过于单纯善良
怕将来留到孩子的财富被他人惦记，什么借钱的，让孩子去投资理财的，结果一投全赔了。担心孩子守不住这种财富，如果是这样的家长王律师告诉您，保险金信托也适合您，因为信托的资金给到孩子，它不是一次性给，它是通过20年、30年、40年慢慢给。孩子从信托里拿到的钱发不了财，但也饿不着他。如果其他人惦记，想从孩子身上捞点油水，骗点钱，也就没了机会。
06 保险金信托还特别适合保护未成年人的利益
保险金信托还特别适合父母跟孩子之间，年龄差距比较大的家庭。为什么大家想啊，这未成年人的父母，跟他的孩子岁数差距一大，一旦父母离世，那么未成年人名下的资产，将由法律上另外一位监护人，法定监护人在世的父母一方来代为监管。这未成年人自己是拿不到钱的，这时候我们家长就担心了，在世的那一方家长，如果再婚又生育孩子怎么办？如何确保我留给孩子的财富，一辈子用在我的子女的身上，保险金信托也能帮上忙。原因是可以透过信托合同来设立，在孩子18岁之前怎么给钱，18岁到25岁怎么给钱，25岁到35岁又怎么给钱。孩子成年了，那信托利益分配的钱，就直接由孩子自己去领取了，另外一位监护人想控制也控制不了了。所以它还是保护未成年人，幼小子女名下财富的，一种行之有效的办法。
作者：王 芳
来源：裕 世 传 家
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