谁适合做家庭服务信托？

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今年（2023年）3月21日，原银保监会发布了《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（简称【2023】1号文或“分类新规”）。文件中很重要的一个内容就是明确了 “ 家庭服务信托业务 ” 。

关于家庭服务信托业务分类新规是这么规定的：由符合相关条件的信托公司作为受托人，接受单一自然人委托，或者接受单一自然人及其家庭成员共同委托，提供风险隔离、财富保护和分配等服务。家庭服务信托初始设立时实收信托应当不低于100万元，期限不低于5年，投资范围限于以同业存款、标准化债权类资产和上市交易股票为最终投资标的的信托计划、银行理财以及其他公募资产管理产品。提炼一下要点如下：

1. 委托人：即出资产设立信托的人为自然人，而且是一个人，公司、企业、其他组织等都不行。虽然允许个人及其家庭成员共同委托，但市场上可以接受多人委托的机构不多，主要担心不同委托人之间将来可能出现纠纷。

2. 信托功能：风险隔离、财富保护和分配。这个功能直接影响或决定了今天的主题，即家庭服务信托的适用人群和情景。相较于家族信托，后者的功能更多，包括财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理和公益慈善等，实践中的细化功能更达20项之多。

3. 起点：100万起。这个相较于家族信托是优势。就是富裕人群的家庭财产也可以进行财富（法律）规划了。

4. 信托期限：不低于5年。当然这是合同约定的信托期限，客观上，如果符合信托合同的约定，信托也是可以提前终止的。比如信托财产分配完毕的终止等。

5. 投资范围：主要是投资于同业存款、标准化股债资产的金融产品。实践中比较多的是公募基金组合、债、基金投顾等标准化资产。

6. 其他：受益人这块1号文没有明确规定。实践中，一般都参照适用家族信托的约定，即包括委托人或者其亲属。

刚才说到，家庭服务信托的适用情景与其信托功能直接关联。其主要功能是风险隔离、财富保护和分配，可以大概推理出其能够覆盖/照顾的受益人主要是当代家庭成员，传承功能有，但并不多，因为资金体量相对不大。如果资金更多，比如上了1000万了，那就自然选择做家族信托了。这里必须补充说一句的是：所有跟财富相关的民事、金融等工具其本质都是中性的，并不是专为什么群体服务的；用发展的眼光看财富增长，每个人都可以在自己不同的财富阶段用到合适的工具。哪怕我用不到，我的子女/后代足够努力和幸运赚到钱了，也许会用到的。

好，接下来咱们挑重点，说一下谁适合做家庭服务信托，也就是大家关心的适用情景/案例。

一、子女：成长或教育基金

家庭成员中，相信大家最关爱的就是子女了。尤其是针对子女的教育、医疗、成长等问题，大家尤为关注，毕竟这是咱们血脉的延续，家族未来的希望。如果财力允许，我们都会一方面希望可以留出一部分稳定的资金用于支持孩子将来的成长和教育；另一方面也防范万一哪天自己有个意外，孩子还能有个资金保障。

所以，不少家庭会选择为子女买成长基金、教育基金，以储蓄、投资和保险为主。这方面，用家庭服务信托来做，可能会更有优势。一方面，家庭服务信托有风险隔离功能，避免传统基金在个人名下会被侵蚀分割；另一方面，相应的基本生活费用分配和教育资金的分配方式也可以更加灵活地定制。

用信托的载体做子女成长或教育基金，不失为一个好的选择。

二、父母：养老

现在社会的家庭问题就是对下普遍比对上好。对父母的孝敬可能经常有，但肯定不如对每天跟自己生活在一起的孩子好。甚至很多家庭跟笔者一样，父母含辛茹苦把自己培养出来，我们在离父母很远的城市定居了。平时工作忙，回去陪父母时间少之又少。但那毕竟是生我养我的父母，所以如果财力允许，可以把父母列为受益人（第一顺位受益人，将来剩下资金可以给自己或孩子用），不仅可以通过家庭服务向父母分配养老费用；还可以指定当地的养老护理机构去照顾父母，受益人是父母，但每月该等机构服务的费用由信托支付——该模式又称“委托支付”。

家庭服务信托在体现子女孝心方面是一个好的选择。

三、自己：养老（特别针对丁克、子女长期不在身边甚至在国外的情景）

需要特别申明的一点是，丁克也是一种价值观和生活态度，任何价值观在多样性的社会中，都应该被尊重。

对于自己而言，如果我们自己辛苦了大半辈子，如果财力允许，也尽量不要给子女添麻烦。如果没有子女或子女不在身边不怎么能照顾到自己的，都可以考虑给自己和配偶设一个家庭服务信托，平时要用钱，可以指令分配支取；养老费用也可以从信托支取；如果向前面说的找好养老护理机构，也可以由信托支付相关费用。

这样做最大的好处就是让咱们自己的人生变得非常体面。子女其实再孝顺，也有自己的事业和家庭，用家庭服务信托作为自己老年生活的主力；子女孝心作为助力，不失为幸福家庭的一个好选择。

四、特殊人士照顾

这里指的是家庭中万一有身心障碍的家人的情形。说一千道一万，这也是咱们有血缘关系的家人。可能身体、精神、智力都正常的家人咱们反而特别放心，唯独对于有身心障碍的家人（老人也好、孩子也罢），咱们始终都会有特别的担忧和愧疚。

对于这样的家庭成员的长期照顾，家庭服务信托不失为一个好的选择。咱们在世期间，自己亲力亲为出资照顾都不是问题。家庭服务信托发挥作用重点在于咱们自己照顾不到的时候，它可以来延续这份关心、爱和责任。也可以采用委托支付的方式，有相应的机构来照顾这样的家人，费用由信托支付。

五、创业的风险隔离

创业是财富创造最快的方式，但也是风险非常高的一种选择。特别对于那种上班上了几年或十几年的人才而言，产品或业务经验积累了一些；通过上班钱也挣到了一些。这个时候就可能会考虑出来自己干。

那这个时候，从家庭财富规划角度讲，做一个家庭服务信托不失为一个好的选择。创业过程中，你作为公司法人也好，股东或者高管也罢，或多或少可能会有企业经营、担保、违约、侵权赔偿等风险。在这之前，如果把部分资金拿出来设立一个家庭服务信托，那基本上就没有什么后顾之忧了。因为家庭服务信托有风险隔离和财富保护的功能，所以哪怕创业失败，将来家庭服务信托的资金也可以让家庭生活安枕无忧，甚至可以用家庭服务信托分配出来的资金东山再起！

六、婚前或婚后财产保护

先前我有聊过签署婚前/婚内财产协议的优劣势和适用情景。不仅可能伤害感情演化为将来离婚的催化剂；另外也规避不了一方身故另一方有继承资格的问题，等。

家庭服务信托的优势是：

1.婚前设立只需要一方签署，自己作为委托人签署信托合同、转入资产就可以设立了。不同于婚前财产协议需要双方签字，彼此都需要知悉。

2.信托项下的财产，不论本金和增值收益部分都归属于信托，且信托分配给受益人的财产信托合同明确约定属于受益人的个人单独所有财产，避免资金混为夫妻共同财产。

所以，不论是针对自己准备结婚还是子女准备结婚的情形，家庭服务信托都不失为一个好的选择。

家庭服务信托的适用情形就分享到这里。整体来讲，家庭服务信托重点关注的还是当代家庭成员的需求。至于传承功能，它比家族信托差一些，比保险好一些。个中原因，您细品就能回味过来了。

作者：政 哥 说 财 富

来源：政 哥 说 财 富

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