来了！加拿大人寿保险大揭密 这15个要点您需要了解

如果说这个世界上有什么只涨不跌的产品，那就只能是人寿保险了。房子，土地，股票，债券，黄金等等都可能有涨有跌，但是随着你的年龄的增大，人寿保险的保费一定只会越来越贵。

所以我们说，保险是买得越早越合算。

当人寿保险刚刚诞生的时候，它唯一的功能就是在意外发生时给家人提供一个经济上的保障。经过100多年的发展，现在的人寿保险对不同的人群有不同的作用：

对于收入不高，孩子又很小的夫妻来说，它是一个必须的保障；

对于高薪白领人士来说，它既是一个保障也是一个为自己积累免税退休金的工具；

对于高净值家庭来说，它更是一个财富免税积累和传承的工具。

所以，从家庭税务财务规划的角度来看，任何家庭都需要人寿保险，只是品种的选择不同而已。

在加拿大，人寿保险一般都需要8年到20年付清，而且计划一旦定下来，要改动就没有那么容易。所以，当你在考虑配置一份人寿保险时，你一定要事先做好功课，了解清楚以后再下手。

为什么有不少朋友，在对加拿大的人寿保险有了全面了解后，会毫不犹豫的购买加拿大保险呢？

01 保费便宜

加拿大的保险行业已发展了将近两个世纪的历史，整体所有保险公司对于不同的风险，例如死亡率、地区风险、或道德风险等都有一套完整数据及监控。同时，加拿大是一个开放型自由市场，因此保险公司都公平竞争，所以能提供保费便宜合理的产品。

02 高保额

加拿大保险市场，产品种类多，市场层次广，个别保险公司会因应市场需要，各自定位，接受由低于五万加币的保额到九千万加币的保额不等。亦因为加国人民对保险意识高，生活水平高，一般投保额会按个人需要投保，五十万至一百万加币的人寿保额是中产阶层普遍的投保起点。

03 死亡定义

在加拿大投保，保单是没有免赔责任、免赔条款。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司除了在保单生效两年内自杀不予理赔外，其他死亡原因，会按保额赔偿。

04 核保规范

加拿大的保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。

加拿大的保险申请较为规范，体现在保险公司要求投保人要如实反映情况，还体现在保险公司在评估保险申请时，要从受保人的身体情况、生活习惯、财务状况等方面做严格的审查与核实。

申请保险并不是一定会要求体检的。不同保险公司都有不同的免体检要求，一般保额较少，受保人年龄较小或可以无需体检。不同公司的免体检要求都不一样，投保人在投保前可向保险经纪询问了解。

05 受益人的限制

申请保险，保险公司要求保单持有者与受益人之间要构成可保利益，加国保险公司在保单申请时，亦有上述限制。在保单发出生效后，保单持有者是有绝对权利更改保单的受益人，而保险公司一定会接受更改。因此可以满足人们的需要，将保险实现投保人的心愿。(例如：男/女朋友，离婚后的子/女，赡养费的保证等等)

06 离岸资产保护

保险公司一直都是有钱人的最后避难所。

加拿大保险公司有高的保密性，高端客户可享用保险产品将部分资产安全转移到境外。同时亦可利用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。 

07 赔付有保障

加拿大保险监管采取的是两级监管的模式，即联邦和省两级，两级之间不存在隶属关系。

联邦政府的监管机构是金融机构监管办公室(OSFI)，负责监管在联邦注册的保险公司和信用社等，监管核心是保险公司等金融机构的偿付能力；

省级监管机构是金融服务委员会，监管的是在本省注册的保险公司、信托公司等，其监管重点是保险公司等金融机构的市场行为。

08 受保范围广

在加拿大购买人寿保险时，有多种产品可供选择。比如重疾，40岁以下保额不超10万加币；加拿大一般重疾种数在25种以上，而且针对儿童还额外包含5种少儿高发疾病（15天之内的婴儿不保）。

09 医疗完善

加拿大保险公司和医院有完善配套配合，并且提供Best Doctor服务。

10 高回报率

加拿大保单分红利率一般为6%～12%左右，近10年没有低过6%。

11 基金投资多样化

加拿大: 全世界共同基金投资组合，包含企业政府债券、房地产、股票、私募等多样化投资。

12 风险控制

加拿大可以因应环球市况进行对冲调整。

13 核保程序

加国严进宽出（严谨核保理赔容易）。

14 法律条例健全

加拿大的法律健全，制度完善，奉行合约精神。

15 加拿大责任免除条款

假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计两年年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还已缴交的保费（不附利息）。

注：加拿大法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。

1、投保人或保险金受益人故意造成的。

2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。

在“不可争议”条款方面，加拿大规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

愿2020年  健康顺遂

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