又一款「定期寿险」新品上市了。

Original 深蓝保深蓝保 2020-02-27

国内买定期寿险的人非常少，定寿作为小众产品，经常会被大家忽视，而它一直都是深蓝君最喜欢的保险。

距离上次定期寿险的测评，已经几个月过去了，目前市场上又有新的产品推出，今天深蓝君就通过 12 款产品测评，看看定期寿险到底怎么买？

主要内容如下：

定期寿险，为什么如此不受欢迎？
12 款定期寿险分析，哪款值得买？
购买定期寿险，你要知道这四点！

一、定期寿险，为什么不受欢迎？

很多人连活着时能用到的重疾险、医疗险都不愿意购买，更不要说定寿这种死了才能用到的保险了。

先来看一组数据，买定期寿险的人多吗？

深蓝君查阅了《18 家保险公司，2017年度理赔报告》，通过几百万理赔数据可以清晰地看到，大家虽然买了保险，但是保额普遍都很低。

通过上图可以看到，国人买保险普遍保额较低。以深圳为例，可能每年给孩子在学习教育的投入都要几万块，如果家庭经济支柱身故了，获赔 3.3 万有什么意义呢？

定期寿险为什么没人买？深蓝君总结了三点：

消费者：不了解定寿的作用，不明白为什么要买死了才能用上的保险，而且很多人觉得不吉利，忌讳生死；
保险销售人员：说了半天客户也不愿意买，同时保费比较低，佣金很低；
保险公司：开发了也卖不出，徒劳的投入人力物力，费力不讨好。

正是上面三种原因导致，目前国内消费者对定期寿险认识不足，这里深蓝君要再次重申，定期寿险是我最喜欢的产品，我建议所有工薪家庭都要配置。

设想一个场景，某一线城市 3 口之家，老公是家庭经济支柱，妻子把更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计 200 万元，如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。

而通过定期寿险这种金融工具，每年花很少的钱，就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，起到以小博大的作用。

所以深蓝君建议，成年人作为家庭支柱，一定要为自己配置足够的定期寿险，这是爱与责任的体现。

二、2018 热销定期寿险测评：

为了帮助大家找到保障靠谱、价格合适的定期寿险，深蓝君将市场上的定期寿险搜罗了一篇，挑到了一些相对较好的产品，具体如下：

平安人寿大安定寿
信美人寿支柱保
天安人寿福相伴定寿
前海人寿泰安心定寿
瑞泰人寿瑞和定寿
北京人寿京彩年华
复兴保德信星安定寿
华贵人寿擎天柱 2018 Plus
太平洋人寿爱相守
信诚人寿唐僧保
中荷人寿顾家保
百年人寿定惠保

考虑到投保的便利性，以及健康告知的宽松程度，深蓝君建议大家重点关注如下几款产品：

直接说结论：

如果身体条件一般：定期寿险的健康告知比重疾险要宽松很多，对于普通人来讲，就算有乙肝、结节、疾病住院史，都是可以投保的。
深蓝君建议重点考虑瑞泰瑞和、信美相互支柱保，而且擎天柱也新增了智能核保功能，也可以体验一下。

如果不吸烟：如果不吸烟且身体条件较好，深蓝君首推中信保诚祯爱优选，费率在整个市场中非常有优势，可以享受到身体健康带来的差异化定价；

如果关注新品：百年定惠保是刚刚上市的新品，不仅对吸烟无要求，且健康告知并不十分严格，费率已经接近要求不吸烟的祯爱优选，非常值得关注。

如果想增加保额：可以考虑购买中荷顾家保，这款减额定寿是所有产品中非常有特色，值得了解一下。

三、12 款产品具体测评：

上面列举的定期寿险，每个产品的特色还是很鲜明的，不能说哪个产品最好，大家可以根据实际需求来挑选。

我们逐一看一下具体产品的测评分析：

1、瑞泰瑞和定期寿险

瑞泰瑞和自上线以来就确定了定期寿险的标杆，这款产品虽然价格不是最便宜的，但是也仍然是比较有竞争力的产品，主要体现在如下 3 个方面：

健康告知少：健康告知非常宽松，无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的；
不限职业：对投保职业是没有限制的，无论是深蓝君从各个渠道拿到的核保资料，还是亲自电话咨询保险公司，都得到了这个结论，无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的；
免责条款少：目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险之一，免责条款只有三条。

健康告知如下：
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全 II 级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2、（妇女适用）被保险人现在是否怀孕？
3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同？
4、是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

所以这款产品特色还是比较明显的，18 - 40 岁，在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元，其他城市可以投保 50 万，大家可以关注一下。

2、华贵人寿擎天柱 2018 Plus

擎天柱这款产品也是去年的热点产品，目前经过升级后，最高免体检保额可达 200 万，对于普通工薪家庭，已经足够用了。

这款产品健康告知和瑞泰瑞和比较类似，除了健康告知中多了严重肝病的问询，深蓝君咨询确认过，严重肝病的定义是指：

乙肝大三阳、转氨酶高于正常值 2 倍以上，丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。

所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。

另外随着产品的迭代，这款产品也创新性地加入了智能核保的功能，在健康告知环节，选择部分情况有，就能进入智能核保环节。

虽然这款产品健康告知已经非常宽松了，但是如果你还不确定，可以通过智能核保可以立即获得核保结论。

为了控制道德风险，目前大多定期寿险只能自己为自己投保，而擎天柱可以为配偶、父母、子女投保，这也是擎天柱独有的优势。

所以整理来看，在保费差异不大的情况下，擎天柱也有自己独特的优势，大家可以根据自己的需求来选择。

3、中信保诚祯爱优选定期寿险

中信保诚祯爱优选是去年推出的爆款产品，最大的特色就是，如果不吸烟，购买这款产品更便宜。

其实在 2017 年，银保监就发文，鼓励寿险定价时，根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。

这就是身体健康给我们带来最直接的实惠，如果不吸烟且符合健康告知，购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。

可能有的朋友会有疑问了，价格是便宜，但是健康告知会不会比较严格的呢？深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文（共 496 字）复制如下：

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？
2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170 mmHg 和 / 或舒张压≥ 100 mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？)
3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。
注：无业人员不包括家庭主妇和学生

如果你不吸烟并且符合上述的健康告知，那么深蓝君建议你考虑祯爱优选定期寿险，产品费率会比其他的产品便宜 10%-20%，这就是身体健康给我们带来的直接优势。

4、百年定惠保

百年人寿刚刚推出定惠保定期寿险，同样是一款特点鲜明的产品，联想到之前热销的百年康惠保，从名字的命名就能看出是出自一家公司。

这款产品最大的优势，无论是否吸烟都可以购买，并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险，费率上的优势非常明显。

不过相应的，保险公司为了控制风险，投保职业只有1-4类才能购买，并且健康告知也并不严格，深蓝君整理如下（ 379 字）：

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒?
2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕?
3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150万元人民币？被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?
4. 是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?

整个合同条款深蓝君也是看过，如果大家吸烟，还想获得保费价格优势，那么定惠保就是非常不错的选择。

5、中荷顾家保

大家可能存在疑问，在对比表中明明是中荷顾家保价格最低，为什么迟迟不讲呢？

其实顾家保和其他产品都不同，它是一款减额定期寿险，保额会每年减少。

我们要知道，购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。

而在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款，所以每年欠银行的房贷是逐年减少的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

人的风险会随着时间减小，60 岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。

所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。下面我们通过一个案例，读懂中荷顾家保：

30 岁的 A 同学，贷款 150 万买房，自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世，而造成家庭的财务风险，可以投保中荷顾家保。

基本保额 5 万元，保障期间 30 年，缴费期间 25 年，年缴保费 1512 元。每年定期寿险保额的变化如下图：

第一年的保额为 150 万，每年减少 5 万基本保额：

第 1 年保额：150 万（ 31 岁）
第 11 年保额：100 万（ 41 岁）
第 21 年保额：50 万（ 51 岁）
第 30 年保额：5 万（ 60 岁）

所以可以直观的看到，由于保额的逐年降低，大大缓解了缴费压力，交 20 年保 20 年，保费比唐僧保还要便宜 35%，而且还不区分是否吸烟。

减额定寿的优势：由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。
减额定寿的劣势：定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了，如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，传统的保额恒定，定期寿险仍然不能被代替。

所以预算有限时，中荷顾家保定寿也是不错的选择。

6、其他产品测评

下面对其他有特色的产品深蓝君也进行简要点评，有兴趣的可以关注一下：

天安福相伴：是一款线下投保的定期寿险，费率也比较有优势，不过需要填写完整的健康问卷，如果你恰好有购买天安的重疾险，可以考虑一下。
信美人寿支柱保：这款产品只能投保 50 万保额，不过健康健康也算宽松，最大的优势是健康告知没有问及怀孕，所以孕妇也是可以购买的，有需要的朋友可以关注一下。
平安大安定寿：我和客服确认过，只有平安寿险的内勤人员、外勤人员和老客户才可以购买。但这款产品没有全残责任，且保额最高也只能购买 50 万。

从实用的角度来讲，上面这些产品已经足够满足大家的需求了，定期寿险在国内是竞争非常充分的产品，价格已经接近市底低价，没有太多的降价空间。