关于体检，你应该知道的 8 个问题，都在这里！
随着大家越来越重视健康，体检的次数越来越多，检查出来的毛病也越来越多......
很多人在买保险前，都会纠结很多关于体检的问题，比如：要不要主动体检？体检报告保险公司能查到吗？体检的某些指标异常，影响买保险吗？
今天深蓝君就来谈谈体检和保险的那点事，主要内容如下：
准备买保险，什么时候体检最好？
体检报告的那些异常，要告知吗？
体检记录，保险公司查得到吗？
在买保险时，我们经常会被一些问题困扰，深蓝君总结了常见和体检相关的问题，具体如下：
1、投保前，我应该主动去体检吗？
很多人由于对保险理赔的不理解，为了避免发生纠纷，想在买保险前主动去体检。这种情况，深蓝君觉得完全没必要。
面对健康告知，只要根据现有的体检资料如实告知就好，没必要特意去体检来证明自己是健康的。
《保险法》第十六条：
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。
如果没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
关于如实告知的问题，深蓝君就已经讲了很多了，大家可以通过《买保险到底如何进行健康告知？》了解详细攻略。
2、买了保险， 等待期能去体检吗？
关于等待期是否要去体检，其实是很纠结的问题。深蓝君虚拟了一个案例，A 同学符合健康告知的要求，刚刚投保了某热销重疾险，还处于 180 天的等待期之内：
1 个月后：急性阑尾炎住院手术
2 个月后：体检查出乙肝病毒携带
从务实的角度来看，深蓝君觉得上述 2 种情况，对 A 同学购买这份的重疾险是没有影响的，只要在投保的时候符合健康告知就可以。
但是还有一种情况比较严重，就是等待期查出异常，但是等待期后才确诊重疾的情况。
我们知道疾病从发现异常、检查、病理切片，到确诊都需要很长的时间，也就是有一些朋友在等待期就已经查出了问题，但是还没有确诊，在等待期后才确诊的重疾。
对于这种情况也比较复杂，要看合同是如何约定的，有的产品可以赔，有的不能赔。深蓝就在《等待期生病，为什么保险公司拒赔了？》有深度的分析了，有兴趣的可以看一下。
3、哪些情况，必须得体检？
现实生活中，大多人买保险，是不想去体检的。但有些情况，保险公司为了防止我们逆选择，会要求我们去体检，常见情况如下：
超额度投保：年龄、险种、地域等都会影响产品的免体检额度；
有既往病史：对于曾经患过的病，无法确认的情况，也会要求体检；
特殊情况：年龄较大、吸烟、超重，或其他保险公司认为存在潜在风险的客户；
抽查：这就比较随机了，一般是 3% 左右的新保单。
情况还挺复杂，要具体情况具体分析，很多时候体检费用保险公司也会替用户承担。
二、体检报告异常，影响买保险吗？
体检结果和健康告知，是直接相关的，所以很多人才会纠结，到底要不要告知，以及如何告知？
深蓝就同样整理了关于体检，大家在健康告知阶段需要注意的问题：
1、多份体检报告，以哪份为准？
人的一生中会参加各种各样的体检，公司入职要体检，学校定期要体检，偶尔不舒服也要做体检。
面对这么多体检报告，难免会有冲突，那保险公司会以哪份为准呢？深蓝就总结如下：
个人体检 VS 公司体检，以公司为准。
2 年前的体检 VS 1 年内的体检，以最新的体检为准。
体检机构 VS 公立医院体检中心，以公立医院为准。
二级医院 VS 三级医院，以等级高的医院为准。
医院体检中心 VS 医院专项检查，以针对性检查为准。
深蓝君认为，不管哪种情况都不必担心，将相对更有价值的报告提交给保险公司，让核保人员去处理就好。
2、体检异常的那些箭头，要告知吗？
通常情况下，一个身体正常的年轻小伙去做一套全身体检，多多少少都会发现一些不达标项目，更别说四十多岁的中年人了。
而有的人，特别担心保险公司理赔时会耍赖 ，所以会 把自己过往全部的体检情况或从小到大就医经历，都告知保险公司。
比如乙肝表面抗体+、高密度脂蛋白 HDL 增高等，其实都是很正常的，并不是所有的小箭头、阳性指标都是不利的或病理性的。
甚至有人把做过的基因检测都告知保险公司，给自己增添不必要的麻烦。
这种情况下，不仅增加了保险公司核保人员的工作量，也让核保员更加小心谨慎，所以核保结论也会更加苛刻。
如果你没办法判断，可以咨询一下体检医生，或者如实告知也挺好。
买保险如何进行如实告知？推荐大家阅读这篇文章《掌握「健康告知」的全部技巧》，大家可以了解买保险健康告知的规则。
三、体检记录，保险公司查的到吗？
一般身体有状况的朋友，都会问深蓝君这个问题，答案是当然有机会被查到。我们可以看一下投保须知的这一条：
所以在理赔的时候，保险公司有权利从各种渠道去获取你医疗记录。深蓝君就这个问题和保险公司核赔岗的同事进行沟通，得到的结论如下：
虽然国内医院的诊疗信息为实名制，但是国内医院的 IT 水平仍然较低，所以有的医疗记录是没有联网的。
在现在这个时间节点下，保险公司如果要查阅个人的就医记录，是需要一家一家去查的。体检记录也是如此，目前市场上体检机构也五花八门，这也给调查客观造成了非常大的阻碍。
还是那句话，能不能查到并不是关键，关键是要做好健康告知，买保险买的就是心安和保障，建议不要抱有侥幸的心理。
四、我想要体检，哪些机构才靠谱？
身边的民营体检机构越来越多了。比如：美年大健康、爱康国宾、慈铭、瑞慈等。
但随着服务人群的增多，部分机构的内部管理问题也日渐凸显。前段时间“假医生”风波，又引起了大家对体检质量的担忧。
公立医院还是体检机构，到底去哪里体检比较好呢？深蓝君为此列举了两类机构的优缺点：
1、公立医院：
国家严格监管，公信度强
系统治疗筛查，方便及时就医治疗
缺点：需要亲力亲为，面临人多难排队等问题。
2、体检机构：
流程便利：导医陪同、报告寄送、线上解读、上门服务
健康服务：早餐、饮料、休息室
缺点：高端服务费用昂贵，信用不好把控，可能存在 “重服务轻质量”等问题 ，这也是引起舆论的重要原因。
每个人都有自己的偏好，不管是体检机构，还是公立医院都有各自的优势，大家按需求来选择就好。
对于普通消费者，深蓝君比较偏向公立医院。部分医院的服务也在逐渐改善，可以在线预约，能省下不少时间，也并没有想象中那么糟糕。
深蓝君已经在深圳生活了 10 多年，大大小小的体检机构都去过，感受较深的是香港大学深圳医院体检部，这是我去过的体验最好公立医院体检部。
如果你想追求更优质的服务，体检机构也是不错的选择。如果你身边有口碑好，确实靠谱的体检机构，的确可以选择。如果实在找不到合适的，深蓝君就建议你直接选择三甲医院的体检科。
五、写在最后：
为了写今天这篇文章，深蓝君特意和公司核保出身的同事，沟通了很久...
我们出发点就是正确看待“体检”这件事，解决大家对于体检记录的困惑，也不要因害怕拒保而放弃体检。
建议大家都有一个合理的体检计划，一般是每年一次，如果有足够预算，也要记得带父母体检（点击看测评），我们分析得很详细了。
希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
愿每个家庭都健健康康 ：）
延伸阅读：