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2018最新成人意外险测评,到底选哪款?

深蓝保 深蓝保 2020-02-27


前几天的台风山竹,让深圳居民着实忙了一把,各大医院的急诊挤满了砸伤、摔伤、玻璃划伤的患者,深蓝君所住小区的树也被吹倒了好几棵。


无论是交通、天气、突发事件,很多时候都验证了意外无处不在的道理。如果你足够理性的话,那么需要了解一下意外险,花很少的钱,就能转移我们的损失。


今天深蓝君就通过一篇文章,对 20 多款意外险进行测评,看看目前有哪些意外险值得买?主要内容如下:


  • 意外险,应该如何挑选?

  • 2018 哪些产品最值得买?

  • 意外险,真的可以随便买吗?


一、意外险,到底该如何挑选?

对每个人来说,其实都应该考虑给自己配置一份意外险,因为它具有其它保险无法替代的作用,主要体现在以下三点:


  • 高杠杆:几百元就能获得上百万的身故保障,杠杆超级高,是其他任何保险都比不了的;

  • 伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

  • 购买宽松:绝大多数意外险没有健康告知,无论是刚出生的孩子,还是 70 岁的老人,都有合适的意外险可以投保。



除此之外,意外险还有附加的医疗责任,可以简单理解为:只要发生了意外事件,意外险都会赔你一笔钱,为你和家庭遮风挡雨。


那应该如何让挑选一款意外险呢?不同的人群,侧重点也会有一定的差异:


  • 对于成年人:成年人的收入对家庭财务状况至关重要,应重点关注意外身故和残疾保额。意外医疗相对没那么重要,保证有一个高保额,即使只能报销社保范围内的意外险,也挺好。


  • 孩子和老年人:由于没有家庭责任,所以我认为可以侧重意外医疗部分,身故残疾保额并不是唯一的核心。这仅仅是我自己的观点,供大家参考。


二、50 万意外险,如何选?

为了找到性价比不错的意外险,深蓝君在全网搜索,筛选了几十款产品,部分产品如下:


  • 众安全面无忧百万综合意外

  • 上海人寿小蜜蜂

  • 泰康在线综合意外(精选版)

  • 天安财险安乐保

  • 安心财险安意保

  • 太平洋财险护身福

  • 上海人寿九齿钉耙

  • 安心小米综合意外

  • 新华个人全年意外至尊版

  • 中国人寿成人意外险

  • 人保综合意外保


深蓝君从中挑选了 6 款比较不错的,为了方便大家参考,整理成了表格:



直接说结论:


  • 如果追求性价比:可以考虑上海人寿小蜜蜂,50 万的意外身故保障,以及 5 万的意外医疗额度,每年只需 125 元,已经十分优惠了。


  • 如果看重意外医疗:可以考虑众安全面无忧,最大的优势就是意外医疗不限社保用药,虽然社保外用药只报销 80%,医疗额度只有 3 万,不过也是够用了。



以上几款产品大部分是 1-3 类职业可以购买,如果你是 4-6 类职业,我们也对高危职业意外险进行过测评(点击查看),都已经为大家整理好了。


三、上述 6 款意外险产品分析

保险测评不能仅仅看责任和价格,对于产品条款深蓝君也都是有逐一研究的。上述几款产品,在购买之前,有一些需要注意的地方:


1、众安全面无忧意外险

在产品的特别约定里,有一个购买限制条件:


被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险,或意外身故责任(包含驾乘)的累计保额未超过 100 万。


深蓝君多次咨询众安客服,最终回复是:在投保全面无忧之前,如果已有意外身故保额超过 100 万(含重疾险和寿险的意外身故责任)是不能购买的。但投保后再买其它含有意外身故责任的保险,是不受 100 万保额限制的。


另外通过客服也了解到:全面无忧每年到期续保时,其他产品的意外身故保额也不能超过 100 万。



在咨询众安的过程中,有的客服说只要投保前不超过100万就可以,有的说投保前后都不能超过100万,还有的说续保时也不能超过100万。深蓝君对此也感到很困惑,大家可以亲自去问一下。


保险应该要让普通消费者都能简单容易理解,毕竟消费者不是专家,并没有足够的精力和能力来辨别条款的好坏。


总之这款产品还是可以的,在了解上述特别约定条款后,是否符合自己需求,只能自己定了。


2、小蜜蜂意外险

小蜜蜂这款产品,深蓝君仔细看过,在购买前并没有明显的坑,只是有一点需要注意。


如果是学生、家庭主妇、退休及无业人员,小蜜蜂最高只能投保 10 万的额度,可以选择投保其它的产品。

             

不过正如上文的测评,小蜜蜂意外险价格实惠保障充足,性价比非常高,通过公众号菜单:深蓝保严选,就能看到产品详情


3、微信护身福

这款产品是微信钱包上的一款意外险,由于正在逐步开放购买资格,可能只有部分用户可以看见。


这款产品最大的优点就是便宜,意外身故保额 50 万,猝死 50 万仅需 96 元,价格超级便宜。



但是在便宜的背后,有几点需要大家务必知晓:


重要提示 1:意外伤残保额低

虽然意外身故 50 万,但是意外伤残只有 5 万保额。举个例子,当发生交通事故,如果意外身故可以获得 50 万保额。


但是万一没死,而是一级伤残(植物人状态)只能获得 5 万赔偿,而其他意外险则同样可以获得 50 万赔偿。


其实很多返还型意外险也有类似的问题,这也是为什么深蓝君强烈不推荐购买返还意外险的原因,点击这里查看测评


重要提示 2:投保需要健康告知

由于这款产品含有猝死责任,所以投保意外险需要健康告知,不符合健康告知是无法投保的,这和其他的意外险也有较大的不同。


如果大家还没有投保意外险,深蓝君觉得这款产品并不适合作为你买的第一款意外险,毕竟保障是残缺的,但是如果已经买了其他的基础意外险,想通过这款产品增加保额,是可以考虑的。



这款产品在微信钱包销售,有的人可以看到产品,有的人还看不到,这里深蓝君提前测评,方便大家了解。


另外经常有人问深蓝君,哪款意外险带猝死责任?我的态度是,意外险关注意外保障就好了,猝死等身故责任还是交给定期寿险吧。现在定期寿险竞争激烈价格非常便宜,担心猝死的话,务必看一下《2018 最新定期寿险》测评一文。


四、100万意外险,应该如何选?

如果你觉得 50 万保额不够,希望购买更高的保额,深蓝君也对市面上 100 万保额的意外险进行了筛选。


下面通过 5 款产品的测评,一起来看一下:



之前推荐百万意外险产品,有的已经下架,在此次更新的几款产品中,深蓝君建议可以这样选择:


  • 如果想性价比最高:可以考虑人保的百万意外险,意外医疗额度 5 万,虽然只能报销社保内费用的 90%,不过完全足以应对日常的磕磕碰碰了。


  • 如果想保障全面:可以考虑众安全面无忧,意外医疗同样是 5 万,但是不限社保用药,价格上也要贵一些。


另外需要提醒大家的是,人保百万意外险,购买 100 万保额需要年收入大于 20 万,两米以上的高空作业也是不保障的。而众安全面无忧也有限制条件,在上面已经有详细说明。



其实如果想要 100 万保额,还有另外一种思路,就是同时购买 50 万保额的小蜜蜂+众安全面无忧,搭配投保也是不错的选择。


五、投保意外险,需要注意哪些?

意外险虽然购买条件宽松,但我们购买意外险时,除了关注保障内容,深蓝君觉得以下几个方面也一定要知道。


1、购买意外险,要注意这两点:

意外险一般是购买后,一般次日零时就开始生效,但有时也不是这样的。


以某款意外险产品为例:

生效日期:投保支付成功后的最早第 30 日零时;

如果在保单还没有生效前发生意外,保险公司是不赔付的。


另外一些意外险在特别约定里,也对收入以及其他情况做一些限制。

比如:当身故投保保额累计超过 30 万时,被保险人年收入需要满足以下条件:年收入≥意外身故保额*10%。


保险公司不承担两米以上的高空作业导致的意外事故责任。


由于每款产品的限定要求不一样,为了避免日后的理赔纠纷,建议大家在购买意外险前,要仔细看下投保须知。



2、残疾人可以买意外险吗?

大部分意外险在投保页面,虽然没有明确说明残疾人不能购买,但一般条款中都要求:被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。


一般来说,对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活,大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻,可以线下投保进行人工核保,不过可能存在一定的保额限制。


深蓝君认为这恰恰是保险公司对残疾人的一种保护,防止有人给残疾人投保高额意外险,通过制造意外事故,来恶意骗取保费。


考虑到不同公司标准或许不一样,所以在身体有部分残疾的情况下,建议购买意外险前,详细咨询保险公司


3、意外险,哪些情况不赔?

并不是普通人理解的意外都符合意外的定义,之前深蓝君遇到有粉丝咨询,意外怀孕算不算意外.......


所以除非有特别约定,否则中暑、猝死、高原反应这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外理赔的定义。


意外险所指的意外一般是 外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。深蓝君在《意外险没有健康告知,就能随便买?》也有详细的分析,有兴趣的朋友可以看一下。


六、写在最后

保险是融合了法律、医学的金融产品,看似简单的意外险,其实一点都不简单。



无论是投保前还是投保后,深究起来都有许多值得关注的地方。希望大家在购买保险时,能多了解一些保险知识,多一些耐心,少一些急躁。


除了意外险,深蓝君已经多次推荐过定期寿险,这是我最喜欢的保险,没有之一,点击这里就可以查看最新测评>>


希望我们的测评能帮你排忧解难,在纷繁复杂的世界中,给你一份心安  : )


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