（干货）评审十诫
信贷业务评审工作针对的是千差万别的企业和具体项目，是一项复杂的工作，很多人在评审工作中经常会顾此失彼或偏激处理，从而影响了对项目的正确判断，本人经过长期思考，总结出做好评审工作应该遵从的十条诫律，以求共勉。
一诫心存侥幸。评审工作是一项辛苦而严谨的工作，要求岗位人员必须掌握国家政策、银行制度、行业状况及财务、法律等多方面学识，还要有一丝不苟的工作态度及灵活准确的思维理念，因此，要想成为一个合格的信贷评审人员，就必须不断地学习、积累各方面的知识，同时又要养成辩证思维、严肃认真的职业特质。在项目评审过程中，容不得半点侥幸心理，一个评审员的失误会给一家银行带来巨大损失，尽管银行有严密的风险控制流程，但评审这个环节却是至关重要的，尤其是在终审环节。因此，评审一个项目时要全面、认真、系统的分析，切不可心存侥幸，敷衍了事。 心存侥幸主要体现在对授信额度的把握上，评审项目无非要解决两个问题：一是可不可以贷的问题，二是贷多少的问题。相对来说，第二个问题更难解决，因为要想给出一个准确合适的额度几乎是不可能的，更多的是凭感觉和经验，因此，有一条原则是所有评审人员都应该遵守的，就是审慎的原则。切不要以为对一个企业授信多点少点无多大差别，本人2008年曾收回一笔问题贷款，到期前的几天里我和业务人员一直盯在企业，企业是在穷尽其所能的情况下才勉强凑齐了我行的1000万元资金，如果当时贷款额是2000万元，该企业是断然归还不了的，那么，他就会干脆连那1000万元也不按时归还了。对于这样的例子，那些在国有银行经历过剥离核销的同仁恐怕不知亲历过多少。
二诫外界干扰 。来自外界的干扰不外乎四个方面：领导、同事、业务人员、客户。对于评审人员来说，来自领导的压力可能是最大的，对于此，作为评审员应该坚持独立评审的原则，按照自己掌握的材料和情况，严谨的评价就好；同事的干扰是指周围其他评审人员提供的情况和提出的意见，对此应该在核实、判断的基础上决定是否采纳，切不可听即信，也不可置若罔闻；业务人员的干扰主要来自于经营部门及客户经理，客户的干扰即授信企业人员对评审人员的影响，这种干扰包括信息的干扰、施加的压力以及物质的诱惑，要排除这些干扰，必须有很强的定性，对于业务人员及客户提供的正常信息资料，要认真分析、客观判断，但对于压力及诱惑，则要有“富贵不能淫、威武不能屈”的气节，说到底就是要坚持原则，廉洁自律。需要说明的是，与业务人员正常的交往和交流是必需的，切不可混为一谈，否则就失去了一个重要的获取信息的渠道，只要分清其中的差别，恰当处理就可以了。
三诫墨守成规。 在评审方式和评审技术方面，不可固守既有的模式和方法，否则就会固步自封，难以进步。评审项目说到底就是撰写论文，论点就是最终的授信方案，对项目的介绍、分析、评价就是论证的过程，只要整个评审报告信息齐全、条理清楚、分析到位、判断准确，就是一篇优秀的评审报告，尤其是我行引进了各行大量的专业人才，每个人应该带进原有的先进评审模式，互相学习，彼此借鉴，共同提高。
四诫思维固化 。在评审理念上，不可僵化于现有的思维模式，只有不断地学习和引进新的评审文化，接受新的思维方式，不断修正自己在思维过程中存在的误区，才能掌握正确的分析问题、解决问题的方法，评审项目才能做出客观准确的判断。对于此，建议每个评审员经常温习一下曾经学过的《辩证法》。
五戒主观腻断。 主观臆断是一种极不负责任的行为，对掌握的客户信息想当然的认为对或错，这是评审人员的一大忌，对有疑问的信息一定要通过各种渠道或方式落实，切不可想当然的给出结论。例如：一次贷审会上,某委员就某中小轮胎生产企业不以为然，随口便说：“象这样的轮胎企业山东省至少有两千家”。这样的话会严重影响到其他委员对项目的判断。事实上，当时轮胎企业全国只有370多家，山东省轮胎企业最多，也不过70多家，如果动一下脑子就会发现，按照这种说法，山东省每个县平均就有十多家轮胎企业，这怎么可能? 又如：某评审员看到企业的贷款总额与财务费用明显不匹配，便认定企业财务报表不实，没有与业务人员做进一步的沟通，对项目草率否决。之后，经过落实，原来该企业大额项目贷款享受财政贴息，因此企业将贴息直接冲减了财务费用，造成以上事实。 因此，作为评审人员切不可主观臆断，有关人士做过调查，主观臆断的准确率不超过20%，以此做出的结论怎么能可靠呢?
六诫信息失实。 评审人员一定要审查客户信息的来源，如果信息失实，依此所做出的一切分析和判断都会出现偏差，甚至得出与事实完全相反的结论。因此，那些财务分析高手们，如果你无法搞清楚财务报表的真实性，就不要发挥你的财务分析才能了，因为如果你赖以分析的报表本身就有很大问题，以此做出的分析结果就可想而知了。
七诫以偏概全 。评价客户应该考虑其方方面面，因为任何一个环节都有可能在特定条件下导致企业出现严重的问题，因此，项目评价过程中应该综合考虑各方面因素，对风险点不可忽略，不能简单地拿一两个方面说事，最终得出片面甚至是错误的结论。
八诫推此及彼 。客户所在的行业纷繁复杂，同一行业的客户也千差万别，因此，项目评审过程中不可将某企业的情况简单的推及其它企业。评审项目时，应该一户一评，切忌简单复制，否则会差之毫厘，谬以千里。例如：某水泥企业经营业绩较差，当时水泥行业也处于一定的弱势时期，某评审员便依此对另一水泥企业评审时先入为主，过分强调行业弱势，从而予以否决。事实是，前者经营业绩较差的原因是管理经验缺乏，市场半径内竞争严重，远离原材料供应地，诸多不利因素导致其较差的业绩。而后者却恰恰相反，拥有自己的矿石、煤炭、粘土等资源，管理经验丰富，产品品质好，具有明显的地域优势，因此是一个难得的优质客户。
九诫顾此失彼 。作为一个评审人员，首先要能发现问题，识别所有的风险点，这是评价项目的基本要求，如果评审项目过程中总是将存在问题遗漏，或忽略掉某些风险点，顾此失彼，就难以进行严谨的分析，论据的不完整必然会影响到对项目的准确判断。
十诫轻重不分 。评审人员对项目存在的风险首先要有识别能力，其次要有判断能力，再次要有防控手段。在对风险全面识别的前提下，要一一分析判断每个风险点变为现实风险的可能性到底有多大，如果变为现实风险的可能性很大，是否可以采取相应的措施予以防范。能够防范的风险算不上风险，如果穷尽了各种可能采取的措施都无法把控的风险，就是实质性的风险，存在此种风险，项目就应该否决。因此，风险有多种，轻重各不同，评审人员对客户存在的风险，应该予以区分，搞清楚哪些是重要的风险点--即实质性风险。例如：某强势集团的子公司申请贷款，该企业情况一般，自身偿还能力有限。对于该公司，为其发放信用贷款明显存在风险，项目不可行；如果其母公司(具备足够的偿还能力)为了支持该公司发展而为其担保，则可以解决以上问题，此前提下，风险可以防范，项目可行；尽管其母公司实力很强，如果其经营的产品为国家明令禁止的产品，母公司本身存在较大被国家关停的可能性，此为政策性风险，一旦发生问题，其母公司自身难保，该项目不可行。
以上任何一条诫律都不是孤立的，更不要觉得会束缚住自己的手脚，其实以上十点最终说明了一个意思，就是评价项目时应该一事一议，具体问题具体分析，不要简单化。只要工作严谨、知识全面、思维得当、分析到位，就一定能够得出正确的结论，当然也就能够做好评审工作，成为一名合格的评审人员。
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