调查｜华宇集团业如信贷：为多个地产项目提供首付贷款 借“消费贷”马甲入楼市

近日，记者调查发现，华宇集团旗下的小额贷款公司业如信贷不仅为集团地产项目提供“首付分期”、“首付贷”，还在其它房企项目中开展首付贷款业务。并且就多方信源提供的资料分析，业如信贷的“首付贷款”实际运作过程之中频繁出现“消费贷”身影。

早在2017年9月，住房城乡建设部、人民银行、银监会就已经下发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，提出房地产开发企业、房地产中介机构不得为购房人垫付首付款或采取“首付分期”等其他形式变相垫付首付款。同时，严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务。

尽管国家对外释放收紧“首付贷”、“首付分期”进入楼市的信号，但仍有房企撕开监管的口子，通过小额贷款公司变相垫付首付款。近日，记者调查发现，重庆业如小额贷款有限公司（以下简称“业如信贷”）不仅为重庆华宇集团有限公司（以下简称“华宇集团”）的楼盘提供“首付分期”、“首付贷”，还在金科股份（000656.SZ）、东原房地产开发集团有限公司（以下简称“东原地产”）等房企项目中现身，开展首付贷款业务。

企查查显示，业如信贷第一大股东系华宇集团，其经营范围为开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资。

另据多位信源提供的资料，业如信贷主要是通过“消费贷”的形式为购房者办理首付贷款，利息则由开发商垫付或购房者个人承担。

华宇集团重庆地产项目出现”首付贷“

8月3日，陆青（化名）向记者反映，4月28日她在重庆华宇城认购了总价165万的三房，交了一万定金，并在置业顾问帮助下申请了无息首付贷款。

陆青告诉记者，由于首付预算不足，置业顾问主动承诺可以给她无息贷款16万作为首付。条件是需两年内按季度还清，但是必须4月30日前签约，否则将会收取利息。

由于时间仓促，陆青打算“五一”节日期间再筹备一些资金，却错过了签约截止日期。4月30日之后，置业顾问告诉陆青首付贷款已经由无息变成了有息，借“10万一年（需要）4千的利息”。陆青并不同意首付贷款收取利息，所以截至9月28日她也未与华宇城签约，其最初缴纳的一万元定金至今也未退还。

在陆青提供的聊天截图中，记者看到置业顾问向其推荐业如信贷。陆青也回忆表示，她是在业如信贷公众号上申请的首付贷款。

*陆青与置业顾问的聊天截图，图由受访者提供

8月4日，记者以购房者名义致电华宇城售楼部。华宇城置业顾问石磊（化名）在得知记者首付预算不宽裕时，表示项目能够“首付分期”，但是要收取2.8%的利息。记者询问是否通过第三方金融公司分期，石磊则表示是通过华宇集团自己的公司，并指导记者“在微信搜公众号业如信贷”。

9月25日，记者再次联系上述置业顾问石磊，对方称“暂时不能用了”，并表示后面如果可以操作再通知记者。同日，记者咨询华宇城另外一位置业顾问陆鑫（化名），得到的却是相反的说法。

陆鑫告诉记者正常买房子是付清首付然后按揭贷款，但是“针对首付每个开发商都有自己的首付政策，华宇集团有业如（信）贷，一个金融公司，可以借钱给业主”。

“最多可以贷首付一半，比如一百万的房子，贷款3成，就是30万，找集团借15万左右，两年内（分）八次（还）、一个季度（还）一次，还完就可以。”陆鑫粗略地计算了下并以肯定地口吻向记者表示“不上征信，不会有影响。你在华宇买房子，我们借钱给业主，怎么会有问题。”

在陆鑫提供给记者的还款明细中，记者看到如果发生借款20万，两年内分8次还清，每个季度还款金额一致。“一般来说，年化利率在5%左右，名义利率是2.85%起。”陆鑫补充道。

记者注意到，还款明细表格上方有的利息高达11.95%，陆鑫解释道：“这个利息的话，其实华宇城最后会承担一部分，你计算的利息就是下半部分这样计算的。”

 *图由华宇城置业顾问陆鑫提供

除此之外，记者调查发现，重庆渝北区御景湖山也可以做“首付分期”，还款的时长仅为三个月或六个月，置业顾问称之为“短期政策”。而华宇两江御临府置业顾问陈欣然（化名）则透露项目可以做“安居贷”，不过只能贷款首付的1成。

在陈欣然提供的他与“安居贷”工作人员的聊天截图中，该名工作人员表示贷款有两种方案：第一种按月付息按月还本，可随时提前还款，年化利率15.4%；也可以一次性支付利息，然后按季还本，年化利率则为17%。

记者在业如信贷公众号界面中发现了“安居贷”的字眼，点击进去则跳转至身份证输入界面，显示仅华宇业主才可以申请。

*图来自于业如信贷公众号截图

在陈欣然提供的聊天截图中，“安居贷”工作人员还透露，所谓“安居贷”其实做的是“消费贷”，不体现征信。

*图由华宇两江御临府置业顾问陈欣然提供

通过业如信贷为业主办理“首付贷”是否为公司惯用手法？通过业如信贷获得的首付贷款是否为“消费贷”？就上述问题，《中国科技投资》记者联系华宇集团品牌负责人，截至发稿前，尚未得到回复。

业如信贷现身多家房企项目中
”消费贷“疑违规流入楼市

记者进一步调查发现，业如信贷不仅给华宇集团楼盘发放“首付贷”，还为金科股份、东原地产旗下项目提供该项服务，并且也都疑涉嫌“消费贷”违规流入楼市。

郑州金科天籁城置业顾问表示可以通过业如信贷进行“首付分期”，并表示可分期时间最长一年，分三次还。在置业顾问发来的“金科天籁城小贷对接群”中，记者看到“消费贷的贷款利率全部由年化18%下调至年化16.5%”的消息。当记者询问这句话意义为何时，置业顾问称：“这个你不用管关心，这是开发商要出的利息，你这边只需要首付分三次正常还就行。”

*图由金科天籁城置业顾问提供

另据重庆沙坪坝区东原晴天业主赵明佳（化名）反映，她通过房地产朋友得知该项目可以做“首付贷”。“本来我是计划今年买的，自己没钱。这个盘，很多都是冲首付低、小户型、交通（和）开发商买的。”赵明佳向记者说道。

在赵明佳提供的《个人借款合同》上，记者看到贷款人（甲方）为业如信贷，在借款用途中显示的是“综合消费”。赵明佳共借款8万元，借款期限为2年，然后每个季度还1万元本金。

记者注意到在合同中，甲方向乙方收取的客户服务费达13600元，包括贷款咨询服务、贷款方案设计服务等，而贷款利率条款中显示固定月利率为0%。赵明佳告诉记者贷款两年年化利率为17%，13600元就是一次性收取的利息。

赵明佳提供的《签约流程》文档中则清晰介绍了“首付贷”的申请过程：购房者需要下载华宇集团的幸福时光App，点击业主借款进入业如信贷界面，里面包括消费贷、小额贷、车位贷、接力贷、助业贷、二手贷，购房者需再点击车位贷进行个人信息填写。9月28日，记者进入该软件发现目前只有安居贷、消费贷、普惠贷、车位贷等4类贷款方式。

*“首付贷”操作流程，图来自于《东原晴天消费贷产品方案》

赵明佳还给记者发了一份《东原晴天消费贷产品方案》，文件名称显眼地标注着“消费贷”的字眼，文件里面也详细写明贷款额度，例如首付3成，贷款额度为总房价的15%。在2019年业主贷款利率一览表中，记者看到利率在4%-20%之间，还款方式分为季度和半年。

国家明令禁止“消费贷”流入楼市，业如信贷为何仍然可办理该项业务？就此问题，《中国科技投资》记者联系华宇集团品牌负责人，并给集团年报和半年报中预留邮箱发送采访函，截至发稿前，均未得到回复。

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