蚂蚁再度被约谈 强化金融科技监管为大势所趋
2021年，对金融科技公司的监管将进一步加强。
近日，蚂蚁集团再度被约谈引起各方关注，蚂蚁和相关金融科技行业的整改方向及相关监管动向成为关注焦点。
再度约谈
12月26日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈了蚂蚁集团。中国人民银行副行长潘功胜就此答记者问，谈及此次约谈背景、约谈主要内容以及对金融科技监管的政策取向。
此次监管部门再次约谈蚂蚁集团，主要目的是督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，进一步规范金融业务经营与发展。
根据金融法律法规及监管要求，蚂蚁集团目前经营中存在的主要问题：公司治理机制不健全；法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；利用市场优势地位排斥同业经营者；损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。
金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的整改要求：一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争；二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私；三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规；四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动；五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。
潘功胜指出：“蚂蚁集团要充分认识到整改的严肃性和必要性，对标监管要求，尽快制定整改方案和实施时间表。同时，要加强风险管控，保持业务连续性和企业正常经营，确保对公众的金融服务质量。金融监管部门将与蚂蚁集团保持密切沟通，充分听取其意见建议。”
对于监管二度约谈，蚂蚁集团火速回应，在金融管理部门的指导下，成立整改工作组，全面落实约谈要求，规范金融业务的经营和发展。
蚂蚁集团称已立即着手制定整改方案和工作时间表，并在过程中及时寻求监管的指导。在整改过程中坚持“两不加、两不降”原则：不增加消费者成本、不增加金融机构等合作伙伴成本；不降低消费者服务体验、不降低风险防范标准和要求。
整改重点
紧邻年关，蚂蚁集团再次被监管约谈，相关整改工作范围进一步加大，尤其在反垄断、消费者合法权益保护方面重点整改。
麻袋财富研究员高级分析师苏晓芮认为此次约谈背景是2020年12月16日至18日在北京举行的中央经济工作会议，会议指出，科技反垄断已是全球现象，科技巨头形成垄断，可能通过影响力来收取更高价格，不利于消费者；控制在线商务、内容和通信的关键领域，吞噬其他行业利润；削弱竞争并压制创新。中国更需要硬科技的突出，而非无序的模式创新甚至监管套利。
蚂蚁两次被约谈内容侧重不同，第一次约谈主要是风险管理思路，而第二次约谈则从风险管理思路扩大至科技反垄断、资本无序扩张等。
光大银行金融市场部分析师周茂华认为，在市场对金融科技和金融科技巨头垄断风险大讨论背景下，蚂蚁集团再次被约谈有些突然，但也在情理之中。监管部门多次谈及“金融科技监管”“大而不能倒”，随后中央经济工作会议提及“反垄断和资本无序扩张”，强化金融科技监管大势所趋。
苏晓芮认为，此次被约谈的直接原因，或是“互联网存款”存不公平竞争乱象。此前央行金融稳定局局长孙天琦谈到互联网存款时表示：平台为客户购买存款产品提供了购买接口，强势平台更深一步介入银行产品和服务的管理，限制客户在银行（含大型银行）渠道（如网银、手机银行等）对账户和产品进行查询、交易，只允许在平台操作。
近期，银行互联网存款产品全线下架，除了支付宝，腾讯金融、京东金融、携程等平台也立即展开相关动作。
另外，消费者权益保护也再次被提及，尤其是个人信息保护。孙天琦在谈到互联网存款“无证驾驶”乱象时提及：“在未取得客户充分授权的情况下，一些互联网平台实际解除了客户的个人身份认证信息和财务信息，相关信息可能被平台与银行共享，侵犯客户隐私。”
对此，苏晓芮认为：“移动金融App后续将纳入常态化监管的工作范围，需关注顶层设计例如法律法规的出台，以及相关备案要求。下一步整治建议明确各部门监管分工职责，消除传统金融机构与互联网巨头存在的监管套利，建议对侵害金融消费者权益的互联网金融巨头开具罚单，按季度发布消费投诉通报。”
“从业机构方面，需要及时关注法律法规，及时按照监管要求做好各项备案与整改工作。从监管信号判断，信息安全与隐私保护已成金融监管全新课题，建议各机构充分重视监管信号，成立专项组来稳步推进技术方面的合规工作”，苏晓芮说。
审慎监管
在加强反垄断监管前提下，此次约谈有利于明确蚂蚁集团此后的工作方向，提升其业务合规性，“对症下药”为蚂蚁开出“药方”，有利于促进平台型经济，以及互联网金融平台的健康发展，能够从源头防范数据金融平台“大而不能倒”。
12月26日，除了蚂蚁集团被约谈，市场监管总局根据举报，依法对阿里巴巴实施“二选一”等涉嫌垄断行为立案调查。苏晓芮认为，这彰显出跨部门联动的监管思路，正如人民日报发文所指：“线上经济凭借数据、技术、资本优势也呈现市场集中度越来越高的趋势，市场资源加速向头部平台集中，关于平台垄断问题的反映和举报日益增加”，这种平台垄断不仅仅体现在金融领域，还有电子商务等其他领域，具有复杂交错等特征。
除了跨部门联动监管，2020年中央经济工作会议定调“金融创新必须在审慎监管的前提下进行”。分析师认为，此前蚂蚁的联合贷款模式遭到央行摸排调查，此次因互联网存款等业务再次被约谈，另外互联网平台的保险、外汇等相关业务也将会被纳入监管范围内。
北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷认为，监管层释放的信号已经很明确，任何金融创新都必须在现有的法律框架内，要防止“大而不倒”的倾向。
“第一次约谈蚂蚁上市叫停，意味着野蛮生长的互联网金融要被纳入金融监管体系之中；第二次约谈蚂蚁，提出整改要求，强化‘金融是特许行业，必须持牌经营’的思想，无证经营的金融科技公司不能涉及纯金融业务。2021年监管将着手整顿金融科技公司经营乱象，整治范围或将进一步扩大至支付、保险等行业。” 顾雷说。
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