互联网存款新规喊停“揽储利器” 有民营银行现“分期派息”新手段
商业银行互联网存款业务迎来最强监管，中小型银行揽储再添“新花样”，“分期派息”或暗藏风险。
1月15日，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）正式下发，明确“银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”。至此，商业银行借助第三方互联网平台“拉存款行为”被正式叫停。
在2020年末，央行金融稳定局局长孙天琦曾提及互联网存款的风险隐患。随后，各大互联网平台纷纷下线银行存款产品。本次严监管下，多家银行纷纷推出“分期派息”存款产品，增加同业存单额度，缓解负债端压力。
新规落地早有预期 中小银行揽储受冲击
1月15日，银保监会、央行下发《通知》，全文共十四条，从规范业务经营、强化风险管理、加强消费者保护、严格监督管理等方面对银行的互联网存款业务进行规范。
其中，《通知》第四条尤为引人注目，“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”。这意味着，此前银行依靠互联网平台销售存款产品被正式叫停。
业内对于互联网存款新规落地早有预期，2020年末，央行金融稳定局局长孙天琦曾两度“发声”提及互联网存款相关问题及其风险隐患，明确互联网平台销售银行存款产品属“无照驾驶”的非法金融活动。随后，2020年12月18日-21日，支付宝、腾讯理财、陆金所、京东金融等8家互联网平台陆续下架存款产品，相关银行存款产品仅对存量客户可见。
孙天琦曾透露，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行。借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的银行互联网平台存款规模占其各项存款比重高达83%。其中，异地存款占绝大部分。
然而，该业务在发展过程中，暴露出违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求等问题。银保监会、央行有关部门负责人在答记者问时表示，某些商业银行突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。
招联金融首席研究员董希淼曾对外发表言论称，近年来，部分中小银行如城商行、农商行及民营银行，受限于机构网点较少、获客渠道狭窄，转向与网络平台合作，通过非自营网络平台开展存款业务，带来一些负面影响。主要包括扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”“高息揽储”等不规范行为，另外一定程度上加重了银行负债成本。
“部分中小银行吸收高成本存款，如果资产负债管理能力跟不上，会影响其发展的稳健性和可持续性。此外，地方性银行通过网络平台，将存款业务扩展到全国，突破经营区域限制，也与回归本地的精神和原则不符。” 董希淼称。
值得关注的是，银保监会、央行有关部门负责人在答记者问时提到，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
光大银行金融分析师周茂华向记者表示，上述不受影响的业务主要是指银行借助第三方互联网平台展示相关金融产品、服务和商品等，第三方平台利用自身信息技术优势为银行导流，“之所以这类业务不受互联网存款新规影响，主要是这类业务中，非自营互联网平台充当中介服务机构，并非商业银行通过非自营网络平台开展定期和定活两便存款业务”。
另外，《通知》也已明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。
“分期派息”存款上线 多银行上调同业存单额度
在银行结构性存款压降、靠档计息产品被叫停、互联网存款产品下架的综合因素下，银行尤其中小银行负债端压力上升。
面对揽储压力，各家银行花样百出。部分民营银行推出了收益高、门槛低的存款产品，包括大力拓展“分期派息”存款产品。在“分期派息”产品中，利率较高的是天津金城银行股份有限公司（以下简称“金城银行”），其半年期付息存款产品利率为4.5%，一年期付息高达4.8%。
记者发现，金城银行手机APP首页按不同的派息周期推出金慧存“周周盈、月月盈、季季盈、半年盈、年年盈”等爆款产品，根据其产品介绍，金慧存产品为5年定期储蓄存款，起存金额均为1000元，其中“金慧存周周盈”每7天付息，可随时支取，未满一个计息周期，按照客户本期实际持有天数按人行活期挂牌利率计息，最高利率可达3.6%。
月月盈、季季盈、半年盈、年年盈等产品的最高利率分别可达4.3%、4.4%、4.5%、4.8%，对应的付息期限分别为1个月、3个月、6个月、12个月。而在邮储银行APP上，2000元起存，3-12个月的利率区间为1.375%-2.25%。可见，金慧存系列产品的存款利率明显处于较高水平。
图片来源：金城银行手机APP截屏
图片来源：金城银行手机APP界面
高利率的“分期派息”产品存在风险吗？周茂华称，银行存款产品安全性整体是最高的，这款“分期派息”存款产品与“灵活支取、靠档计息”类似，兼顾存款收益和流动性，从相关产品介绍和利率标准来看，存在“高息揽储”之嫌。假如一个银行推出5年期存款产品，将派息周期缩短半年，意味储户只要存半年就可享受5年期的存款利息。
同时，这种存款流动性“便利”也使得银行资产负债匹配和流动性管理难度上升，与靠档计息类似，“分期派息”并非完全活期，周茂华进一步表示，储户还是要牺牲部分流动性，客户在派息周期前支取也会导致部分“利息损失”。
时隔数日，记者发现金城银行APP首页已下架所有的金慧存系列产品，并发布通知表示因金慧存系列产品升级，金慧存月月盈、季季盈等产品暂时不支持购买。
除此之外，为增加负债来源，中小银行大多上调了同业存单发行额度。据记者统计，截至目前，已有6家民营银行上调了2021年同业存单发行额度，与2020年相比增幅在10%-100%之间。
其中，金城银行2021年同业存单发行计划显示，该行发行额为59亿元，相较于2020年同比增长18%。截至2020年11月底，金城银行共发行同业存单22期，累计发行15.4亿元，余额10.6亿元。
周茂华分析称，银行上调同业存单发行量，显示部分银行预期负债压力有所加大。由于商业银行开展互联网存款新规落地，互联网存款业务的开展将逐步规范化，但在负债压力和互联网技术支持下，势必推动更多银行建立自己的互联网平台。
记者就上述问题向金城银行发送采访函，截至发稿，金城银行尚未作出回应。
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