九江银行多款个贷产品涉嫌虚假宣传 贷款业务患房地产“依赖症”

一张“彩礼贷”海报使九江银行卷入舆论旋涡，折射出银行在消费贷场景激烈的竞争。

近日，一张“彩礼贷”的海报在网上流传。海报显示，该产品由九江银行（06190.HK）推出，最高可贷30万，年利率低至4.9%，贷款用途为新婚旅行和购车、首饰、家电等。3月18日晚间，九江银行通过官方微博就“彩礼贷”发布致歉声明，表示已对事件直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。记者致电九江银行客服确认海报内容，对方表示“无法回复”。

然而记者扫描海报上的二维码后，页面跳转至九江银行的个人消费贷产品，即“手机快活贷——零花钱”，年利率显示为6.3%，申请条件也与海报宣传不相符。在九江银行官方微信公众号上，宣传海报显示手机快活贷——零花钱利率仍为4.9%。记者搜索发现，九江银行推出的多款个贷产品，在微信公众号中宣传的年利率与九江银行APP显示的不一致。

多款个贷产品利率存出入

“彩礼开销不用愁，‘贷来’稳稳的幸福。”这句标注在九江银行“彩礼贷”海报上方的宣传标语，一经流传便引发热议。

*“彩礼贷”海报（马赛克为编辑后期处理）

“彩礼贷”海报显示，最高可贷30万，最长可贷一年，年利率低至4.9%。贷款可用于新婚旅行、购车、购买首饰、购买家电四种用途。申请条件则有三个：22周岁及以上；连续工作时间不少于12个月；情侣一方需为行政事业单位正式员工。记者就“彩礼贷”产品向九江银行客服求证，对方称“无法回复”。

不过，记者扫描宣传海报上的二维码后，页面出现的却是九江银行个人消费贷产品“手机快活贷—零花钱”。最高贷款金额同样为30万，但年化利率为6.3%，最长可贷1年。申请条件也变为年龄24（含）-60（女55）（含），以及其他5个条件满足其一即可。这5个条件分别是：住房按揭客户、公积金客户、九江银行存款理财客户、九江银行代发工资客户、优质信用卡客户。

除此之外，九江银行还推出了多款个贷产品，被称“个贷全家福”。记者搜索九江银行官方微信公众号看到，九江银行共推出了7款个贷产品，不过大都存在海报宣传利率低于实际购买利率的问题。其中，“房抵急速贷”“经营快贷（担保模式）”“税金贷”“商超贷”在海报上宣传的利率均为4.8%，但在九江银行APP上，“房抵急速贷”“税金贷”“商超贷”显示的利率分别为5.88%、9%、9%。

另外，“宣传不一致”的问题也遭到用户投诉。黑猫投诉上一位匿名投诉者表示，自己于2020年8月31日通过微信公众号“九江银行信用卡”借款10万元，借款时系统显示每天利息18元，但是2020年9月8日起银行将每天的利息调整至25元，该人士认为银行宣传展示的内容与实际不符，涉嫌合同违约、虚假宣传和欺骗消费者。

对此，中央财经大学教授李国平向记者表示，如果实际利率高于海报宣传利率的话，就可能涉嫌欺诈。彩礼本身就是一个很有争议的东西，高额彩礼（无论是退回还是不退回给男方）更是一种陋习。“彩礼贷”为“彩礼”这一陋习背书，无疑会助长这一陋习，违背了社会公序良俗。彩礼贷的争议给了金融机构一个教训，金融创新不仅要遵守法律，也要遵守伦理道德规范。

一位金融分析师向记者表示，产品宣传海报内容与实际不符，存在诱导消费者和规避监管之嫌，也背离金融产品设计初衷。对于国内部分银行推出“彩礼贷”等金融产品，从满足消费者个性化、场景式等多元化需求，拓展银行业务、提升竞争力有其积极意义，但需要避免“伪创新”下的资金流向失控风险，例如资金违规流入楼市，诱导消费者过度负债，银行不良贷款上升等，削弱宏观政策调控和监管效果，也存在引发纠纷等潜在风险。

房地产贷款连续三年半超监管上限

近年来，九江银行对房地产业务愈加依赖。对公贷款中，房地产行业是九江银行近三年的第一大投放行业。而个人贷款中，贷款的主要流向也是个人住房按揭贷款。

根据2020年12月31日央行和银保监会颁布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，2017年-2020年上半年九江银行已连续三年半超过监管要求的占比上限22.5%。财报显示，2017年-2020年上半年，九江银行房地产贷款余额分别为193.39亿元、245.84亿元、257.17亿元、278.26亿元，房地产贷款占比分别为37.48%、31.64%、28.51%、28.24%，虽然占比呈现下降态势，但整体规模不断增长，从2017年到2020年上半年，九江银行房地产贷款总额上涨约44%。

个人贷款方面，2017年-2020年上半年九江银行个人住房按揭贷款额分别为191.62亿元、202.9亿元、252.01亿元、270.80亿元，占个人贷款总额的比重分别为51.57%、49.2%、42.3%、43.62%。

除此之外，近年来与房地产业关联度较高的建筑业贷款呈增长趋势，2017年-2020年上半年，九江银行建筑业贷款余额分别为74.33亿元、72.30亿元、142.52亿元、205.51亿元，占该行发放贷款及垫款总额的比例分别为12.2%、5.1%、8.0%、10.6%。除2018年建筑业贷款出现小幅缩水，整体趋势大幅增长，相比于2017年，2020年上半年建筑业贷款已上涨176%，成为对公贷款第二大投放行业。

图源：根据九江银行财报数据制作

对此，联合资信在评级报告中表示，九江银行房地产业的信用风险敞口较大，房地产业贷款规模较大，且非标类投资中亦有较大规模投向于房地产业的类信贷产品，需关注房地产市场的景气状况对资产质量产生的影响。

从资产质量来看，九江银行近年的情况一般。财报显示，2017年-2020年上半年九江银行总资产分别为2712.54亿元、3116.23亿元、3633.52亿元、3910.52亿元；净利润则分别为17.66亿元、17.58亿元、18.37亿元、10.14亿元。九江银行于2017年-2019年间总资产增长920.98亿元，但利润基本持平。

上述金融分析师向记者表示，九江银行对房地产依赖程度相对较高，在银行房地产贷款监管新规出台后，面临的经营压力也将随之上升。折射出部分中小银行对传统业务依赖严重，资产负债结构不合理，经营水平整体不高，风控和创新能力不足，综合市场竞争力不强。未来区域中小银行主要还是完善内部治理，发挥自身区位优势，深耕区域市场，挖掘市场需求，错位竞争，拓宽融资渠道，不断提升经营水平和竞争力。

记者就上述问题致函九江银行，截至发稿，未获回应。

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