买保险，90%的人有这些疑惑 | 必读干货
多少次被保险代理人撩拨、心动，又犹豫、止步？也曾在看完《流感下的北京中年》后，害怕因病致贫、陷入恐慌？面对海量保险产品，该买啥、先买啥、哪款好？茫然…无措…我懂你。
前段时间，我们联合槽叔，为放心选的15位粉丝量身定制了保险方案（点此回顾）。结合15位朋友的花式提问和文章评论区的“十万个为什么”，我挑出了一些有代表性的问题统一解答。看完本文，你会比80%的保险消费者心里更有数。
本文内容部分整理自“放心选&槽叔 粉丝福利群”问答实录，感谢槽叔提供专业支持。
投保前不看悔三天
➊
人这一生，应该买哪些保险？
掐指一算，商业保险的种类，有这么多↓
捡起下巴，求问：我该买哪些保险？
看你需求↓
手把手教你配制保险方案
以获得我们本次福利活动的X女士为例，我们根据她的实际情况和需求，为她的家庭配制了一份保险方案，看完你可能就没那么懵圈了。
X女士的基本情况↓
居住地：某一线城市
家庭成员：自己、配偶、女儿、父母
职业类型：夫妻均为普通上班族
年龄：夫妻均为29岁
家庭税后年收入：27万
家庭负债：房贷138万
保费预算：不超过个人年收入的10%
X女士的保险需求↓
希望花最少的钱获得保障；
希望让保险负责医疗费中的自费部分；
希望罹患重疾获得收入补偿；
希望意外导致的身故和医疗都可以获得保险公司赔偿；
希望现在投入一笔钱，未来每年拿退休金。
我们为X女士和她的家庭配制的保险方案↓
X女士的保险方案解读
为X女士配制的保险产品类型↓
保费说明↓
保费没有按照年收入的10%（2.7万）规划。算上年老的父母，X女士一家五口人，每年保费以2万左右较为合适，应该留出富余来，应对生活中的各种开销。
家庭经济支柱的意外身故保额≈家庭负债↓
X女士家庭背负着138万的房贷，因此必须思考“当家庭经济支柱倒了后”家庭如何维系下去。故为X女士的老公配制定期寿险（100万）+包含意外身故责任的重疾险（50万），共计150万保额。
为什么给孩子买了两份重疾险？
因为预算比较充足，优先给孩子配制一份终身型的重疾险后，还可以额外添置一份30年定期的重疾险，可以让孩子在30岁前享受高保额保障。
看完X女士的保险方案，是不是有了一些些思绪？！
➋
不同保险该怎么挑？
以下四篇文章，不仅有评测推荐，也有挑选方法。因为每年都会有一些高性价比、有竞争力的新产品出现，与其我帮你选，不如你学会自己选。
意外险这么挑↓
寿险、儿童保险（重疾险、意外险、医疗险）、老年保险（防癌险、意外险、医疗险）、财险（家庭财产险、车险等）都在评测计划内，不急买的就等等我，着急买的也憋催催！
➌
经费有限，先买什么保险？先给谁买？
遵循四个“先后原则”↓
先保障，后投资/理财
先人身保险，后财产保险
先家庭支柱，后家庭成员
先大人，后孩子
具体戳这篇文章：《我该不该买保险？买哪种保险比较好？ | 保险入门指南》
➍
该买理财类保险，还是保障类保险？
先来个世纪大和解，理财类保险、保障类保险不是死对头，它俩并非完全对立。
做好保障当然是第一位的，先花几百、几千块钱做好保障，然后再考虑理财！咔咔买一堆理财保险，意外险、医疗险、重疾险啥的完全不考虑？兄弟，我实名佩服！举双手告辞！
➎
香港保险比大陆保险更有优势？
各有各的优势。
保障类的产品（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）建议在国内买。如果你家境殷实，对美元资产有一定需求，可以考虑香港保险。
➏
买保险需要考虑保险公司实力吗？
要考虑，但请你放轻松。
中国的保险监管，真的，很先进、很严格，保险公司的求生欲也是异常强大。
在中国，至今没有发生过保险公司倒闭。因为保险监管真的非常全面、严格，在很多问题发生之前，监管就会介入，政府对于稳定的要求是压倒一切的。之所以这么有底气，也是因为我们有一个叫保险保障基金的机构，退一万步说，假如真的有公司倒闭，保障基金可以进行接管。
事实上，很多保险公司在经营不善时，保障基金就已经介入管理了，自然也就走不到倒闭的地步。但我们依然可以按照以下几条标准去评估保险公司的“靠谱性”↓
▎一看保险公司成立时间，如果成立时间只有一两年，可以再观望观望。
▎二看是否有市场上比较受认可的产品，网上口碑如何？
▎三看保险公司的风险综合评级。如果某家公司的评级连续两个季度或三个季度是C及以下，建议慎重。
风险综合评级综合考虑了保险公司的偿付能力充足率和其他风险（声誉风险、战略风险、操作风险和流动性风险），把各家公司分为 A、B、C、D四个级别，A级最好，D级最差！
从2017年第4季度偿付能力信息来看，只有珠江人寿、新光海航、中法人寿三家保险公司为C类或D类，偿付能力充足率不达标。
特定人群买保险的花式疑惑
➊
给父母买保险，优先买医疗险还是重疾险？
父母保险购买优先级↓
百万医疗险＞防癌医疗险＞重疾险
首先考虑百万医疗险，可以应对大额消费、高难度重大疾病产生的医疗费用。
如果父母不符合百万医疗险的健康告知，那么就退而求其次买防癌医疗，防癌医疗险本质上和百万医疗险一样，只是限制了疾病种类，只负责癌症。
如果防癌医疗的健康告知还是不符合，那基本上就买不了。
为什么不建议给父母买重疾险？因为性价比非常低，交到一定年龄还可能出现保费和保额接近的情况，划不来划不来，我先溜！
➋
飞行员等特殊职业是不是很难买保险？
确实难买，但不等于买不了。
一般来说，保险公司会把被保险人的职业危险程度划分为6个等级，从1类~6类风险递增，以某保险公司的职业分类为例↓
飞行员妥妥的属于第六类高风险职业，会被大部分保险产品无情拒保。哦多尅？别急，意外险有高危职业意外险，还有少量重疾险和定期寿险高危职业也能买，而且保费并不会高出太多。
➌
全职太太没有工资收入，
在投保过程中是否有影响？
有影响，可以破。
国内保险针对全职太太有个“潜规则”——限制保额。比如重疾险，全职太太投保的保额上限一般是50万或60万。
如何提升保额？两个办法。
▎买多份重疾险。重疾险可以重复购买，且发生了保单上约定的疾病就可以一次性获得赔付，不同保险公司互不影响。
▎走线下申报，提交财力证明（可能是丈夫的收入证明或家里的负债情况），用来证明你罹患重疾后得到这笔赔偿是合理的。
➍
有甲状腺结节，能购买重疾险和医疗险么？
不同产品的规定不一样，重点看健康告知。
如果线上投保，有很多产品是有智能核保的，你可以选择结节的大小、边缘是否清晰等条件来判断能不能买。
▲模拟甲状腺结节，走一波某百万医疗险的智能核保。可以点开图片看大图。
甲状腺结节的具体症状可以查看你的体检B超或X光，里面会标明结节的具体情况和尺寸。
攻破各种“疑难杂症”
➊
怎么知道自己是否符合健康告知？
你体检确诊过、就诊治疗过的健康问题，如果不符合健康告知里的投保条件，乖乖放弃，不要再执迷不悟，早日投奔其他产品！
没有体检过、没有确诊过的健康问题，默认为没问题。举个栗子，你经常胸口痛，千万次怀疑自己有乳腺结节，但未曾确诊过，投保时就默认你没有乳腺结节。悄悄说，不要傻夫夫的先体检、再投保哦朋友！
➋
医保卡借给别人买过药，
记录还能消除吗啊啊啊？
淡定，坐下！医保卡外借分为两种情况↓
▎医保卡里本身有余额，拿着余额去药店买药，问题不大。
▎借走你的医保卡，还有过门诊或住院记录了，比较棘手，但也可以找保险公司澄清。
你需要告诉保险公司，这是借给谁、看了什么病、这个病不是我得的，并拿出相关材料来证明。比如亮出最新的体检证明，证明你没有得过这种病。又比如你是女性，拿着医保卡看的男性病，当然就…不需要证明。
➌
投保受益人可以是未婚男女朋友吗？
不能。
受益人必须是配偶、子女和父母，如果这三方不在，会再从父亲方、母亲方的兄弟姐妹来寻找受益人。
今天的10分钟保险速成教程就到这里，愿你早日修炼成保险学霸！再次感谢保险老司机槽叔加持，欢迎关注槽叔涨知识↓
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