回头看系列六之：钱盆这一年
钱盆网这家平台这边是在去年时候，公众号大佛聊互联网金融（ID:lsdf628）曾应读者要求做过一期点评，经过一年多的时间，最近又有一些读者对这家平台提问，所以本期回头看系列再次回过头看下这家平台的情况。
一
基本概况钱盆网上线时间是在2014年8月6日，运营主体公司为广西钱盆科技股份有限公司，2016年的时候将注册资本提高了1000万，目前公司注册及实缴资本3000万，全国企业信用信息公示网显示公司所有的6位股东均为自然人股东，法人代表兼董事长兼CEO梁华强股权占比为12%。
在2018年11月23日，三位自然人股东将3000万股权出质于南宁钱盆企业管理咨询有限责任公司，南宁钱盆企业管理是2018年10月22日成立的公司，法人同为梁华强，注册资本5万美元，对外投资仅有一家广西达悦信息技术有限公司，这家公司成立时间更短，2019年5月成立，注册资本500万人民币，法人梁培华。
根据平台数据显示，在去年年中时期，平台待收最高值曾达到近40个亿，平台曾经在行业内的第三方榜单中所处位置也算可以，最好时能处于中等水平。目前平台的待收数据显示待还本金为34亿余元。
二
产品概况钱盆的产品主要是智能投标工具类产品和散标。
智能投标工具类的产品，现在能够在官网上看的有两类，一类是“自助投标”一类是“严选自投”，均为到期本息产品。目前官网显示自助投标都处于服务中的状态，无可投产品，严选自投有授权可加入的产品。
“自助投标”产品根据平台公告显示，是在2018年4月时将从前的“M计划”下架后正式上线，然后又有对功能做了调整和升级，此后在从2018年7月22日起加入“自助投标”锁定期结束后所匹配到的债权每成功转让或回款结清一笔，回款至账户余额，简单说就是回归底层散标，回款一笔到账一笔。后又在同年8月7日起下架了加入自助投标时的“锁定期满后申请转让”选项授权，默认所有历史锁定期未结束与新加入自助投标的资金匹配到的债权都执行“锁定期满后继续持有”的规则，即出借用户加入自助投标，待锁定期满后，用户所匹配到债权默认为继续持有直到借款项目到期结清，锁定期满后的债权转让需要用户自主申请退出，申请通过后用户持有的债权会展示在“债权转让”页面出售。
“严选自投”是平台目前主要的官方产品，可选的期限有1、3、6、12个月，对应投标范围是相应期限的借款标的，用户千元起投，目前均为100000元的计划总额度，每日上午10:00开始授权，第二日开始匹配债权或标的，匹配成功的第二日开始计息。对应的借款标的详细内容只有在成功匹配后，才能在出借人个人中心的列表中看到相应的债权记录，因为根据“严选自投”的介绍它并不是散标出借，本身不对应标的，仅是方便出借人的自动的出借工具，简单说就是根据加入的资金再去进行匹配，就是当日平台的优选标的去匹配到昨日的严选自投的资金。退出情况目前官方客服介绍是锁定期满7天左右系统操作退出回款到账。
平台散标目前涉及种类包括三农贷、消费贷、经营贷、通用贷，根据抵押担保方式可以分为担保标、抵押标、信用标，所以平台上能看到的借款方既有企业，也有个人，借贷标的上既有过大额的房产抵押借款，也有小额分散的个人信用借款，还有股权质押等的借款。目前官网上显示散标在七月份基本没有新的标的，六月份发出的标的也只能看到一个散标。
债权转让区域，按照之前2018年8月11日的《关于已完成债转或部分结清金额可灵活使用的通知》，将自7月22日前的自助投标中已完成债转或结清部分的金额一次性退回到出借人的账户余额中。目前债转的规则是出借人可在0-9折的范围内选择比例进行转让，系统自动审核，并且平台的债权转让功能为48小时的时限功能，目前平台官网上债权转让数量为10页左右。
三
新增产品概况对于在平台还有待收的出借人，还可以看到平台官网上有两类新增的工具性产品，一类“续借回款工具”，一类是“续投PIUS”。
续借回款工具产品介绍是“部分借款人因资金周转问题产生一定逾期，为推动项目有序还款，应广大出借人要求，我们与借款人积极沟通，还款计划全面升级，并研发上线了配套自动续借工具”，授权开通自动续借工具的出借人，系统将按照出借人持有逾期7天以上（含7天）标的金额，为出借人匹配6-24个月的新借款项目，并陆续完成回款。
续投PLUS产品介绍是“平台在一定时期时出的新方案”，“计划制定的初衷在于解决经济下行周期里借款人还款困难的问题，通过重新制定还款计划，给借款人更充足的还款时间，以保障出借人权益。”
这两类产品都属于平台的“续借回款计划”，平台介绍如下：
四
平台舆情包装1、水军
以前投资网贷的人普遍会觉得钱盆的口碑很好，但这类口碑其实很多都是刷出来的，我们从天眼上看看平台公开的水军用户号。
直接在天眼论坛检索用户名为“钱盆网”的用户，结果如下图：
因为显示设置的缘故，页面查询结果最多就能看到100个，数了一下，出现有钱盆网昵称的用户数量就达到100个，超过100的不显示，所以实际有多少个钱盆网的号在第三方论坛里面，谁也说不清楚。水军之多几乎是个人见过的最多的平台，用同样的方法在天眼检索“团贷网”，出现的数量才51个平台号，再用一个当年的“e租宝”检索出现的数量才76个平台号，而钱盆网在天眼注册的水军号超过了100+。所谓的好评，更多也是刷出来的，花这么多代价去当水军，还不如把更多精力用在催收上，尽可能地多追回一些钱发给投资人。
2、新闻包装
虽然据用户反馈平台产品在去年就出现了逾期的问题，但是平台还是在继续运营，外面的新闻稿也是不停的发，在一个查询类的APP上检索，如下图：
在网页上搜索一下：
能在舆情包装上不断出力的公司，其实也能说明这家公司对树立稳固形象有很大需求，放在投资领域，这些工作上面花费的资金，终究还是希望不断地新的投资人进入，所以平台的官网上，各类的活动、积分、福利的宣传比较普遍。
四
小 结1、信批方面：曾经平台的信批程度，尤其是借款标的相关文件的披露上，这方面的工作曾经确实得到了行业内普遍的认可，但是目前平台新增的主要可投资产品严选自投，却是不能提前看到相关标的情况，而平台2018年的财务审计报告、2019年各月的运营报告至今也尚未披露。
2、产品情况：根据用户反馈的信息，平台产品的回款情况从去年年中左右就出现了逾期问题，而平台在产品上也做出了很多次的调整，主要对于出借人来说的解决办法，其实更多的是转投到新的产品上，也就是“续借回款计划”，这类逾期自救式的解决办法在行业内用的也比较多，就是用延长期限的办法缓解流动性问题。
3、逾期情况：从平台往期披露的数据，金额占比上看主要的业务都在经营贷和消费贷上，经营贷涉及不同的资产抵押方式，实际处置需要时间来消化，而消费贷在各家平台的运营中其实普遍都是以高利差覆盖高风险，所以对于平台的自身实力以及流动资金要求较高。从用户反馈来看，受到产品逾期问题影响的用户比较多，在网贷第三方论坛上多数的信息都集中在产品逾期问题，而转投的新产品较短期限很难抢到，新产品到期也存在一定的逾期问题，这方面在平台还有待收的出借人更有发言权。仅从平台公开的数据披露上看，截至2018年1月31日，平台累计逾期金额0.17亿，金额逾期率0.81%；截至2018年6月30日，平台累计逾期金额0.797亿，金额逾期率2.1%；截至2018年12月31日，平台累计逾期金额7.1亿，金额逾期率21.57%。而按照175号文件里面，项目逾期金额占比超过10%明确定义为高风险。
4、三降情况：目前行业整体的一个要求就是“三降”，从平台公开的数据上看，截至2018年1月31日的一月份月报显示平台出借人数为2.7万人，借贷余额22.7亿，1月融资借款人数1.7万人；截至2018年6月30日半年报显示平台出借人数为9.6万人，借款余额为39.9亿，上半年借款人数33.3万人；截至2018年12月31日年报显示平台出借人数为10.53万人，借款余额为35.8亿，全年总借款人数33.4万人。在待收方面从去年年中之后有逐渐下降的趋势，“三降”的任务还要继续进行下去。
5、平台实力：从背景上看还是属于民营性质的平台，类似背景的平台其实都有一个共同的问题，就是自有的实力有限，一但快速扩张增加的杠杆过高后，虽然前期发展阶段看起来发展快速，但后面出现的流动性影响时就让平台很容易触及到他最真实的兜底能力。尤其遇到扫黑除恶和行业三降等的变化，行业整体的风控系统、催收模式、信用评级系统等等都会随之发生，而平台也会加剧暴露自身原有的一些隐蔽的风险。这家当时我们公众号大佛聊互联网金融（ID:lsdf628）早期注意到他时，一个是因为钱盆在当地的优势，一个就是他的业务据说是小额分散的业务。钱盆最大的一个特点就是在当地有认可度，在广西这个地区，钱盆网也确实是做的比较大的一家网贷平台，能够在当地获得认可，也就更方便得到地方上的指导和政策的扶持。另外就是他的业务，我们一年多前的线上测评文章《平台线上测评之钱盆网》就曾随机抽查过当时的产品。
六
投资人该怎么办其实目前网贷的大环境已经十分清晰，上面要求各家平台必须收缩，对于投资人来说，最基础的做法就是停止复投，借款人出借人都是不允许增加的。钱盆因为有用户反馈是经常也有在零星的有白菜钱回来，也能侧面也说明平台部分业务也是真实的，所以才会陆陆续续都会有借款人回款。这类的情况，只能是能回多少算多少。还在车上的投资人能做的就是把还持有的投标工具产品趁早选择加入“续借回款计划”方案，持有的散标的话，其实还是越早处理越好，之前一段时间私下打折在2-3折也能处理掉。具体的情况每个投资人的风险承受能力都是不同的，所以对于打折处理的办法，只能是自己做决定，其他人也并不好给出意见。
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作者简介：乐山大佛，CHFP规划师，财经专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。