一文讲透终身寿：不止于资产传承

买保险选保险，先看妙小保。

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终身寿有什么用？

终身寿这个名字取的很难让人有什么误会。它的核心责任就是以一个人的生命为保险标的，身故赔钱。看起来它就是一个身价险。其实不然，终身寿是一个长期的、跨代的现金流管理工具。

我们为什么要做长期的资产规划？

关于养老和子女教育的问题，妙小保在之前分别用2篇文章加以详述，这里不再占用篇幅。朋友们可以看这里：

这里主要说说遗产继承的问题。兄弟反目、姐妹翻脸、伪造遗嘱、吃遗嘱（真的是吃）的故事会情节在遗产继承的实例中屡见不鲜。

再说2个真实案例：

2013年，云南柏联集团总裁郝琳带着12岁的儿子在法国在视察酒庄的途中飞机失事，父子二人一起身故。郝琳去世后，近90岁的父亲与妻子就郝琳所遗留的200亿遗产的分割问题打起巨额遗产继承官司。

按法定继承，假定郝先生和刘女士拥有的所有企业资产都是他们的夫妻共同财产。50%归妻子，50%作为郝先生的遗产分割。又因为郝先生和儿子在同一起事故中身故。如果没有查明谁先死亡的，按法律优先推定长者先死亡，这意味着儿子会继承父亲的三分之一资产。

可是儿子也身故了，属于儿子的遗产发生转继承——儿子的第一顺序继承人，也就是他的母亲。最终，数十亿的家族资产，按照法定继承粗略分割。郝先生父亲大约可能分得六分之一，妻子可能会分得六分之五。

最终是如何做分割不得而知，但如果没有事先做规划，按照法定继承就是这样的继承规则。

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是不是觉得自己的资产离200亿的烦恼实在有点远？

再说个比较贴近普通人的案例：罗女士是个离异高管，通过多年的打拼，在北京拥有4套房产。其前夫又懒又爱赌，不求上进。罗女士不希望自己辛苦打拼的财富最后落入到前夫手里，于是趁早在女儿结婚之前，把名下多套房产全部过户给了自己的女儿（包括自住的那套）。 想着这是女儿妥妥的婚前财产，前夫也没法觊觎。 

后来女儿成家，未曾想女儿和女婿婚后长期夫妻不和。天有不测风云，女儿在一次出差中突发脑梗，去世了。

虽然罗事先把自己名下的财产转移给了孩子，但是女儿身故，女儿名下的财产因为没有提前做规划，必须按照法定继承。而法定继承的第一顺位是配偶、子女、父母。

最后，罗女士生命中最讨厌的2个男人就这么分走了她2/3资产。

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不管钱多钱少，我们都需要提前做好长期的资产规划。

风险没有预报，说来就来。

其次，终身寿具有充足的流动性

很多人不愿意选择终身寿，甚至一听到终身寿这三个字就觉得这钱和自己没关系。似乎所有的收益都是自己的身后事。

实际上，养老金、教育金、保单贷款、取现、遗产继承、信托、甚至高风险投资，只要你想干，终身寿险都能干，而且干的都不差。

简而言之，今天的终身寿绝不只是一个死了才赔钱的人寿保险。

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终身寿的3个特点与功用

1）可以减保取现，

实现教育金和养老金的功能

如图所示，在孩子一岁时为其配置某款终身寿，年缴20万缴5年总计100万。

义务教育阶段每年减保2万，供18万；

高中3年每年减保4万，供12万；

大学及深造期间每年减保12万，供72万。

直到孩子结束学业，总计减保90万用于教育金。现金账户里还剩79万零107元滚存。到孩子35岁的时候，这笔钱又滚成了1114295元。

如果不做规划呢？且不说监护人可能遇到的风险造成孩子无法接受良好的教育，明明100万可以干200万的事变成了200万干200万的事，完全没有杠杆。

和教育金同理，养老金也是用到了终身寿产品里减保取现的功能，从而实现账户资金的流动性。

除了养老和教育之外，其他用钱我不建议使用减保取现这一功能——会显著影响保单现金价值的滚存。如果急于用钱周转，可以做保单贷款。

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2）可以对接信托，实现资产的精准传承

看起来有点绕，实质就是突破以往终身寿只能以受益人及分配额度的定人定额一次性下发的形式，使得资产传承可以设定附加条件，并全权委托专业家族信托管理机构进行管理：

• 突破受益人限制，可作私密安排

• 一定情况之下可避免受益人在未来债务和离婚分割时产生的纠纷

• 保障受益人基本生活

• 可设定很多灵活的给付条件，对受益人正向行为予以激励和祝福

• 约束受益人的不良行为

• 避免受益人一次性获得大额现金不当管理、滥用，养成生活恶习

• 避免受益人的监护人挪用保险金

• 投保金额可事先合法隔离，保障受益人权益

• 传承时更能合理税务筹划

注：除了终身寿意外，养老年金产品同样可以做信托的规划。

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3）复利锁利，保证收益写在合同里

通过第一个把终身寿当教育金的案例大家可以看到，终身寿的收益远没有我们想象中的那么低，甚至还挺高。这里再说说终身寿收益的核心逻辑，其实和年金一样，他们的核心逻辑都是复利和锁利：

这个公式甚至和银行定存的公式一样。唯一的区别是，银行的利率是会变化的，并且日益走低。而终身寿和年金的利率是不变的——合同里现金价值表表现的是多少，那么这份合同终身都是这个利率，我们称之为锁利。

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2个要点切勿忽略

1）勿忘保单保全

保单保全说白了就是告诉保险公司我的信息发生了变化，比较主要的有电话号码，收款账户账号等等。而最重要的、一定要考虑是否变更的情况是受益人的信息。一般来说配置终身寿的客户都会选择指定受益人而非法定受益人。那么当咱们和受益人感情决裂的时候，记得把他划掉。

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2）理赔纠纷

目前有3种终身寿购买渠道：

• 自主在网络平台购买

• 通过保险公司代理人购买

• 通过保险经纪人购买

这3种渠道在购买过程中的区别暂且不谈，有兴趣的朋友可以看看我之前的这篇文章：《4张图看懂为什么买保险要找经纪人》。

这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网络平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；

通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。

其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。

选择保险经纪人购买保险就是选择了一份省事和省心。

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最后用一张思维导图汇总全篇的逻辑

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