之前的系列里，妙小保分别深入介绍了重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
本篇开始，将先后为大家介绍养老金、教育金和终身寿险。万一的风险不一定发生，做好保障即可。
现金流风险是一定会发生的：
因为我们终将老去，
因为我们的子女要上学念书，
因为我们肯定会生老病死。
与之相关的钱肯定是要花的。区别在于：
是想着船到桥头自然直的靠天收，
还是早做打算，保障我们的现金流安全？
什么叫现金流的安全？
就是自己养老有钱、孩子上学不差钱。
这是养老金、教育金和终身寿最主要的目的和功能。
一篇篇说。
本文说养老金。
为什么先说养老金而非教育金？
首先安排好自己的养老问题绝不是自私，
这是对子女最大的爱。
想想我们已经退休的父母辈：
他们衣食无忧不用我们操心经济方面的问题时，
对于正处于奋斗期的我们是多么幸福的事情。
主要有这么7种：
社保养老金
自有存款
投资收益（证券、基金、理财、股权等）
子女孝敬
退休返聘
家族遗产（含房产等实物资产）
中大奖
总而言之看起来方式多样，天无绝人之路。
相信正在看这篇文章的朋友距离法定的退休年纪至少还有20-30年左右的时间。关于养老生活，我们目前没有精力且觉得没有必要去考虑。法子多着呢，赶紧努力赚钱把小日子过的越来越好才是正事。
然而很不幸，
以上7项，
都无法保证我们可以过上体面的退休生活。
中大奖——我把它列到这里不是开玩笑，用来代指好运气。有些朋友就是运气好，羡慕。但是，没见谁能规划出好运气；
子女孝敬、退休返聘、投资收益这3件事儿属于同一类：想的挺好，过程不可控，最终结果完全不可预料：可能很好，可能差的一塌糊涂；
家族遗产？自古以来，家道中落是个稀罕事吗？
是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率的具体数值，通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。
不同行业的养老金替代率是不同的。公务员在90%-100%区间，事业单位职工在60%-80%的区间，我们普通小老百姓大概在40%左右。这个百分比的分母是什么呢？一般拿社会平均工资做参考：2019年5月30日，北京市人力社保局发布本市2018年全口径城镇单位就业人员平均工资为94258元，折合每月7855元。如果您现在每个月按最高标准缴纳社保，那么今年退休，每个月就能拿到这么多钱。
再加上不可逆转的人口老龄化趋势，如果我们这一辈还幻想通过社保养老金解决我们的养老问题，这事儿，真是个幻想。
2）自有存款，越存越少
这张图是中国人民银行公布的历年存款利率。怀念1990年吗？5年期定存利率高达13.68哦。我没有那么贪心，能到98年6.66的水平我就很高兴了。目前现实是：四大行活期为0.35，三个月期1.1，六个月期1.3，一年期1.5，两年期2.1，三年期2.75、五年期为4.75（一、二、三、五年期均为整存整取）。
不知道我们的存款利率什么时候走进负利率时代，有生可期：
2019年11月21日，中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。
上图是截至本文发布时最新的全球市场利率。
2个方向很明显：
发达国家低利率甚至负利率，发展中国家利率水平还可以。
按中国的发展速度，你觉得我们会往哪一边去呢？
自有存款，越存越少。
这个方式同样无法解决我们的养老问题。
所以，我们的养老只能靠商业养老金解决了吗？
这话对了一半。
对的部分：养老金的保证性
养老金的配置规划有一组核心原则：
安全性是第一原则。安全性的表达主要体现在合同里：到时候给我的钱，得白纸黑字的写在合同里；不能写预期收益，更不能写投资有风险投资需谨慎；流动性一般不用，但是这个功能一定要有：如果家庭急需用钱怎么办？甚至于这个钱不用，可能都活不到退休的时候；
在满足以上2个条件之后，再看收益性。看哪个产品给的利益高喽。这一段下个章节会细说。总而言之，商业养老金给我们提供了一个保证的、到我们老了时候肯定可以领取的钱。这是其他任何金融产品都做不到的。
不对的：资产配置永远是需要多样化的
在常规状态下，多样化资产配置的主要目的是对冲不同资产的风险，但在养老金的规划中不是。如上文所述，商业养老金本身几乎没有风险。我们需要考虑的问题主要是现金流的效率问题。倘若我们今天把所有的现金流都投入到了养老金的配置中，这就意味着我们当下无法享受生活；也意味着我们失去了通过高风险投资攫取高额回报的可能性。
正确的做法是：建立家庭资产持续运营的理念，将长期资金（比如储蓄）分配一部分进商业养老金账户。既保证今天，也保障未来：如果投资回报颇丰，那么退休时我们的养老金组成将是可有可无的社保养老金+核心基石商业养老金+高风险投资的收益，银色年华何其潇洒！
养老金选择指标：3+1
这张演示表里，我高亮了3组数据：
年缴保费额、现金价值（退保金）、年金给付额。
年缴保费额比较好理解，就是我们每年要缴的保费；
现金价值的概念就是一份保险合同值多少钱。现金价值有2个作用：1，退保时可以退相应的钱；2，可以做保单贷款。一份养老金保险的现金价值是流动性的体现。
年金给付额是字面意思，自60岁开始每年能拿到手的保证收益。
当然，不同年龄、不同性别、不同缴费额度、不同缴费期在一份养老金合同里都是变量，数值不同，最后每年能领取的养老金额度也不同。
在养老金产品的选择中，这几个条件是我们需要思考的：
1）给付和现价，是一对需要平衡的指标
没有给付高、现价也高的养老金产品（但是垃圾无底线，给付低现价也低的产品倒不少）。要么给付高现价低，要么现价高给付低。比如上面演示的这款就是纯养老产品：养老年金给付市面很高、现价和同类产品相比就很低。那么，高现价低给付和低现价高给付的产品哪种好呢？不能一概而论，能论的是我们自己的需求：到底是对整体现金流的收益比较看重，还是对退休后持续的现金流保障比较看重？万一养老金领了没2年，被保险人不幸去世了，剩下的钱怎么办呢？总不能前10年的保费白缴了是吧。在身故赔付这块，有些产品的身故金和现价保持一致——养老金开始领取后现价会逐年降低直至降为0；还有一种就像上图的产品，在开始领取后的20年内有身故责任，再往后就没有啦。
3）1个加分指标：养老社区
堪比高档小区的环境，24小时医护。无论生活质量还是日常保健，养老社区的理念和体验都要远远超出我们对养老院的传统认知。
目前包括泰康、君康、复星保德信在内多家保险公司均有养老社区的项目。配置足额的养老金（一般为总保费200万）即可获得优先入住权。
3个要点切勿忽略
1）保证收益是最重要的收益
将非保证收益当成保证收益是养老金销售误导的重灾区。非保证收益的养老金产品以分红型年金为主，在合同里不会体现如上文利益演示案例中的明确给付项，而是给一个分红收益的区间，目前是3%-6%不等。这类型的产品不能说不好，也有好的，更有很多客户喜欢。但是不管怎么讲，我们在选择养老金产品的时候一定要注意并且明确：这款产品给倒我的到底是保证收益还是非保证收益？
保单保全说白了就是告诉保险公司我的信息发生了变化，比较主要的有电话号码，收款账户账号等等。而最重要的、一定要考虑是否变更的情况，是受益人的信息。尤其是在合同签订时指定了受益人时。举个例子：离婚。原先的受益人是前夫。如果被保险人发生了不幸死亡，那么这笔钱最后还是给到前夫。这事挺难受的啊，没有再婚到好办，要是再婚了，现任将得不到任何补偿。
3）理赔纠纷
自主在网络平台购买
通过保险公司代理人购买
通过保险经纪人购买
这里主要说说如果出现理赔纠纷的情况：无论是自己在网络平台或者通过代理人购买，均需要自己一个人对抗一家保险公司的法务；通过经纪人配置保险，则是一个经纪公司的法务对抗一家保险公司的法务——注意，这是保险法的规定，也是经纪服务协议中明确的法律责任。其实理赔纠纷是一件很正常的事情，通过诉讼解决也是一件很正常的事情。问题是在中国，打官司对于普通人到底还是一件陌生并且不爽的事情。
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