7个问答：我有200万的保险，还需要买重疾险吗？
随着新冠疫情的反复，越来越多的消费者来找我做家庭保险的配置。答疑解惑做计划自然不在话下，倒是他们会问到一些相同的问题——同业朋友们看了一定觉得很基础，但是这些正是客户朋友们关心的问题。
我在这里以朴素的问答摘录形式做个整理，
供大家参考。
问：我有200万的保险，还需要买重疾险吗？
答：（他的保单如上图）您好，这份是百万医疗险，不是重疾险。
问：他们有什么区别吗？
答：我们假设，比如张某，罹患了胃癌。
那么首先，确诊后，他可以拿到50万重疾的赔付；
然后开始治病，治病的钱，一万以上200万以下的，您的医疗险报销，额度内花多少报多少；
第三，分3种情况：
没治好，死了，那就全结束； 治好了，重疾继续有保障，以后医疗险大概率是买不了了； 治好了，三年后发现转移了，癌症复发，那么再赔50万。
当然，第3条是基于我给他推荐的含恶性肿瘤二次赔付的重疾产品。市面上虽然有多次赔付的重疾险，但是含癌症二次赔付的不多。在条款里癌症=恶性肿瘤，算一种疾病。
当当然，还有一种情况是张某一辈子没生病，安享晚年120岁睡梦中上天堂。那么重疾的50万，还是会赔给你的受益人。
所以，重疾险赔保额。只要做了正确的健康告知，保险公司肯定是要把保额赔给你的；而百万医疗险只是实报实销，不含身故责任。
问：交完20年后，我正好快60，到时候是不是正好风险最高的时候没有保险了？
答：20年只是缴费期，而重疾险是终身保障，也就是说从90天等待期后一直到身故，保险责任都在。如果在缴费期内罹患风险，可以豁免之后的保费——也就是说之后的保费都不用交了；缴费期满，保险责任仍然履行。
问：像门诊的费用，重疾险怎么报？
答：重疾险的主要作用是重大疾病的风险转移，是给付，而非报销。所以不负责一般小病小痛的门诊费用。如果您需要更好的就医环境和就医资源，可以考虑中端医疗或高端医疗。
重疾险就是当我们不幸罹患重大的疾病风险时，不用借钱借贷不用卖车卖房不用发XX筹不用周转垫付，直接了当的以最快最有资金效率最有尊严的方式解决问题。
问：百万医疗也不管门诊的费用吗？
答：（您的）百万医疗起付线是1万元，封顶200万元。即一年内您的自付费用在1万和2万之间才可以通过百万医疗险报销。
问：单位给我买了团体高端医疗，一年保额800万，我还有必要买50万的重疾吗？
答：贵司福利真好。但是：
高端医疗也是医疗险，它只能解决就医的费用，不能解决就医后，或短期或长期失去工作收入的风险，而重疾险的作用正是在此，拿50万稍稍安心的养养病； 你能保证公司给您买一辈子的高端医疗吗？而重疾险随着您的年龄增长，保费越贵不说，更有可能因为各种各样的身体原因失去了购买重疾险的资格。
问：我觉得有点不划算，一年交1万多，交满20年得快30万，最后也只赔50万，杠杆率不高啊。
答：不和你说风险转移那些大道理。
杠杆率最高的是90天等待期一过就出险，不仅有赔付，还豁免了之后的保费。但是您真的想要这样的高杠杆吗？ 哪怕交满了，杠杆率也不能这么算。给您推荐的这个产品是含3次重症赔付，甚至还包含了癌症的复发新增和转移。同样的道理，拿满这些理赔杠杆一定高，但是您真的想要这样的高杠杆吗？
我希望重疾险保单就像放在角落里落灰的雨伞，
有，但是永远用不上。
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