为什么在你那买个保险这么麻烦？

已经有不止一个新客户跟我抱怨这个问题。

尤其是健康险内重疾和高端医疗的投保。

麻烦的原因主要有二：

1，要做详细的健康告知；

2，保险医学和临床医学的不同。

健康告知很重要

以高端医疗为例——这是核保最严的一个险种，没有之一。严格到什么地步呢？比如之前一次拒赔：

客户被拒保的事由——去做胃镜，申请预授权被拒。原因如上图：2年前的一次支气管镜检查麻醉前评估，曾自述既往有胃食管反流。而这款产品的条款中明确说明：

客户看到险司的这份材料惊呆了。因为他完全忘记了自己曾在那次支气管镜的麻醉评估前说过这句话，甚至之前也没有在医院确诊过自己有胃食管反流。自然也忘记了在投保时告诉我这项健康告知，更没有想到险司的核查会如此严格。

尽管从医学角度上讲，胃食管反流和胃食管反流病完全是2个定义。甚至我们每个人偶尔都会有胃食管反流的情况。但是，险司对既往症有白纸黑字的定义，我们去抬这个杠，抬不赢。有记录，就有发生；没有记录，就没有发生。

举这个例子，要表达的是高端医疗核保严审核严，而非所有的高端医疗产品对既往症都如此严格。作为一种以前动辄七八万一年的险种，险司也需要做市场下沉，开发一些普通消费者也能承受的产品——保费降低的代价，就是核保会很严格。这一点，不难理解吧？

所以，任何选择高端医疗的客户我都需要做尽可能详实的健康问卷调查。然后，再根据客户实际情况出方案：要么，接受低费率，但是既往症除外；要么，接受高费率，但是既往症都在保障范围内。

如果不和我说，结果就是：拒赔。

有时候因为我卡的比较严，新客户难免有抵触情绪。

上面这张截图是和某位客户2年前的聊天记录，

这2年，小朋友每年通过高端医疗支付了十几万保险费，

无一次拒赔。

他也总算理解了我的良苦用心，

把我推荐给了他身边的很多亲人和朋友。

再不济，

站在我的角度上想一想，

是不是我直接说能保，直接投，

流程上对我是件很轻松的事？

但是对你们而言，之后的体验是什么？

体验就是保险都是骗人的，这不赔，那不赔。

我从来不做这种一锤子买卖。

保险医学和临床医学的不同

以最常见的结节为例，甲状腺结节和肺结节。

这2个结节经常出现在我们的体检报告上。去医院复查，如果结节特别小，大夫的建议一般都是没事、随诊即可——这是临床医学。

而在保险医学里，保险需要考量的不只是医学层面的，还有概率层面——有结节的比没有结节的，癌变几率更高。比如我今年的2单重疾理赔，全部由结节发展而来：

这就是为什么现在绝大多数的险司的健康险（重疾&医疗）会对各类结节做除外承保：肺结节除外肺部疾病、甲状腺结节除外甲状腺疾病。

需要注意的是：除外承保，这完全不是险司规避责任的举措。还有很多人是标准体，是没有这方面问题的。而保险本身其实是一种共济机制，让标体客户去承担非标体客户的保费，公平吗？基于此，险司无外乎给出三个方案：1，除外承保，拉平大家的保障范围；2，加费承保，非标体多收点保费；3，拒绝承保。

反例有吗？有的。可以参考我之前写的这篇文章：

简而言之：该客户早前投保某险司重疾产品，非标体，甚至会被拒保。但是该险司代理人为了成单，直接告诉她不用做健康告知，直接投即可。

后来该险司的某位代理人看到我这篇文章后说我：不专业。

我问为什么？

她说：万一以后赔了呢？

你这样让人直接退保，不是一点保障都没有了吗？

我呵呵。

你们认为呢？

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