西班牙女子1900万存中国农行，5年后仅剩34块，起诉银行两次均败诉

银行和储户之间，容易发生一些复杂的法律纠纷，判决结果很难让双方满意。

2010年，当“西班牙王国”公民胡某及其妻子叶小芬，将1928.8029万元转入中国农业银行浙江青田支行的账户，委托理财经理叶国强代为理财时。

他们恐怕想不到5年之后，近2000万元的巨款会打了水漂，变成34.76元。

但叶小芬更想不到，自己两次状告农行青田支行，竟然全部败诉。

法院两次判决：银行不承担任何责任，全部诉讼费用由叶小芬承担。

这究竟是怎么回事呢？事情还要从2010年开始讲起。

叶小芬和丈夫胡某是浙江青田人，两口子做生意，十几年前便前往西班牙经商。

时间一长，为了方便商务往来，夫妻俩都加入了西班牙国籍，成了西班牙公民。

我国不承认双重国籍，叶小芬和胡某自然就不再是中国公民。

胡某虽然常年住在西班牙，叶小芬却大多数时间都留在国内。

2010年，胡某回国探亲，一次偶然的机会认识了一位叫叶国强的男子。

叶国强是中国农业银行浙江青田支行的个人金融部经理，主要负责个人理财业务，靠指导和帮助客户理财，获取不菲的薪酬待遇，工资比一般柜员工资高多了。

经常购买银行理财的朋友都知道，理财经理对待客户十分热情，你在银行的存款余额越多、购买的理财产品越多，客户经理越热情，你可是他们的衣食父母。

认识胡某以后，叶国强得知对方是在国外做生意的大老板，身价不菲，便想把胡某发展成自己的客户，于是施展“三寸不烂之舌”，对胡某一阵狂轰滥炸。

胡某虽然做生意赚了不少钱，但缺乏投资理财知识，他听叶国强鼓吹自己投资理财能力多么强，理财收益特别高，远高于银行存款利息，便动了心。

胡某和妻子叶小芬一商量，觉得叶国强是国有大银行的经理，让他帮忙理财肯定靠谱，就算赚不了大钱，放在国有银行也放心，事情就这么定了。

2010年4月7日，胡某用妻子叶小芬的护照，在叶国强上班的农行青田支行开设了银行账户，并且告诉叶国强，以后自己理财的资金都会汇入这个账户。

叶国强对胡某说：“胡大哥你平时不在国内，不如你把银行卡交给我，告诉我账户密码，我直接帮你操作购买理财，这样你们省心，我也方便。”

看到胡某有些迟疑，叶国强说：“胡大哥你放心，很多客户都是这样委托我们帮他们理财，因为买理财操作很麻烦，资金进进出出很频繁，嫂子又不懂理财。我们是国有大银行的正式职工，不会出问题的。”

应该说，这个时候的叶国强并未起什么坏心思，他讲的情况也基本属实。当下，确实有很多不懂理财的客户，放心地将自己的账户和密码交给银行理财经理，代为操作。

胡某相信了叶国强的话，于是当场将妻子叶小芬名下的农业银行卡交给了叶国强，并将密码告知对方，但是他并没有把妻子的护照复印件交给叶国强。

这一系列的操作，原本应当签订正式的理财委托协议，但叶国强并未提醒胡某签协议，更没有提示胡某“理财有风险”，只是片面强调理财的高收益。

出于对叶国强的信任，胡某和妻子都没有起疑，而他们和叶国强之间的理财委托，完全是口头约定，没有签订任何书面协议，一个字都没有。

2010年5月，胡某将第一笔资金转入叶小芬的账户。

据统计，从2010年5月至2011年6月份期间，胡某先后汇入妻子账户1928.8029万元，用于理财，而叶国强每次收到汇款、购买理财产品时，都会向胡某电话告知，详细汇报账目。

看到叶国强如此认真负责，胡某更放心了，也很少再主动过问理财情况，任由叶国强自行操作，只是听听叶国强的不定期汇报，不亦乐乎？

叶国强确实在帮胡某理财，但胡某不知道的是，叶国强为了追求高收益，把大部分资金投入了黄金现货、股票、期货交易等等高风险项目，甚至挪用资金，用于个人资金周转。

实际上，早在2010年10月，叶国强将数百万元投入黄金现货交易后，便已出现严重亏损。

叶国强明白这些钱是胡某多年积蓄，他肯定不想冒这么高的风险，便刻意向胡某及其妻子叶小芬隐瞒，反而是报喜不报忧，诱使胡某持续汇入资金，并继续将资金投入到高风险投资项目中进行博弈，试图翻本。

此时的叶国强就像一个输红眼的赌徒，越希望翻本，运气越糟糕。

2014年上半年，叶国强主动交给胡某一张《叶小芬女士贷款资金情况表》，表上写有“现有贷款2890万元，汇入资金共计1928.8029万元”，意思是胡某汇入本金累计1928.8029万，经他理财后，本息共计2890万元，3年时间赚了900多万元。

胡某夫妇高兴坏了，自己真没看错人。

夫妻俩不知道的是，他们1928万元的理财本金，此刻已是亏损殆尽。

2014年底，胡某通知叶国强，准备将全部理财本息取出，进行其他项目投资。

叶国强一下子懵了，但反应过来之后，他答复胡某说，现在的投资理财本息总额已达到3000万元以上，但理财期限未到，建议胡某到2015年再将钱取出，以防利息损失。

胡某不知就里，答应了。

到了2015年中旬，胡某等不及了，多次催促叶国强取钱，叶国强每次都是推脱。

胡某这才觉得不对劲，2015年6月26日，他向叶国强发出了“最后通牒”。

可惜他醒悟地太晚了，此时叶国强已经失联，人也不见了踪影。

胡某让妻子叶小芬去银行查询账户，这才发现账户余额仅为34.76元。

夫妻俩惊呆了，一分钱利息没看见不说，1900万元本金哪去了？

胡某恍然大悟，自己被骗了，赶紧报警吧！

农业银行得知这个消息，也吓呆了。

但因为胡某已经报警，只好等待警方的调查结果。

丽水警方立案后，准备传唤叶国强到案，叶国强自知罪行深重，又因无力还款，便于2015年8月16日仓皇出逃，警方遂发布网络追逃。

同年11月24日，犯罪嫌疑人叶国强在广东惠来被公安机关抓获归案。

证据确凿，事实清楚，叶国强不得不招供。

调查过程中，警方还发现叶国强以帮助同学陈某配资炒股之名，以1.2%高额月息诱使陈某在农行青田支行开设账户，存入200万元，同样将银行卡和密码交给叶国强。

叶国强同样将该款项用于炒股、归还个人债务，后来也无法偿还本金——不过他支付过陈某部分利息33.6万元，比起投入1900多万元的胡某，叶国强对自己同学还算“照顾”。

公安机关一并调查清楚后，移送检察机关审查起诉。

2016年，丽水市人民检察院以叶国强涉嫌诈骗罪，向丽水市中级人民法院提起公诉。

法庭上，叶国强居然翻供了。

叶国强在法庭上辩称，自己没有诈骗的主观故意。

叶国强认为，胡某先后9次共计将1900余万元资金汇入其妻子叶小芬账户，并由叶国强代为理财，虽未签订书面协议，但不妨碍双方是一种委托与被委托的关系。

客观上，叶国强称自己并未实施诈骗行为，自己没有挥霍客户的资金，也没有故意让资金亏损，投资理财本身就有风险，即便有亏损，也应由胡某自己承担。

叶国强的辩护律师也称，不能推定叶国强主观上具有非法占有的故意，因此叶国强的诈骗罪名不成立，盗窃罪、侵占罪也不符合，应当判决叶国强无罪。

但法院经审理认为：被告人及其律师的辩解与查明的事实不符，未予采纳。

2016年11月25日，丽水市中级人民法院做出一审判决：以诈骗罪判处叶国强有期徒刑15年，剥夺政治权利3年，并处罚金10万元，责令叶国强退赔胡某1900.5343万元。

一审判决后，叶国强未上诉，判决生效。

叶国强诈骗罪的刑事判决书

案子判了，叶国强认罪认罚，胡某胜诉，可他却高兴不起来。

叶国强的全部财产只有3万余元，还不够退赔款的一个零头，跟胡某的损失隔着一个太平洋。就算申请强制执行，也没有任何可供执行的财产。

此时，胡某妻子叶小芬提出：叶国强是农行的理财经理，他骗自己的钱，银行难辞其咎，跑得了和尚跑不了庙，找银行要说法！

叶小芬找到农行青田县支行，要求对方承担连带责任，赔偿自己的资金损失。

农行的回复干脆利索：这是叶国强一个人的事，跟我无关，我们不承担任何责任。别说1900万，一分钱也不会给。

叶小芬很生气，一纸诉状将农行青田支行告上浙江省青田县法院。

叶小芬的诉讼请求是农行青田支行违规办理开户、转账和取现，致使自己的巨额存款被骗，应承担赔偿责任，支付给自己存款1900余万元以及利息530余万元。

农行坚称：这是叶国强的个人行为，跟银行无关，不承担任何责任。

原被告双方的争议焦点有两处：

焦点1， 鉴定书显示取款人的签名非储户本人所写

叶国强取款签名的鉴定意见书

温州律证司法鉴定所出具《文书司法鉴定意见书》，鉴定12张银行卡取款凭证中的客户签名，签字确实是叶国强所写。

叶小芬认为，自己从未将身份证或者护照交给过叶国强，也从未书面授权叶国强转账或者取现，自己也从未到银行办理过上述业务，农行青田支行却违规办理开户、转账和取现，致使自己的巨额存款被骗，因此应承担赔偿责任。

叶小芬的代理律师也提出强有力的辩护意见：

从叶国强签字的转款凭证来看，青田支行需要有柜员、主管、审核三人签字，而且每次人员都不同，先后有39人为叶国强办理业务签字，对于叶国强是否有代理权，银行方应当进行详细审查、核实，但他们却无一人审查出叶国强无代理权限。

但青田支行却辩称，叶小芬与胡某是夫妻关系，胡某与叶国强是朋友关系，并与叶国强之间形成口头委托理财关系，银行卡和密码都是胡某主动告诉叶国强的，叶国强接受胡某委托，凭卡凭密码对卡内资金进行操作，符合规定，我们农行青田支行始终坚持合法依规办理相关业务，不存在任何违规情形，不应当承担任何赔偿责任。

总之一句话，一切跟我们农行无关。

稍有些银行业务经验的人都知道，农行青田支行的答辩是多么无力。

叶国强签字的取款凭证

个人到银行为他人代办转账、取现业务，必须提供双方的身份证原件。本案中，叶小芬从未提供过自己的身份证或护照，也从未签订任何书面委托或授权代理协议，银行却多次允许叶国强代为转账、取现，明显是严重违规的。

而且，农行青田支行明显故意回避“叶国强代为签字”这一细节问题，因为承认这一点，就证明银行并未尽到“审查、核实叶国强有无代理权”的义务。

但法院最终还是支持了银行，对事实认定如下：

1，叶小芬同意并认可其丈夫以其名义开户办卡，同意丈夫将共有资金委托叶国强进行理财，可以认定叶小芬与其丈夫之间已经形成了委托代理关系。

2，叶小芬同意丈夫将银行卡和密码交给叶国强，并委托叶国强进行理财，由此可以认定叶国强与叶小芬之间形成了再代理关系。

既然如此，叶国强就拥有合法的代理权，叶国强持有叶小芬借记卡转账、取现的行为，属于叶国强行使代理权的行为，农行青田支行在履行合同义务时并未构成违约。

叶国强26次转账记录

焦点2：转账结果视为储户本人交易

农行青田支行出具了《借记卡章程》，其中第四条表述为：“申领借记卡必须设定密码。凡密码相符的借记卡交易均视为本人的合法交易”。

农行据此认为，只要是提供了正确的密码，就视为是本人的合法交易，因此应当视为1900余万的转账均为叶小芬本人交易。

叶小芬的辩护律师很生气，认为这是银行单方面出具的格式条款，严重侵犯了持卡人的权利，违反了《合同法》和《商业银行法》第六条，典型的“霸王条款”，应属无效条款，并且在司法实践中，已被多个法院判决“无效”。

对这一点，青田县人民法院仍然选择了支持农行，认定“1900余万的转账均为叶小芬本人交易，不属于款项被冒领、盗领的情形。”

2017年12月18日，法院做出一审判决：驳回原告叶小芬的全部诉讼请求。

叶小芬十分气愤，向新闻媒体表示：“如果我被绑匪劫持威逼，不得不说出密码，然后绑匪凭借正确密码取款，是不是也视为我本人的合法交易呢？荒谬至极！”

法院一审认定使用密码交易视视卡人本人所为

叶小芬当然不服一审判决，遂向丽水市中级人民法院提出上诉。

2018年3月26日，浙江丽水市中级人民法院开庭审理了此案。

二审法院认为，叶国强虽然当时在农行青田支行任职，但他与胡先生的委托理财关系系两人私下达成，叶国强不代表银行，叶国强的行为也不属职务行为。

另外，叶小芬与银行之间并未直接形成理财产品合同，也未发生事实上的理财行为，因此银行与叶小芬之间不存在委托理财的法律关系，自然也无需承担违约责任。

这一次，法院认为银行在柜面转账业务中确实存在违规操作行为，但银行的违规行为与叶小芬的损失不存在必然的因果关系，无需承担任何赔偿责任。

2018年8月，丽水市中院做出二审判决：驳回上诉，维持原判。

丽水市中院的二审判决书

叶小芬当然还是不服，因为两次民事判决与刑事判决明显相悖。

叶国强诈骗一案中，丽水中院出具的刑事判决书认定“叶国强与叶小芬不是委托关系”。

叶小芬诉农业银行一案中，丽水中院出具的民事判决书又认定“叶国强与叶小芬形成法律上的委托代理关系”。

叶小芬的律师认为：“同一个法院的两个判决，对叶国强与叶小芬二者关系的认定相互矛盾，完全相悖，应当以刑事判决为准。”

因为无法再上诉，叶小芬就该案向浙江省高级人民法院提出再审。

2018年11月23日，浙江省高院受理了叶小芬的再审申请，并于2019年1月22日组织有关方面举行了该案的再审听证。

叶小芬的要求认为原判决事实认定错误，要求撤销判决，并判决银行赔偿自己1900余万元存款和利息；银行方面则坚称原审判决认定事实正确，不应该提起再审。

遗憾的是，2019年9月，浙江省高院经审查后认为：原裁判正确，再审申请理由不成立，驳回叶小芬的再审申请。

叶小芬依然不服，但除了再审，还有其他救济途径吗？

有的，抗诉。

2019年10月，叶小芬拿出了最后的一招：就此案向浙江省丽水市人民检察院提出“法律监督申请”，也就是我们通常所说的“抗诉”。

丽水市人民检察院出具的通知书

2019年11月20日，丽水市人民检察院告知叶小芬：他们在对此案进行审查后，认为确有不当之处，已经向浙江省人民检察院提请抗诉。

按照民事抗诉程序，浙江省人民检察院将在审查之后，作出抗诉与否的决定书。如果检察院决定抗诉，法院将进行再审；如果不予抗诉，叶小芬就彻底没招了。

不过，该案此后再无下文，作者翻遍所有资料，也未见此案的后续报道。

2019年11月24日，《新京报》一篇《被理财经理转走千万告银行败诉 浙江丽水检方提请抗诉》就是此案最后的消息了。

作者认为，或许双方已进行私下和解，或者有其他解决方式，否则如此巨额的损失，以叶小芬女士的锲而不舍的精神，绝不可能善罢甘休。