“没有最好的产品，只有最合适的产品！”--谈家庭理财思路

2017-11-09 Carol 港险宝宝PRO

▲ 人一生的收入支出曲线

通过这张图，港险宝宝发现人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年轻的时候开销小，结余储蓄可以拿来做储蓄理财；但如果没有进行理财，全部月光的话，退休以后，我们的收入单纯靠社保养老金的话会比较少。如图中的实线小于所需的日常支出，养老生活会比较拮据。

所以，每个人都应该做理财规划，通过理财规划，在年轻的时候为年老的需求做准备。这样，退休以后的收入才会是上面的虚线，退休生活也会比较有品质。

接下来，港险宝宝以子女教育规划为例，为大家讲述一下理财规划的步骤。

▲ 子女教育规划全流程

第一步：设定明确目标：并对目标进行量化（金钱化）

每一个家庭的子女教育目标都会有较大的差异性，所以，要先确定子女是否出国读书、读书时长，以及日后所需就读的专业及级别等，预测出子女达到目标所需的费用。

第二步：明确现状：估算现有为子女教育准备的资金量，可能有以下三种情况：

目前已有足够的钱
用目前的钱进行投资，产生收益，估算合理投资回报率，实现目标
用目前的钱加上合理收益回报率还不够，那我们则需要准备另外一笔钱。

▲ 测算子女教育金缺口

第三步：找到实现目标的路径，选择合适的产品。

针对三种情况，所需要做的资产配置方案及产品选择非常不同。

第一种情况，相对比较简单，最重要的是确保资金的安全配置；

第二种情况，用现有资金去投资来满足子女教育金需求，需要按照相应的投资回报率选择合适的产品（回报率需要在合理区间）。

第三种情况，如果按照现有投资收益最终达不到理想目标，只能降低目标或者增加投入。比如，通过削减开支增加结余，进行子女教育投入，这就是消费规划。这样，最终也能实现目标。

▲ 规划方案的制定

根据上图，简单总结理财规划流程。

首先，确定需求目标，同时将目标金钱化；

然后，衡量现状，即现有资金、离达到目标所需时间等；

最后，根据资金回报率来决定要投资什么类型的金融产品。

附一、金融产品选择要点

金融产品选择，本身不是目的，重点是回归本源，用产品来满足我们的需求。衡量一款理财产品，可以从其流动性、安全性和收益性三个角度进行分析。

▲ 一款理财产品的流动性、安全性和收益性

市场上任何一款产品不可能三点全部做到，也就是说理财产品不可能是三角形。最多只能在两点上做得不错。