大A股现状

特别是进入7月以来，A股市场各大指数连续下跌，且不断创新低！截至2018年7月10日，自6月份以来：

上证综指下跌8.65%，深证成指下跌10.59%，

创业板指下跌8.65%，中小板指下跌9.97%。

（数据来源：Wind，2018.6.1-2018.7.10）

每天看着各种投资账户满眼的绿色，心塞指数可以说是直线上升。

事实上，面对下跌很少有人可以全身而退，因为市场的下跌是难以预测的。正如彼得·林奇所说：“有许多人声称自己早已事先预测到这次大跌，但是如果这些家伙真的预测到的话，他们早就会提前把他们的股票全部抛出了。那么由于这些人大规模抛售，市场可能早在几周甚至几个月前就暴跌1000点了。”

人民币持续贬值

在岸人民币的开盘时间在上午9点30分，所以开盘后，汇率价格一度大幅回落，最低贬值至6.6913，随后呈现持续回落局面。

在外汇中间价报价上，官方定价反而有所上升，上调了25个基点。据中国外汇交易中心的最新数据显示，7月11日人民币对美元汇率中间价报6.6234元。

资产配置势在必行

当面临市场震荡下跌时，我们首先需要做的就是保持冷静的头脑，忘掉已经不可逆转的损失，把思维从恐慌市场局面转变为把握市场机会，并根据市场的改变重新配置资产。

那么，究竟该如何配置资产呢？今天，小编重点为大家介绍两大常见的资产配置方法。

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年龄配置法

即：用100减去投资者的年龄就是适合投资较高风险产品的比例。

计算公式为：风险资产投资比例=（100-年龄）×1%

举个例子，如果你现在25岁，就可以将（100-25）×1%=75%的资产投资于风险较高的资产上，例如股票、权益型资管产品。而到了50岁，你的风险资产则应该降到50%左右。

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标准普尔家庭资产配置法

这种方法把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。在这四个账户中，按照较为固定合理的比例进行分配，促使家庭资产的长期、持续、稳健增长。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产配置图。

第一，要花的钱

要花的钱，指的是平时衣、食、住、行所需的花费，是保证日常生活进行的储备金。一般来说，这部分钱约占家庭资产的10%，一般为3至6个月的生活费。以前中国人的生活中，此部分的账户占比往往过高，从而影响了整个家庭账户的资产配置。

TIPS：要花的钱建议大家存为银行活期存款或者购买货币基金，这类钱的特点就是日常消费交易方便、取现到账快。

第二，保命的钱

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，专门解决突发的大额开支，在家庭成员出现意外事故、发生重大疾病时，有足够的钱来保命。如果没有这个账户，家庭资产可能会随时面临风险。

TIPS：保命的钱最好分为两部分。一部分可以做稳健的中长期理财，例如固定收益类资管产品，切记一定要专款专用；另一部分钱用于购买商业保险，例如意外伤害险、大病重疾险等。

第三，生钱的钱

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，这部分钱主要是用有风险的投资创造高回报。但关键点在于“分散投资”，适度降低风险。

TIPS：生钱的钱一般用于配置股票、权益及另类资管产品等。这里需要特别说明的是，为了优化资产配置方案，越来越多的投资者开始将FOF基金作为资产配置的一部分。

因为FOF基金本身就具有多资产的特性，使得FOF的转换空间大、可选标的多（涵盖权益、固收、另类及QDII等多类资产），同时，资产多样性的特点也使得产品净值的长期增长更为平滑，降低波动、减少单一策略波动风险。

所以，在做具体的资产配置方案时，建议大家不妨适当增加FOF产品的配置比例，以更好地实现分散投资的目的。

第四，保本升值的钱

这部分钱占家庭资产的40%，主要作为自己的养老金和子女的教育金规划，切记不能随意取出使用，并保证每年或每月有固定的钱投入这个账户。这部分钱要求收益稳定，重在保本，所以收益不一定要求高，但要长期稳定。

TIPS：保本的钱不能有损失，最好还能够抵御通货膨胀。所以建议该部分钱购买长期收益稳定、风险较低的固定收益类资管产品。

香港保险美元保单值得拥有

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香港保险又大火！内地客首季狂扫118亿…

今年4月下旬起，美元开始强势升值，彻底逆转了自2017年持续贬值的势头，而下半年，美国经济基本面继续稳步向好，美元具备保持强劲的经济基础。在全球贸易冲突升级背景下，特别是美国对华发起贸易战，导致全球资本避险情绪上升，将进一步推高美元等避险货币。

在美元强势回归的大背景下，增持美元资产成为许多高净值投资人群的首要选择。而对于我国国内老百姓而言，伴随着国内无风险资产收益率的不断下降，与人民币承担着的贬值压力，这时候正是加大海外资产配置的好时机。例如，债券类固定派息的产品以及海外房产，或为自己和家人买一些境外保险。

比如香港保险，近来就受到内地居民的热捧，尤其是在人民币走低，美元升值的情况下，更是为香港保险市场带去一阵“东风”，助了一把力。我们知道，港币是和美元挂钩，而香港保单都是以美元和港币计价，持有香港保险，即意味着持有美元资产。

抛开香港保单可以用美元计价这点吸引力不谈，相比于内地保险产品，香港保险在一些方面也确实有很大优势。比如：

香港保险比内地保险更成熟

香港保险公司成立早，有大量全球性的百年公司，运营上成熟，产品丰富，同时香港保险行业从业人员整体素质较高。

保费更便宜

“香港的保险产品相对内地来看，保费较低但是收益高，这是吸引内地居民赴港购买的主要原因。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军说。相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。香港人均寿命85岁，国内人均寿命75岁，因此保费便宜。

投资回报高

“香港保险起步早，资金池规模较大，分红基数高。”王国军说。内地保监会限定利率上限为3.5%，很多香港保险公司的利率可以做到4.25%甚至更高。

保障更全面

例如以重大疾病险为例，香港一般在100种以上，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

理赔更顺畅

香港保险对受保人不能用进口药物没有限制，并且香港的保险是全球理赔，无论受保人是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，香港保险都可以理赔。

“多数人误解，香港保险在理赔的时候必须人到香港才能理赔，其实不用，只需要把相关的理赔单据寄过去，保险公司通常在两周内可以理赔到账，理赔过程中投保人完全不用亲赴香港。”

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