硅谷银行的倒闭，关你屁事？
硅谷银行倒闭了，这是上个周末发生的最大事件。
一时间，网上新闻还有视频纷纷发散报道，各种说法都有，什么金融危机，什么收割亚洲人的钱之类的。
到底啥是真啥是假，头条君摸索了两天，终于搞明白了一点。
虽然头条君并非专业的银行金融和经济学人士，但也跟这些人士讨论了解到了一些东西。
至少总结来说就是，瞎操心。
话不多说，往下看吧。
自己蠢+猪队友骚操作=硅谷银行倒闭
当地时间3月10日，美国加州金融保护和创新部宣布关闭美国硅谷银行，并任命美国联邦存款保险公司为破产管理人。
硅谷银行是2008年金融危机以来美国倒闭的第二大银行，其突然破产再一次震惊美国金融界。
▲硅谷银行，图源鲁网
硅谷银行成立于1983年，1988年在纳斯达克挂牌上市，目前是全美第十六大银行，总部位于加利福尼亚州圣克拉拉，向来运营良好。
这次硅谷银行的倒闭，虽然只历经了48小时，速度让人震惊，但其问题其实早已积压许久。
银行的主要经营模式，就是吸收存款，然后借贷出去，赚取中间的利率差，存款就是银行赚钱的本钱。
但问题是，硅谷银行这些年，存款多，贷款少。
▲硅谷银行的庞大存款量，图源微博号柴知道
那硅谷银行拿手上这么多的钱拿去干嘛呢？拿去买了美国国债或者是资产抵押债券。
但在过去的18个月，美国科技行业受重创，科技股股价显著下行，整个行业都在裁员。
这也让与科技行业的初创公司深度捆绑的硅谷银行，压力迅速飙升。
再加上去年美联储的一系列大幅加息操作，抬高了银行的存款成本。
这让一向吸收低利率存款来进行投资的硅谷银行，资产负债期限严重错配，导致银行出现流动性危机。
简单点说就是，空守大把资金赚不到钱，还得给储户付利息，再加上利率上升，手上的债券贬值，借贷人进一步减少。
而最后的直接崩盘，来自于银行客户们的挤兑。
听闻风声的客户们，一天之内取款420亿美元，占到了硅谷银行总存款的四分之一，但它募集不到更多的钱，只能关门大吉。
用句通俗易懂的话说就是，美国国内众多“猪队友”的骚操作，把硅谷银行给搞崩了。
不过，美国财政部、美联储、联邦存款保险公司（FDIC）昨日官宣了新消息。
从3月13日（周一）开始，储户可以支取他们所有的资金，与硅谷银行破产有关的任何损失都不会由纳税人承担。
▲图源微博号世界观后
看来，硅谷银行倒闭，还不至于让这么多人完蛋。
谁最受影响？
硅谷银行倒闭，谁最受影响？
目前网上纷纭，啥说法都有，还有人说就是为了收割亚洲乃至针对中国储户的资金收割。
其实这些说法多半都是不靠谱的。
首先，硅谷银行的主要客户是美国硅谷以及欧洲小部分初创公司等，是美国高科技行业、创始人、初创公司以及员工之间的主要金融渠道。
数百家公司的运营资本存在硅谷银行，很多公司通过这家银行给员工发放工资。
因此，硅谷银行的倒闭，首先影响到的就是这些初创公司，以及美国股民们和那些资本家。
当然还有这些企业背后的股价，以及相应银行的股价等等，这里暂不讨论。
▲图源微博号柴知道
也有网友说，国内也有“硅谷银行”，那就是硅谷银行和浦发银行合作搞的浦发硅谷银行。
但要注意的是，该银行与硅谷银行是两家银行，业务也是独立的。
浦发硅谷银行是在我国境内注册，按国内的法律进行监管，资本充足率、杠杆率等主要指标符合国内监管标准。
硅谷银行的倒闭，对浦发硅谷银行影响应该比较小，也就是换个股东的事。
▲图源浦发硅谷银行
对于是否会引发系统性金融危机，金融业资深人士指出，并不会发生这样的事情。
硅谷银行主要服务美国科创型企业，业务与其他银行交叉较少，总体而言不会带来系统性金融风险。
因此对美国银行业影响很小，也不会引发新一轮金融危机。
那么，同样是银行，硅谷银行对我国银行有影响吗？
不好意思，还真没什么直接影响。
那么对国内的企业呢？
目前已经有不少在硅谷有初创公司的国内企业，纷纷发表了声明，其并不受硅谷银行的破产影响。
▲图源网络，侵删
而且，国内的企业一般也不会跑到美国，选择硅谷银行开户或合作。
因为国内的银行就有很多，而且资金量也并不少，而美国也不止硅谷银行一家。
真有影响，那也是选择在美国硅谷初创公司的国内企业家。
但至于有多少，那就是其个人事了，而且这种个别企业及企业家，与国内的庞大企业数量相比，几乎忽略不计。
所以大可不必宣扬什么收割中国人的资产之类的。
那些视频，看看就得了。
国内有银行倒闭吗？还真有过
说到银行倒闭，我们国内有过银行倒闭吗？
其实也是有的。
据了解，我国曾有4家商业银行倒闭。
第一家倒闭的银行是海南发展银行。
该行因不良资产过多，导致信贷危机，最终资不抵债，无法正常经营，在1998年宣布倒闭。
▲图源腾讯网新闻
第二家倒闭的汕头商业银行。
和前者相似，因高息揽存、挪用资金和账外贷款等一系列问题，导致太多坏账率，最终在2011年被重组为广东华兴银行。
▲图源网络，侵删
第三家倒闭的河北省肃宁县上村农村信用社，在2012年因为经营不善而破产，成为了中国历史上首家破产的农村信用社。
第四家倒闭的银行，就是包商银行。
该银行成立于1998年，还曾获得过《亚洲银行家》亚洲银行500强第10位的荣誉称号。
但在2019年，包商银行因经营不善，被银监会和人民银行监管。
即便如此，包商银行还是因内部经营问题，最终资不抵债，不得不在2020年11月宣告破产。
▲图源木晓财经
这四家倒闭的银行，基本都逃不开四个字，资不抵债，而且也基本都是小型银行。
那银行倒闭了，储户的钱怎么办？
其实，银行倒下了，一般会被接管，债务问题也会得到解决，或者是直接重组，由很多资本入局成立一家新银行，由新银行负责。
比如包商银行倒下，就成立了一家蒙商银行，储户的存款全部转入到了新银行，无缝对接，不会有任何损失。
▲蒙商银行，图源Fintech在线
假如，银行真的完全破产了，也没有新银行负责及转移，那储户还能拿得到钱不？
当然可以。
在2015年5月1日，我国就开始正式实施《存款保险条例》。
该文件显示，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。
超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
▲图源网络，侵删
那么，六大国有银行有倒闭的可能吗？
头条君咨询了相关的律师和银行人士，答复基本是，不存在可能性。
因为这六大行都有对应的不良资产管理公司，如中行对应东方资产，工行对应华融资产，建行对应长城资产，农行对应信达资产。
一旦银行出现了呆账或坏账时，资产管理公司会接盘这些不良资产然后进行清算，盘活不良资产后进行再投资。
总的来说，对于中国的银行来说，整体上还是非常安全的。
虽然影响很小，但警示作用很强
话又说回来，硅谷银行的破产，还是对国内的银行有很大的警示作用。
因为国内还有一批小型银行正在倒下。
2023年1月3日，中国银保监会官网发布了《关于巴彦融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》《关于延寿融兴村镇银行有限责任公司解散的批复》两则批复。
▲图源中国银保监会官网
▲图源中国银保监会官网
批复显示，同意这两家村镇银行因被合并而解散，其全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务由哈尔滨银行承继。
同时，上述两家村镇银行应严格按照有关法律法规要求办理解散相关事宜。
而就在5个月前，银保监会才刚刚批复同意了辽阳农商行、辽宁太子河村镇银行进入破产程序。
沈阳农商行顺利完成了上述两家银行的网点、人员、存款的承接工作。
▲图源中国银保监会官网
不同于六大行的稳定地位，中小银行为了生存，为了赚取更多利润，往往会采取一些风险操作。
但中小型银行里，还是会有把控能力差的，这导致坏账较多，最终资不抵债破产倒闭。
而且，由于国内房地产发展迅猛，许多国内的银行最大的客户，就是这些房地产开发商。
而此前的房地产又多是高举高打，采用高周转高负债模式，这也让不少银行与房地产高度捆绑。
一旦开发商崩了，对应的银行也会出现一大批坏账，颇有“一荣俱荣，一损俱损”的态势。
看看恒大的坑就知道了，其埋下的坑，拖累了多少家银行。
▲图源网络，侵删
国内的银行虽然有强大的后盾，但还是要有危机意识。
首先，加强利率风险管理，优化资产负债结构；其次，加强投资管理，规范审慎发展金融市场业务；最后，加强流动性风险管理。
不然，影响的不知道是房地产业、金融业本身，还会影响到广大民众的生活。
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