重疾险，远比你想象的要坑！

要说保险产品里，最麻烦的就是重疾险了。

条款好复杂，责任好多，头好疼……

上知乎一搜重疾险，总会弹出这样的问题：

这类问题的热度一直居高不下，一方面说明了重疾险的“坑”，早已深入人心。

但另一方面，买它的人还是一年比一年多。

近两年，健康险的增速都高达10%以上，其中最大的贡献就是重疾险的业绩增长。

一边疯狂贬，一边难割舍，到底是为啥？

今天，咱们就来扒一扒~

1 重疾险有必要买吗？

“车贷房贷，育儿养老，看病医疗，治病丧葬……选重疾就对了！”

重疾险在某些人嘴里，仿佛什么都能赔，给老百姓听得一愣一愣的。

还有很多人误以为重疾险就是用来看病的，但其实并不全然如此。

首先了解，重疾险到底是怎么赔钱的。

在满足理赔标准之后，保险公司会一次性把一笔钱赔给你，买了多少保额就赔多少。

比如你买了50万的保额，可能看病只花了5万，但也能获赔50万，剩下的钱你可以随意支配，不管是旅游还是买房买车，都随你。

所以它的功能一定不是看病，准确来说，应该是收入补偿。

因为有的人一病就是好几年，几年没工作，普通家庭谁遭得住，重疾险赔偿金多出来的钱，正好可以填补“无收入来源”这个漏洞。

真正看病所花的医疗费，应该依靠社保+医疗险，而不是重疾险。

因此，在有社保和医疗险的前提下，再来考虑重疾险吧。

2 重疾险为啥坑？

主要是，存在严重的销售误导。

大家听到最多的，可能是下面这三个谎言：

（1）重疾险确诊即赔

以旧版本的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来看，真正“确诊即赔”的病只有3种，而且这3种的“确诊”也未必那么容易。

就拿占到全部理赔80%左右的癌症来说，癌症的确诊是病例诊断，一般要做完手术才能出结果，并不像销售说的“生病即赔”那么容易。

（2）返还型保险

有病治病，没病返钱。

很多业务员爱推荐“返还型”保险，把它包装成免费的好东西，让客户觉得划算。

但实际上，保险公司绝对是稳赚不亏。

因为返还型保险一般都是：

• 价格贵两倍；

• 保障缺胳膊少腿；

• 返还周期长，收益率很低。

怎么算怎么亏，还不如存银行。

（3）购险认准大品牌

让你买名牌保司的产品，其实就是想让你买贵的。

买东西，有人讲究牌子，有人讲究里子，看你更愿意把钱花在哪儿。

保险公司的名气，那都是用钱砸出来的。

牌子听着耳熟，心里可能更踏实，买的人自然就多了起来。

但你换个思路想一想，买豪车，开出去有面子，买名表，戴手上有品位。

你买个保单，是要天天贴脑门上跟人炫耀是XX大保司的吗？

所以，买保险，好产品、好服务，才值得花钱。

3 预算不足怎么买？

买重疾就是买保额，保额是一切的根本。

有个重疾险配置保额的说法是：“30万起步，50万凑合，100万小康！”

实在是预算不足，那就缩短保障期限，减少保障责任。

什么分红返还、身故责任、可赔多次，都可以忽略掉。

尽管部分网友对重疾险骂得激烈，但架不住它确实很受用。

这么多年来，重疾险一直稳居商保市场的“王者”地位~

建议预算的家庭，最好配置上，毕竟现在社会的“不稳定因素”太多，什么天灾人祸，什么新型病毒，万一不幸……（呸呸呸……）

不废话了，今天就扒到这儿吧~

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