这种新型储蓄方式，被刷爆了！

今年6月份，四大行对存款利率又做出了调整，一年期及以上的存款利率最高为3.25%。

对于普通家庭来说，影响偏大，因为大多数家庭都会有长期“储蓄”的需求。

不过随着存款利率和货币基金收益不断走低，很多人都在寻求一种能够长期锁定利率的理财产品，达到安全和收益兼顾的的效果。

于是，“增额终身寿”这类产品，登上了理财圈的顶流位置。

接下来从几个方面为大家进行介绍~

1 什么是增额终身寿？

增额终身寿，本质上是一个寿险；

而寿险，是一个只有身故了才能赔钱的险种。

比如身为家庭经济支柱的老王，买了100万保额的寿险，保到65岁，65岁之前身故，赔100万给家人，但是活着不赔。

这种保一段时间的叫定期寿险，是为了防止家庭经济支柱发生风险给家人带来巨大影响。

还有一种叫终身寿险，就是这辈子不管什么时候人走了，都能赔钱，一般是家境殷实的家庭用来做资产传承用的。

两者有个共同点：只有当事人身故了，才有钱。

这种险种的爆点就在于理财功能，不但身故了能赔钱，活着的时候保险账户的钱每年都会稳定增值，并且可以随用随取。

所以它也属于储蓄险。

2 它作为储蓄功能的几个核心特点

（1）安全性高

安全这个词算是所有保险产品的共性，因为都要受到保险法的保护。

（2）可锁定终身利率

当下优秀的增额终身寿产品利率都在3.5%左右，还是复利，所以非常香。

（3）长期回报率高

我们以最近比较火的弘康利多多增额终身寿产品举例：

假设30岁女性，每年交10万，交3年，则第4年开始回本：

保单第10年，现金价值是397480元，相当于单利3.24%；

保单第15年，现金价值是483560元，相当于单利4.07%；

保单第20年，现金价值是575010元，相当于单利4.58%；

保单第30年，现金价值是811110元，相当于单利5.67%；

所以从长期收益上看，增额终身寿这类产品的收益并不低，而且收益是明确写进具备法律效力的。

注：现金价值是增额终身寿这类产品的收益体现。

（4）支取灵活

增额终身寿的现金价值支取比较灵活，什么时候用钱，根据自己需要的额度从现金价值里随意支取就可以了，剩下的钱继续按照3.5%复利增值不受影响。

当然，现金价值取没了，合同也就终止了。

3 增额终身寿的几个应用场景

（1）财产传承

上文讲过，增额终身寿本身就具备寿险的功能，所以就会牵扯到我们这一代的财产传承给下一代的问题。

直白点，就是钱留给谁，给多少，都是通过指定受益人规定好的。

（2）财务保全

保全功能在生活中用的比较多的场景是【婚前财产保全】

举个例子，

在婚前，父母给女儿买了份100万额度的增额终身寿险，父母为投保人，女儿为被保险人，父母为受益人，并且在婚前把保费全部交完。

如果小两口婚后几年内一直比较幸福，就可以定期的从现金价值里取出一部分钱用来给小两口作为补贴；

如果发生婚变，这笔钱不会被分割；哪怕婚内身故，身故金也归父母所有，不会做财产分割。

（3）教育金和灵活养老金

大家早期给孩子存教育金往往选的是年金险，但年金险每次领多少钱都是固定好的，相对比较死板。

而增额终身寿在用钱这点上更加灵活，不会主动返还，什么时候用钱，用多少，自己定就好了。

同理，每个人对养老的需求也不一样。

有的人希望退休之后，每个月都能有笔稳定的退休金，就跟上班领工资一样，不求过的多么好，只求活多久能够领多久有个保障。

有的人希望退休之后，完全根据自己的心意生活，不管是做个跳广场舞的老太太，还是做个游遍山河的旅游达人，完全看自己心情，这种对应的就是增额终身寿这类产品。

举个例子，

同事张三在30岁这年，给自己买了份年交10万、交5年的增额终身寿产品，作为退休后的养老补充。

55岁这年，现金价值是1101560元；

60岁这年，现金价值是1308310元；

70岁这年，现金价值是1845500元；

80岁这年，现金价值是2603260元；

以此类推……

保单里的现金价值可以随意支配，只要现金价值还有，想什么时候用，想用多少都可以，给予了极高的自由度。

4 增额终身寿怎么选

增额终身寿险的内核是理财，而理财的目的是为了收益，所以这类产品的挑选主要看现金价值。

现金价值高，代表收益就高。

当然，还要注意以下几点：

• 回本时间的快慢；

• 现金价值增速变化；

• 支取是否灵活。

前些年市场大环境还不错的时候，作为普通人的我们在保证资金安全的前提下，还有很多的选择。

但从目前市场利率变化的趋势来看，能有一个终身锁定3.5%复利的产品已经非常难得了。

所以对于想存笔教育金或养老金的朋友来说，增额终身寿险是个不错的选择。

不过，在选择的时候一定要根据自己的实际需求而定，建议找专业人士指导一下。

如果您目前有购险打算，可以扫描下方二维码添加小助理微信，

我们会安排一对一的保险顾问服务，咱们的顾问非常专业，一定会帮您选到一个性价比最高的方案。

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原则上，我们不建议大家随意购买保险，保险具有一定的特殊性，每个家庭每个人适用的保险都不一样，希望大家咨询过后再做决定~

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