保险的这类捆绑玩法,你了解多少?
说起保险责任,寿险恐怕是最让人通俗易懂的了。
人没了或全残了,保司打钱,就这么点儿事。
现在最优秀的寿险产品,就三条免责,除了投保人杀被保险人、故意犯罪和两年内自杀,其他的情况寿险都管。
产品责任简单,投保人也高兴。
谁家缴的保费少,给的保额多,选它准不差。
但这种“极致性价比”的营销策略不会持续太久,
一个劲儿地提高保额、刷新保费底线,最后保不齐会连自己的底裤都赔掉。
所以多数走这种路子的保险公司,当产品保费达到一定规模,有了点名气之后,就会下架“极致性价比”的产品,转而卖些更“健康”的产品。
保险公司要想在寿险产品上赚钱,就得捆绑点其他责任。
可管生死的寿险,天生就没重疾险那么多花样,
你说要是按轻/中/重症那种,分成半死不活、马上就死,然后赔付不同比例?
还是按多次赔那种,第一次死亡给100%保额,第二次死亡给120%保额?
还是按关爱特定疾病那种,要是特定死法额外赔付50%的保额?
……
以上不管是哪种,都感觉挺离谱的吧。
在身故责任上玩不出花样,保险公司又想挣钱,就走到了另一条路子:往年金险上靠。
比方说,终身寿险。
因为人终有一死,终身寿险不像定期寿险那样还有概率,所以它的身故保险金是一定会给付的。
之前提过,终身寿险的主要购买人群,是那些有高保费负担能力、或者有遗产规划需求的人。
其实还可以再往下细分:定额终身寿险和增额终身寿险。
今天主要聊聊增额终身寿险。
它有两个特点:
1、保额递增
增额寿,从投保环节就与众不同。
大多数产品在购买的时候,都是自己定一个保额,然后知道保费要交多少。
而增额寿是让你先选择每年保费,
原因就是,它的保额是不断递增的。
你只需要选择个保费,就会得出一个起始的保额,往后每年会赔多少钱,都是这个数乘以系数决定。
2、现金价值增长可观
之前也和大家提过,对于偏年金性质的保险产品,不要只看绝对数字,要考虑一个很重要的指标:IRR。
IRR主要衡量的是资金的机会成本,
毕竟你的那笔保费要是不买保险,还可以拿去做其他投资,所以值不值得在保险里几十年地存一笔钱,就得好好算算。
但算这笔账比较复杂,你不需要清楚它是怎么算,只需知道身故越往后,现金价值越高,可以拿到的保险金也越多。
不过,要是拿增额寿产品作为正经寿险来用,它在早期的身故保障并不突出。
它最大的价值,不是保障,而是保值增值。
别看它没法和定期寿比保障,但它却可以和年金险比收益。
它的特点,就在不断增长的现金价值上。
关于现金价值的作用,昨天也说了,就是退保。
现金价值高,意味着急用钱的时候,回本的钱就越多,甚至额度都能超过所交保费。
当然!没事还是别退保!
前期退保会有损失,后期退保会不值当。
现在别说保险产品,就连银行也有利率下行的趋势,
所以对于养老,除了考虑年金险,增额寿也是个不错的选择。
对这类保险感兴趣的朋友,可以加小助理微信,让她帮您测算一下。
保险一买几十年,做好前戏,才没有后顾之忧~
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