我们的保单，藏着一笔巨款
很多人都不知道，我们所买的保险，其实是可以用来贷款的。
你每年交的保费，在扣除成本后，最后累积下来就形成了一个叫“现金价值”的水池。
具体的数量，合同说给多少，未来就会兑付多少。
这里的钱都是你自己的钱。
如果要退保，现金价值就是你能拿回的钱。
以和泰增多多-增额终身寿险为例，
30岁男性，年交10万，交10年，保单现金价值表如下：
在保单前几年，一般现金价值都比较低，时间越长，现金价值越高。
既然有了这个水池，那么就可以用来抵押贷款。
不是向银行抵押，而是向保险公司抵押。
在允许保单贷款的保险产品中，它们的贷款利息一般在4.5%-5.3%左右。
保单的现金价值，就相当于抵押品。
贷款期间，对保障没有任何影响，
重疾险，该赔还得赔；
分红险，该分红还得分红；
年金险，该怎么领还是怎么领。
保单贷款不影响现金价值增长，这就好比去银行贷款拿房产抵押是一个意思，贷款不影响房子是怎么增值的。
当然，这期间如果出险了，保险公司也不会多赔。
最终赔付金额会先减去贷款的本金和利息后，再进行赔付。
比如张三买的重疾险（50万保额），
50岁时保单贷款了20万，按5%的利率算，2个月后确诊了癌症，减去本息后，保险公司会赔50万-20万-（20万*5%）*60/365=29.8356万
保单贷款虽能解决资金不足的燃眉之急，但并不是所有保单都可以用来贷款。
通常来说，必须具有储蓄性质的长期型人身险。
如年金险、增额终身寿险和部分重疾险，以及万能险、分红险等。
像是短期型、消费型保险，就没有保单贷款的功能，
如意外险、医疗险、定期寿险以及大部分的重疾险等。
而且保单的贷款，要借多少、借多久，都要满足一定的条件：
贷款金额不高于现金价值的80%；
贷款时间不超过6个月；
如果未偿还的贷款本息＞保单现金价值时，合同终止，拿不回一分钱。
大家可以看看某年金险的条款：
6个月后贷款到期，必须偿还本息。
如果未按时偿还，这笔钱又会作为新的贷款本金（续借利率更高），利滚利，最后欠的钱越来越多。
你要是一直不还，那保司就会通过扣除现金价值来抵账。
要是钱扣着扣着，发现最后只够还本息了，
那这时，保障结束，合同终止，贷款也不用还了。
保单贷款有两个好处：
1、手续简单
至少比跟银行借钱方便。
申请流程、审核流程很简单。
直接打电话向保险公司申请，需要填写贷款申请书，有的也可以在保险公司官网直接申请，二到三天可能就到账了。
2、利息低
它的利息一般在4.5%-5.3%左右，而银行贷款，很难低于6%。
对短期急需用钱的人，更划算些。
但是！！！
建议大家在真正急需用钱的情况，再去申请保单贷款。
而且，在保单的前几年不建议申请贷款。
因为缴费的前几年的现金价值很低，也贷不了多少钱出来，没必要瞎折腾。
买保险是为了保障，如果是为了保单贷款而买保险，那万一患了重疾就得不偿失了。
如果还有其他疑问，可以找我们的小助理聊聊再做决定~
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