家庭保险规划，看这一篇就够了
看了很多朋友的私信，多数是找我推荐产品，或者问我XX险哪个更好？
这些问题，恕我无法告知.....
买保险是一件很个性化的消费，
每个家庭的情况不一样，所以我没法儿给出一个确切的答案。
但是根据经验，我可以教大家如何明确自己的大体需求，清楚自身该配置什么险种。
话不多说，进入正文。
一、险种那么多，我需要买哪些？
保险产品五花八门，不同的产品，功能自然也不同。
大致可分为两类：
人身保险：如意外险、重疾险、医疗险、寿险、年金险等。
财产险：如运输工具险、家庭财产险等。
1.险种不同，对抗的风险不同
保障对象是财产和人，当然要先保人。
人身保险中较为重要的保险的以下4种：
2.人生阶段不同，配置的重点不同
从刚出生只会玩闹的婴儿，到刚完成学业的有志青年，进而到结婚生子的家庭支柱，最后到60岁左右的退休老人。
不同的人生阶段，需要扮演的家庭角色与需要承担的责任都不相同。
因此，保险的配置重点，应根据身担的责任而变。
大致分成儿童、成人、老人这三个阶段。
（1）孩子
推荐配置：意外险+重疾险+医疗险
如果在这三种保障配齐的情况下还有闲钱，可以考虑给孩子存点教育金，这么做在一定程度上也可以避免通货膨胀的货币贬值。
与此同时，大家在买商保之前，务必先给孩子上医保！
儿童医保是国家给的福利，一定要有，具体的办理流程可到当地社保中心咨询，或者拨打社保咨询热线：12333
注：孩子不需要配置寿险。
（2）成人
推荐配置：意外险+重疾险+医疗险+寿险
成年人是家庭的主要收入来源，家里的经济支柱，万一倒下了后果不堪设想，所以健康保障一定要配置齐全。
（3）老人
推荐配置：意外险+医疗险+防癌险
老年人由于年纪大、健康状态欠佳，不太容易买到合适的健康险，
所以建议重点从防癌险（只保癌症的保险）和意外险入手，医疗险有价格合适、保障全面的产品，能买则买。
老人一般不承担为家庭赚钱的责任，所以预算较紧的情况下，就无需考虑寿险了。
二、如何选择适合自己的产品？
给大家总结了几条挑选原则：
1.量力而行
主要指保费的预算。
家庭每年的保费预算，建议不超过总收入的10%。
如果花费过多，对家庭经济造成负担，就有点得不偿失了。
2.认清自己
前面讲过，保险属于个性化消费，需要了解自身的情况来合理化配置。
首先，根据家庭角色来确定产品类型，
其次，根据健康状况来确定产品是否有购买资格，
最后，仔细梳理你的财务情况，包括收入和负债，这决定了你的保费支取、保险产品的选择和保额的确定。
三、几大常见且极易中招的购险误区
误区1：先给小孩买
孩子出了事，还有父母扛，可父母出了事怎么办？
所以，在做家庭保险规划时，应先保障大人，若还有余钱，再考虑保障孩子。
误区2：轻保障，重返还
先给大家介绍一下两种类型的产品，
消费型保险：保费低，保额高，但保障期间内不出险，不赔保额。
返还型保险：保费贵，但保障期间内不出险，到期能连本带利返还保费。
很多人在买保险时，会有这种想法：
“没生病保费不就打水漂了，还是到期能返还保费的产品好”
我的建议是：配置保险要把保障需求和理财需求分清楚。
明确你是重保障还是重返还？
如果为了保本而买返还型，还不如将保费差额省下来去理财。
误区3：不重视健康告知
产品能不能买，主要看健康告知能不能过。
这一步非常重要，不仅决定你能否承保，而且还可能关系到日后的理赔。
做好健康告知，一般需遵循以下三个原则：
a.有问必答 ；
b.不问不答；
c.未经诊断，默认没有。
没有体检过，没有确诊过的疾病，那就默认为健康。
提醒大家一点，不要在购险之前和等待期内去体检！
买保险，说起来容易，选起来难，想要少走弯路，还需多了解。
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