房贷一族，没它不行
一保险代理人说，
配置定寿的，多是背着房贷车贷的；
买终身寿的，多是用于资产传承的；
世事无常，有身故保障，也得有大病医疗保障。
这些话，没啥毛病。
也正如我前两天所说的，“买房后，心更慌了”。
房贷一族，大多需要考虑以寿险来抵抗身故风险。
而购买寿险，不用太抠细节。
就3步：
1、看看健康告知
这是【定海柱2号】的健康告知：
1.1健康告知
1.2健康告知
如果1.1健告没问题，就可以接着做1.2健告。
1.2健告对BMI没有要求，但对未手术且病理诊断为良性的肿物（如肺结节、乳腺结节等）、乙肝大三阳、肝炎等疾病都有问询。
如果定海柱2号的健康告知过不了，可以试试“智能核保”，
放心，不会留下核保痕迹。
相对而言，大麦2022的健康告知就宽松很多。
只有3条。
不过也有询问肺结节、肝炎等异常。
针对肺结节，Lung RADS分级为0、4、5、6级的不可投；未分级或者分级为1、2、3的，可以直接投保。
所以，具体情况还得具体分析，
即便患有健康告知中的疾病，不妨先试试智能核保，不严重还是有机会承保的。
2、看看免责条款
宽松级别的寿险产品，免责条款只有3条：
除了以上原因，其他原因造成的身故或全残，寿险都会赔付。
有的产品会加一条，
『主动吸食或注射毒品，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保人身故或全残的，保险公司不给付保险金。』
免责条款，当然越宽松越好。
至于寿险的免责条款里，为什么规定“投保后两年内自杀不赔”？
主要是防止某些有自杀倾向的人，买完保险就消失，给家人留下一笔钱。
至于为什么是两年？
大概是因为真要自杀的人，等不到两年。
而仗着自己有保险，想给家人留钱而自杀的人，两年过后，没想开的可能也想开了。
有这么个条款，自杀率、骗保率都能少点。
只要健康告知和免责条款没问题，就可以↓↓↓
3、直接看价格
主要看保费和保额的杠杆比，哪个便宜买哪个。
买寿险，本质就是为了覆盖身故风险。
可带身故风险的，不是只有寿险。
还有意外险，
还有带身故的重疾险，
……
但要是只论对身故风险的覆盖，意外险还是个弟弟。
这是某款意外险的免责条款，
因为上述原因导致的身故，意外险都不给付保险金。
能看出来，意外险的免责条款，可比定期寿险多多了。
而且除了免责条款，意外险的保险责任也有限制。
意外险的身故责任，只限定了因意外伤害导致的身故/全残责任，要是因为疾病，比如猝死等，绝大多数的意外险都是不赔的。
所以有了意外险，还是得买个定期寿险。
至于带身故的重疾险，
大多数人希望重疾带身故，主要出于两方面的顾虑：
要是没得大病，感觉保费白交了；
想覆盖一辈子的身故风险，但终身寿险太贵了。
直接说结论吧，
定期重疾没必要带身故，终身重疾可以根据自身情况选择。
定期寿险虽然性价比极高，但合同到期以后的身故风险，定寿确实无能为力，而带身故的终身重疾提供了保障。
要是被保人身体健康，一直没有罹患重疾，那身故责任就会得到保留，
等被保人百年之后，还能再给受益人一笔钱。
当然，这是有前提的：没得重疾。
因为通常情况下，带身故的重疾，重疾责任和身故责任只能二赔一，要是赔了重疾，就不会再赔身故。
这时候就没有什么性价比一说了。
因为没得选，定期以后的身故风险，
定寿不包含，终身寿又太贵，
只有带身故的重疾，有可能覆盖这部分风险，就看个人愿不愿意买单了。
所以，买终身重疾险，不管是否附加身故责任，定寿最好单独配置。
寿险的基本形态很简单，
所以买起来不像挑重疾险那么复杂。
只要注意以上3点，就能避免大部分的坑。
而且定寿的价格，也不是很贵，
以30岁买100万保额，保至60岁，30年缴费为例：
华贵人寿-大麦2022
男1089元，女587元。
鼎城人寿-定海柱2号
男1068元，女575元。
国富人寿-擎天柱7号
男1088元，女587元。
以上这三款定寿，是目前市场最优产品。
均是18-60岁可买，
1-6类职业无限制，
免责条款都只有3条。
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