一年一保的重疾险，真的划算吗？
很多人买保险，就爱讲概率。
那架势，恨不得当场就掏出龟甲，给代理人们算上一卦。
概率重要吗？
重要，也不重要。
咱也不是学医的，一个疾病的发生概率到底是百分之一，还是万分之一，对咱来说差别不大。
因为每一个概率上的小数点，落在个人头上就是一座山。
各种在朋友圈里转发的XX筹和社会新闻，已经让我意识到，“我命由天不由我”。
你挣得越多，在家庭里发挥的作用越大，你就会越怂。
风险一旦发生在咱们身上，那就不是一个人的事儿，那是整个家庭财务状况的巨大滑坡。
有的人已经跨过了对保险的那座偏见大山。
但仍然要极力避免犯错。
很多人出于预算原因，会买短期重疾险。
几百块就能买50万保额，大不了一年一年的买，觉得用不上也不吃亏。
这种想法可以理解，但这么做承担的风险更大。
支付宝有个健康福，一年期的重疾险。
30岁的男性购买，
保100种重疾+50种轻症，
重疾保额50万+轻症保额15万，一年是440元。
看上去很美好。
但一年期重疾险最大的问题，
就是：不确定。
a. 续保不确定
如果产品停售，投保人无法接着续保。
产品停售当然很正常，长期险也可能停售。
只不过短期险停售风险更大。
因为短期险通常扮演的是获客产品。
最有名的，就是大家常见的百万医疗险。
保费两三百，保额两三百万。
还不限医保目录用药，简直就是咱老百姓的心头好。
但大家要是在线下买就会发现一个问题。
很多保险公司和代理人并不直接推荐百万医疗险，有的甚至必须跟其他产品捆绑在一起才能买。
原因很简单，因为它便宜、不挣钱。
就那么几百块，代理人吭哧吭哧讲半天，佣金顶多几十块。
所以代理人不爱单独卖。
保险公司推出这种产品，不是为挣钱的。
包括很多互联网大厂，它们刚切入保险市场时不是主打寿险重疾险，也是用的百万医疗险。
就是为了打名气吸引流量，有了流量再一层一层引导自家其他产品上。
消费者购买短期产品，乍一看是赚了。
但实际上损失的是时间成本和身体的健康成本。
一旦保险公司觉得短期险产品卖得差不多了，不用赔本赚吆喝了，说停售就停售。
但投保人就尴尬了。
因为这个时候，多数投保人的年龄也大了，身体也开始出现这样那样的小毛病了，再转而去投长期产品可能就买不了了……
除非你算命的功夫修炼到家了，买了就出险。
不然你的隐性损失，要比你明面上交的几百块保费要大得多。
b. 费率不确定
30岁一看保费440，觉得很划算。
可明年呢？是450？还是500？
要知道，短期险的保费，是会随着被保人的年龄/健康状况逐年涨价的。
要是产品卖到70岁还不停售，那保费比长期重疾险贵多了。
保险公司可不傻。
现在三四十岁，身体大多健康，保费上涨幅度不大。
可年纪再往上，那每年保费上涨的幅度可能就会超乎你的意料了。
这跟温水煮青蛙是一个道理。
尤其是支付宝自带大量流量，它可以限制你的使用场景。
我本想测算下我70岁时要交多少钱，都没找到入口…
所以关于重疾险，尽量选长期的。
长期重疾险有一个隐性保障，叫『两年不可抗辩条款』。
这个条款的意思是说，一份长期保险合同生效两年后，保险公司不得再单方面解除合同。
比如，我是说比如啊，
两年前我们买保险，在健康告知的环节发生了一些不是恶意的疏漏。
那么在两年后，即便这个疏漏跟我们要理赔的疾病相关，我们仍然有希望拿到本该拒赔的钱。
这不比短期险香？
说一千道一万，买保险，得三思。
尤其是买长期产品，出险的时间通常距离投保有些年头，这要是买错了，理赔时可就难受了。
如果您目前有投保意向，或对保险有其他疑问，随时可以找小助理咨询~
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