央行定调！房贷利率创新低！楼市大利好来了！
在市场的高度关注下，LPR报价如期下调，并且超出预期。
今天上午，央行公布了最新一期贷款市场报价利率（LPR）：
1年期、5年期以上LPR分别为3.65%、4.3%，下调了5BP、15BP，本月LPR再次出现非对称下降。
之前给大家科普过这两者的区别：
1年期LPR利率调整影响的：是流动性贷款（主要是企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款）
5年期LPR利率与房贷利率密切相关，对降低全社会融资成本的覆盖面更大，像个人按揭贷款、企业中长期贷款等绝大多数都是这种。
这是LPR年内的第三次下调；
是自5月下降15个基点后年内第二次较大幅度下降，有助于降低企业长期融资成本和引导个人住房贷款利率下行，创下新低。
如果对标去年12月利率标准4.65%来看的话，截至目前，5年期LPR累计下调35个基点！
也是首次在MLF降息后，出现5年期LPR降幅高于1年期LPR的情况。
图片来源：刘晓博说财经、央行网站
而且这种非对称定向降息，显示出明显的指向性；
主要是为了稳定房地产市场，提振信心、促进回暖，进一步加大力度支持稳增长；
从一定程度上，还可降低居民存量贷款杠杆负担，释放消费潜力。
另外，当前市场短端利率整体已处于较低水平，不过度刺激、控制短端LPR水平，继续防范企业利用贷款资金空转套利行为加剧；
总之，主要目的就是稳定经济，决策层也在释放降低LPR进而稳信贷、稳消费的信号。
对于降低购房成本、货币信贷平稳适度增长、降低实体经济融资成本、减轻企业发债融资成本和偿债压力等都会产生积极的作用。
为什么会降？
此次调整大背景，在之前的文章就讲过：
上月的投资、消费等主要指标经济数据全线下滑，社会融资和人民币贷款增量也明显回落。
目前房地产销售市场依旧萎靡，疫情冲击、预期转弱、居民收入下降等，短期政策效应尚未传递至市场端，比较弱势。
再加上上周政策利率（MLF）调整奠定了基础，为这次LPR报价的下调提供了空间。
能省多少？
若按15个基点下调幅度的角度计算，100万贷款金额、30年等额本息的方式，总支付利息减少近3.2万元，每月可少还约90元。
那么，这次调整会影响所有住房贷款的人群吗？房贷利率什么时候生效？
对于接下来准备购房的刚需人群来说，利好明显。
随着新的贷款市场报价利率下调，再结合5月央行明确的首套住房房贷款利率下限调整为LPR-20个基点（针对新增贷款），这也意味着，刚需房贷利率最低4.3%-0.2%=4.1%。
不过，并不是所有地方的购房者都可以享受到最低利率4.1%；
咱们的个人住房贷款利率和首付比例同样是遵循“因城施策”原则，以全国-城市-银行三层定价机制，有利于精准调控。
所在城市、银行需要评估经济、房地产市场形势、经营情况、信贷条件等综合因素，跟随标准调整下限，不变或是适度上调，以保持市场稳定。
目前大部分城市首套房房贷利率并未降至最低下限，仍有下调空间。
除此之外，对于改善型需求购房者来说也是一大利好；
利息成本降低，再叠加相关城市楼市优惠政策：比如当前楼市对“首套”的定义开始有所“放宽”，部分城市取消“认房认贷”，对已结清首套房贷家庭，二套住房执行首套贷款政策等，减少购房压力
存量房贷则是视情况而定，不同银行的重定价周期是有不同的规定的：
一般会一年调整一次，大部分银行是下一年的1月1日调整，还有的则是按合同签署日，满12个月重定价；
进入2022年以来，各线城市房贷出现不同程度宽松，其中仍以二手房贷款最为明显，但银行间差异较大。
对城市来说，政策利好的情况下，一二线城市会迎来一波成交量上涨，三四线城市还是以稳定为主。
对于刚需和改善的人群来说，利率下降到合理区间，基本上就到了买房的时候。
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