重磅！五部门联合发文！你的养老金将有大变化
11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会五部委联合印发《个人养老金实施办法》；
除此之外，为了对各类市场机构及其展业行为予以明确规范，证监会公布随之出台了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》、银保监会起草了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》。
从4月底《关于推动个人养老金发展的意见》的公开到如今正式实施落地，用时半年多，个人养老金时代正在开启。
有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。
接下来，给大家梳理了一下重点：
谁可以参加？
参加范围：我国10.3亿基本养老保险的参保人（参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者）
普通老百姓在参加基本的养老保险制度外，还可以自愿通过个人养老金制度，获得更高的养老金保障。
参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
并非是强制缴纳。
账户怎么开？
可以通过线上多个平台在线开立（国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口），也可以通过银行办理。
在办理过程中，会产生个人养老金账户和个人养老金资金账户，简单来说，前者的功能主要用于信息记录，后者主要用于支付（缴存、产品投资等），两者关联使用。
缴纳金额、上限是多少？
完全由参加人个人承担，全年缴费上限为12000元，可以一次性交，也可以多次交，但不能超上限。
不过未来，可能随着人们收入水平提高，上限标准会有所调整。
如何参缴、支配？
个人养老金资金账户实行封闭运行，是强制储蓄，专款专用，不能提前支取。
自己攒钱很容易坚持不下来，也有可能因为各种意外挪用。
只有达到退休年龄，或者丧失劳动能力，或者出国定居等才能领取，领取方式可以选择按月，分次，或者一次性领取。
其目的是为了有利于短期储蓄向长期养老资产转化、可以增加养老金资产规模及其保障能力。
个人养老金和过去我们交的社会养老保险有什么区别？
首先，是资金来源不同。
这跟在单位参加职工养老保险不同，前者是个人和单位共同缴费，而个人养老金，则完全由个人缴费。
其次，是资金去向不同。
过去我们个人和单位给社会养老金交的钱，有60%都要进入统筹账户。
而个人养老金实行个人账户，你交的钱完全归个人所有。
你退休后领到的钱，也都来自这个账户的本金和利息，如果去世，这个账户里的钱还可以继承。
因为不涉及统筹账户，所以你换工作，换城市，这个账户也就不存在迁移的麻烦。
那我们要不要参与呢？
国家为鼓励符合条件的人员，还制定了税收优惠政策；
个人养老金主要分为投资（购买符合规定的金融产品）、领取个人养老金两个阶段。
针对前者，投资收益暂不征税，也就是所购买的金融产品阶段、资金运用阶段免税，在领取阶段征税。
针对后者，缴费者按照每年12000元的限额予以税前扣除；
领取收入的实际税负下调，再加上税收递延效果，可以有效缓解未来养老方面负担，从而激励更多居民参加个人养老金，扩大覆盖面；
那如此一来，和自己去银行存款有啥区别？
市场化运营，账户收益完全归个人所有；
个人养老金资金账户内未进行投资的资金享受存款利率。
也可根据个人偏好在允许投资的产品里面，自己决定买什么（银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等）风险自担；
另外，《实施办法》强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品。
在符合监管规则及产品合同的前提下，如果对所买产品表现不满意，支持参加人进行产品转换。
可投资的产品经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；
采取账户封闭管理，是“化短为长”的资产管理手段。
也就是说，未来咱们养老规划，可选择的范围加大，不仅有专属养老保险、养老理财，还可能包括养老储蓄、商业养老金。
随着中国老龄化程度的持续加深，相关的养老制度也会跟着越来越完善。
建议大家可以积极参与下个人养老金的投资，不仅是积累养老资产，还能抵税享受降费。
最后，有了活水资金进来，资本市场可以乐观一些~
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