买重疾险,看完这篇就够了
我们为什么需要保险?
我想,是为了在关键时候,它可以出一把力,把我们从困难的漩涡里拉出来。
当一个家庭开始为了支付医疗费用而降低生活成本时,就可以认为该家庭发生了“灾难性”的支出,即使家境殷实,也未必负担得起长期的费用支出。
与其在困难时节衣缩食,倒不如提前做好保障规划,未雨绸缪。
健康险中,重疾险可以给我们提供长期稳健的保障,是消费者最热衷的险种,但在选择产品的时候,你真的选对了吗?
今天就和大家聊一聊,重疾险应该怎么选~
具体有以下几点:
1、什么是重疾险?
2、返还型重疾险和消费型重疾有什么区别?
3、重疾险保额,缴费时间、保期该如何选择?
4、重疾多次赔和单次赔,哪个更合适?
1、什么是重疾险?
重疾险,是保险公司以重大疾病为风险标,当被保险人患保险合同所约定的重大疾病后,保险公司为其支付相应的保险金。
简单点说就是,保障合同约定的某些重大疾病,在疾病发生后,保险公司按照合同一次性赔付保险金。
2、返还型重疾险和消费型重疾有什么区别?
大部分人在了解保险的时候都会问到:这保险返还吗?
业务员说不返还,立刻就失去了了解的兴趣……
返还型重疾险,一般指两全险+重疾险组合,带理财性质。
保障期内发生重疾,赔付保额;没有发生重疾,返还保费或约定金额。
“钱没打水漂”,对于消费者来说,这是一个非常利好的特点。
但其伴随的后遗症也不容小视,由于带返还性质,所以同级产品,价格非常高,甚至年纪稍大的被保人投保,会出现保费倒挂现象,杠杆较低。
而且,未来能否返还,受出险的影响,
再一个,绝大部分的两全险,年化收益其实还达不到2%,远远不如年金险和增额终身寿。
所以,不建议选。
所谓的保费返还,也不过是个消费陷阱。
消费型重疾险,合同到期后无法返还保费,但可在合同到期前选择退还现金价值。
这样即使无病无痛,本金其实也能回个七七八八。
消费型重疾险保障责任全面,大部分产品都拥有重疾、中症、轻症保障,疾病覆盖完善,保费相较返还型重疾更低,杠杆高,性价比不错。
普通家庭,选消费型重疾险就行,有那多余的闲钱不如买个理财型保险。
3、重疾险保额,缴费时间、保期该如何选择?
买重疾,保“定期”还是保“终身”,相信很多人都为此纠结过。
但简单来说,这只是个被钱为难的事儿。
预算足,就选终身;预算低,就选定期。
重疾险最大的优点是长期稳健,所以终身重疾更受欢迎,况且在年龄较小的时候一次性投保终身重疾,保费也相对便宜。
缴费时间可以理解为房贷,缴费年限越短,每年保费支出越大,缴费年限越久,每年支出较小,还是建议选择长期缴费的方式。
因为货币会贬值,时间越久,缴费压力越小。
而且,大部分重疾险自带保费豁免功能,缴费时间越长,获得豁免的几率也越大。
小科普:
保费豁免,分为被保人豁免和投保人豁免,只要满足豁免条件(条件一般是患了合同约定的疾病),被保人/投保人后期的保费就不用交了,保险公司给你免了。
官方说法是指被保人/投保人患合同约定的疾病后,保司正常理赔且后续未交保费免交,合同继续生效。
重疾险保额应当符合自己年收入的5倍左右,是最科学的。
可满足患病后的医疗支出、生活所需、收入损失等。
4、重疾多次赔和单次赔,哪个更合适?
重疾多次赔付:指被保险人第一次患病拿到赔偿后,保单依然有效。如果再次患病,符合条件就可以继续获得赔付,直到所有赔付次数用尽,保险合同才终止。
重疾单次赔付:指被保险人第一次患病,保险公司就按照保单要求支付保险金。赔付后保险合同终止,原有保障失效。
重疾理赔次数多,就代表是优质产品吗?
非也,大部分重疾多次理赔的产品都是疾病是分组的,意味着第一次理赔完,整个分组的疾病都将失效。
所以,不分组多次赔 > 分组多次赔 > 单次赔
要是按风险保障情况来个排序的话,建议是:
多次赔付+癌症二次赔>单次赔付+癌症二次赔>多次赔付>单次赔付
具体产品详情就不提了,
有意向购买的,或有任何疑问,随时可以找小助理咨询~
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