普惠大视界（15）| 疫情下小微金融扩面与信贷风险防控如何平衡

转载于：平安普惠金融研究院

导语

6月15日，主题为“疫情下小微金融扩面与信贷风险防控如何平衡”的包容会第15期普惠大视界活动于线上顺利召开。包容会轮值理事、平安普惠金融研究院副院长程瑞主持，湖北银行小企业部副总经理郑学龙、腾讯金融研究院副院长刘建、宇信科技数字金融事业部副总经理储慧、中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾炜宇等业界、学界权威专家在线参会交流。

2022年5月，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，旨在加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，支持小微企业纾困发展，助力通过稳市场主体来稳增长保就业保基本民生。在疫情持续性冲击下，企业由于停工、停产等原因面临诸多经营困难，加之小微企业由于自身抗风险能力较弱、收入锐减极易导致信贷违约。5月18日，在国新办支持中小企业纡困解难健康发展有关情况吹风会上，银保监会普惠金融部负责人也表示，当下银行业面临不良贷款反弹压力，需要提前做好应对准备。

关于小微金融扩面与信贷风险防控如何平衡等问题，与会专家给出了各自分享。

郑学龙

湖北银行小企业部副总经理

服务小微的实践经验方面

湖北银行在2012年成立了事业部级别的小企业金融服务中心、引进IPC技术开展小微金融。目前小微专营机构遍布全省近三十个县域，总人数近六百人。湖北银行深耕本地小微户，两年客户留存率达到80%，线上客户占到60%。其贷款业务中，60%以上是无抵押贷款，三分之一是县域客户，80%以上单户授信100万以下。2020年湖北疫情爆发后，湖北银行小微利率累计下调80BP，2022年进一步降低60BP，累计让利1.5亿。

如何平衡小微信贷扩面与风控

在风险偏好管理方面，湖北银行目前有两个主要经营方向，一方面是稳定传统无抵押业务，尤其是单户授信300万元以下客群这一优势市场，另一方面是扩大单户授信500—1000万元的优质小微占比，实现风险和收益的平衡。

在信贷结构管理方面，要深挖小微业务利润点，针对小微客户金融素养提升、金融服务需求更高的特点，在业务层面实现从单一信贷向综合金融的升级，从解决客户短期融资需求进阶到帮助客户进行长期融资规测，通过综合金融扩大利润点。

湖北银行基于自身实践认为，监管部门对于地方法人银行，不仅要考核小微信贷覆盖面，更要重视能否为小微提供充足的信贷服务。如果过度强调覆盖率，忽视融资满足度，往往导致多家银行服务同一个小微企业，造成企业缺少主办银行，不利于进一步提升小微金融服务的深度和广度，不利于建立长期可持续的银企关系。

刘建

腾讯金融研究院副院长

服务小微的实践经验方面

微众银行目前服务3.1亿客户，覆盖大量小微客群。在客户分布上，微粒贷客户中80%以上是大专以下学历，78%是非白领的制造业、服务业，人均贷款8000元左右，70%以下贷款总成本100元以下。微众银行2017年推出面向小微企业的微业贷，打通小微融资难的最后一公里，截至2021年末微业贷累计服务270多万小微企业，累计发放贷款1万亿以上。客户80%以上年营收1000万，60%以上是首贷客户，其中21年首贷户超9万。

如何平衡小微信扩面与风控

我国的小微企业整体面临融资难融资贵的问题，但也部分存在过度融资等微观结构问题。对于小微供给方而言，目前固然要加大短期支持力度，但也要立足长期，客观评估哪些小微是由于内生原因面临长期的生存困境。对于后者，即时存在短期融资需求，也不宜给予过度信贷支持。“应贷尽贷、不应贷不贷”是全球性的小微金融命题，要更多借助金融科技的手段，由各类信贷主体和金融科技公司共同参与，实现更高效的风控。

储慧

宇信科技数字金融事业部副总经理

关于小微企业信贷需求满足度

从信贷风控角度银行的小微信贷供给主要在三个类型上相对充分，一是传统的不动产抵押信贷，可以实现充分供给。二是通过大数据风控和地缘风控。例如基于税务、收单等数据，该类型比较成熟，但授信额度不大，并不能充分满足小微融资需求。三是大型核心企业的上下游小微，尤其是上游小微，基于核心企业信用，能够获得较充分的信货支持。

从信贷文化角度，通常新客户融资审比较难，而对于存量客户，在当前鼓励无还本续贷的政策环境下，做原额续贷相对容易，但如果要进一步补充流动性贷款难度也相对较大。

如何平衡小微信贷扩面与风控

要实现信贷扩面和控风险的平衡，从行业顶层机制的角度，重要是改变银行的信贷文化，将银行与小微企业的关系由传统的债权债务关系，转变为长期互助关系，银行要切实承担服务小微的社会责任，把小微信贷从过去的“锦上添花”变为“雪中送炭”。5月央行出台《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，明确将“敢贷”、“愿贷”放在“能贷”、“会贷”之前，就是向银行释放提高小微信贷政治站位的信号。

具体在业务层面，对于存重客户，银行要提供更简便可行的续贷展期服务，适当延长贷款期限。对于新增客户，要再确保信贷用于支持实体经济的前提下。对有劳动能力和劳动意愿的小微，适当放宽风险标准，扩大信贷供给。

顾炜宇

中央财经大学经济学院金融创新与风险管理研究中心主任

关于小微企业信贷需求满足度

仅从可得性、覆盖度角度，70%的小微企业能够获得银行授信，信贷可得性已经得到很大的改善。但从融资满足的充分性角度，仍有大量小微无法获得充足的信贷供给。在宏观层面，小微企业贡献全国50%以上税收、60％以上GDP，但小微信贷在银行信贷体系中占比仅有20%左右，与小微对实体经济的贡献相比，整体比例仍低。在微观层面，小微企业无论在信贷额度还是价格、期限、还款方式等，其个性化需求均无法得到完善的服务匹配。

造成这一问题原因，一方面固然是因为小微企业身规模小抵抗风险能力低、财务成本承担能力弱，但另一方面，银行作为最审慎的信资供给主体其在小微信贷方面过度稳健也是导致供给不足的原因之—。

 如何平衡小微信贷扩面与风控

银行需要从风险评估、业务改革、文化变革三个方面着手。首先是充分评估小微信贷面临的系统性风险，包括由行业、地区特性带来的风险累积，秉持可持续经营原则、既着眼短期也放眼长期。其次是实行系统性的业务创新，尤其是改进服务难度大、但又不得不加强服务的行业和主体。目前银行小微信贷模式整体仍偏传统，过分集中于金融交易环节，未来应进一步实现产融结合、实现更好下沉。最后是文化转变。银行要针对小微信贷特点，扭转传统的信贷风险偏好和风险准则，其功能要从过去单纯的“信用使用”向“信用管理”转变，帮助小微企业做好信用管理，实现更可持续的信贷服务。

在疫情下经济下行压力下，银行既要“敢贷”“愿贷”，持续促进普惠小微金融稳增长，实现普惠金融的提质扩面，同时更要“能贷”“会贷”，在深化自身小微金融服务“内功”的基础上包容开放，向外借力，联合担保、保险公司、金融科技公司等多方主体，充分发挥各方优势，共同破解小微企业困境与实体经济发展难题。

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