年薪$23万！加国小夫妻也发愁:房贷月供飙至$5350，涨1500

对于 27 岁的小夫妻梅（Mei）和哈罗德（哈罗德）来说，加拿大央行不断加息意味着他们的浮动房贷利率可能会遇到麻烦。

虽然两夫妇年薪高达23.5万加元，但现在房贷月供达到$5350加元，比3 月份买房时飙升了 1,500 多元。

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这对小夫妇2022年3月在多伦多西区怡陶碧谷购买了一套房屋，抵押贷款期限为 30 年，央行连番加息后，两夫妇发现钱不够花了，开始担心财务状况了。

“最近的这些加息确实影响了我们的消费和储蓄能力，”梅解释道。“由于猜测年底前将出现更多加息，我们担心这将如何继续影响我们的财务状况，以及对未来的规划能力。”

梅和哈罗德说，他们希望在未来几年内组建家庭。

梅说，在组建家庭之前，这对夫妇想作一个长假期存钱的计划并购买一辆新车，他们也在努力为退休而储蓄。现在，这对夫妇想更多地了解如何兼顾他们的储蓄目标和不断上涨的房屋成本。

作为一名作业治疗师（occupational therapist），梅的年薪为 80,000 加元。与此同时，Harold 是一名软件开发人员，年薪 155,000 元。

两夫妇虽然合共年薪高达23.5万加元，但平时非常节俭。

一般来说，这对夫妇在家里吃午餐或打包一份带去上班，很少去餐馆吃饭。

在周末，他们倾向于去购物、拜访朋友或家人、在大多伦多地区Hiking和为未来一周准备饭菜。

“当我们见到朋友时，通常会在我们家或去他们家吃饭，或者在户外空间见面，”梅说。“在特殊场合与朋友、家人或我们两个人，我们有时会买外卖或到餐厅用餐。”

下面来看看两夫妇的每月收入和支出：

梅年薪8万，扣除税款、CPP和EI后，到手有56,777加元，每月4731加元。

哈罗德年薪15.5万，扣除税款、CPP和EI后，到手有101,017加元，每月8418加元。

梅在工作中有一个利润丰厚的固定收益养老金计划，并且两人有供RRSP等，最后，两人每月总共拿回家大约是$10,900加元。

每月支出：

按揭：$4,899 （浮动）

地税：$325

房屋维护：$120

水电煤气：$182.88

电话和上网：$200

房屋保险：$53.58

汽车保险：$284.17 （两辆车）

汽油：$250

汽车保养：$160

超市购物： $600

餐馆：$60

衣服：$40

美容：$5

假期：$200 

礼物：$200

家具：$25

杂项：$116.38

每月支出：$7,721.01

这对夫妇的储蓄账户中有 20,000 加元的应急基金，不知道这是否足够。

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对于梅两夫妇的这种情况，理财专家杰森·希思（Jason Heath）分析他们的支出后认为：

在某种程度上，答案取决于您的舒适程度：晚上能睡个好觉是无价的。

另一方面，如果他们为房屋支付超过 20% 的首付，他们可以以相对较低的利率获得有抵押的房屋净值信贷额度（HELOC）。 对于一些房主来说，这是一个足够的应急基金。而在梅的案例中，他们可以将 20,000 元应急基金用于其他用途。

希思建议将这2万应急基金先还房贷，这样，房屋净值信用额度也将会增加，如果需要，将来有急用也可以借回来。

另外，理财专家建议，由于男方的收入较高，支付的边际税率比女方高约 15%，因此这对夫妇的 RRSP 供款都应由男方承担。

专家还提醒，当他们计划在几年内拥有一个家庭时，他们需要注意的是因有了孩子，而增加的开销。

同时，专家还警告，随着利率上升，梅和哈罗德可能会看到他们的房贷月供增加。浮动利率抵押贷款可能有一个触发利率（trigger rate ），一旦加息到在该点，月供需要增加以支付增加的利息成本。

“我们认识到，这意味着我们为抵押贷款支付的费用比购买较小的房屋或公寓要多得多”

对于专家的建议，梅表示，他们购买了他们买得起的房子，目的是和他们未来的孩子一起成长。

对此你怎么看呢？

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