平安突现短账龄个贷包，个贷批转第二阶段？

近日，平安特资e发布平安银行（成都分行）2023年个人消费经营类信用不良贷款批量转让资产包。

本次底层资产来自平安银行“新一贷”产品。根据公开信息显示：“新一贷”是平安银行在2011年起在全国范围内推出的， 专为拥有 “稳定连续性工资收入的授信人士”或“连续经营稳定自雇人士”发放的，用于个人或家庭消费、经营的无担保贷款业务。经过多年市场考验，该产品历次更新迭代，截至 2022 年末贷款余额已达 1600亿元。

本次资产包共涉及729笔贷款，本金共计7799万元。但仔细观察会发现本次资产包和市面上大部分同类型资产包，包括平安银行以往挂拍的资产包都有较大的不同。

多维度与众不同

逾期账龄

数据显示，该资产包的加权平均逾期天数仅有106.24天，为本年度逾期天数最短。一季度银登中心挂牌的个贷不良资产包平均逾期天数约为1590天，统计平安2023年一季度挂拍的28个资产包，平均逾期天数亦达到了1822天，最短的也有999天。而截止今年一季度，预期账龄最短江苏银行的资产包，平均为177天。本次平安银行的资产包创下了新低。

诉讼情况

其次，该资产包的诉讼情况与以往有着相当大的差别。一季度挂牌的个贷资产包诉讼率达到了91.8%，平均未诉讼率仅为8.2%。而平安一季度挂牌的28个资产包涉及33776笔贷款，未诉讼的更是只有26笔，仅占0.07%。而本次的资产包未诉率达到了100%，意味着整个资产包没有做过诉讼，这对收包方来说将比以往更具吸引力。

本息比例

从比例来看，一季度平安挂牌31期个贷不良资产包累计未偿本金21.8亿，未偿利息达到46亿，未偿利息达到本金的211%。由于逾期时间较短，该资产包本金7799.5万，利息只有479.8万，仅占本金6%。

物美是否价廉

相较于市场上大部分的资产包逾期周期长、已经过多轮催款和诉讼，处置难度相对较大的情况下，本次平安的资产包可以说是优质资产包，业内也称之为“大肉包”。纵观市面上各种资产包参差不齐的资产质量，银登中心个贷批转挂拍的竞拍价格逐步趋于稳定，基本维持在未偿本金0.5-2折之间。

根据银登中心公布的数据，2023年一季度个贷不良资产包价格仍进一步走低，平均未偿本金折扣率已降低至7.9%，首次降低至8分以下，为开展试点业务以来最低值。与此同时，高价成交的个贷不良资产包数量减少。本季度个贷不良资产包价格均在本金3折以下，相比2022年最高5折左右的价格差异明显。在此背景下，业内预计这个资产包的价格大概会超过本金2.5折。

“大肉包”或将常态化？

不良资产行业观研从业内人士了解到的信息：后续平安银行将会持续推出类似短账龄资产包，未来将有可能趋于常态化发行，这一变化，主要有两方面的考量：

一是市场环境的变化。目前个人不良贷款批量转让已正式从“尝鲜”逐步迈向“量产”阶段。第二批试点放开后，除平安银行外，随着农商行、消金、汽车金融等的入局，卖方市场活跃度有所提高。但反观受让方收购资产包的意愿有所下滑。一方面源于在过去两年的实践下，资产管理公司对当前资产包的性价比有了更为充分的认识，理性决策多于试水心态；另一方面当前传统催收模式面临较大的合规挑战，个贷不良资产包的资产处置模式相对有限，大部分资产管理公司还处于摸索阶段。在经验缺乏以及成本投入等多重因素影响下，一定程度上降低资产管理公司积极参与处置的意愿。银行通过卖“骨头”同时搭点“肉”的形式，或将能调动市场的积极性。

二是短账龄包的持续推出，反应出平安在批转业务上的积极布局更进一步。批转试点开放后，平安银行是业内首家吃螃蟹的机构，占据市场上批转业务总量优势，并且都卖到了不错的价格，吃到批转政策首波红利。2023年作为个贷批转市场试点工作的第三年，也是批转试点扩容的第一年，平安银行如果持续开放更多的优质资产包，应该能将短账龄资产卖出一个超出预期的价格。

可以预见，随着市场上更多优质的个贷不良包进入市场，个贷不良批转市场也开始卷起来了。

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