喊了半天“狼来了”，互联网至今也没有去中介 | 中介的天能“亮了”吗？

科技浪潮下的   保险和中介

2017年，中国保险业踏上重塑保险价值之旅，曾因为泛鑫事件陷入低谷的保险中介行业的巨大活力和价值又被市场重新审视。保险的本质未变，但市场在变，科技在变，但保险公司和保险中介的关系也在变。科技浪潮下，保险和中介的关系到底会是怎样的？

现实

现实是并没有去中介

但现如今，保险公司和保险中介的关系，已经不再是简单的传统保险产业链中的产品制造商和零售商。随着互联网保险的发展，越来越多的保险中介公司意识到传统业务模式所面临的巨大挑战，并对此有充分的认识和阐述。

“互联网思维的一个核心理念是’去中介化’，期限短、责任单一、无需核保、易于理赔的碎片化保险业务很适合在互联网上开展。如果主营个人保险业务的保险经纪公司无法通过改变销售模式和盈利模式适应互联网的冲击，则其必然会面临用户流失和竞争失败的风险。”世纪保险经纪股份有限公司曾在年报中这样表述。

互联网加速促进保险的快捷化和脱媒化进程，互联网保险所引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正在逐步削弱传统中介机构的中间服务功能；相对传统保险中介机构的粗放销售方式，互联网“大数据”优势挖掘客户更加精准。

正是在这样的背景下，曾经的保险搬运工，如今已经不再局限于这个角色，反而插上科技的翅膀，不再局限于销售环节而开始着力提升用户对保险全流程的使用体验，甚至转而向保险公司反向定制保险产品。

但在新一站保险网国婷丽看来，目前保险业的触电，还仅仅停留在脱媒的阶段。脱媒对于很多行业，尤其是金融行业来说，已经是巨大的变革，但对于保险业来说，脱媒只是购买渠道的变化，还远远没有解决保险业快速发展亟需解决的痛点。甚至单纯从渠道变革的角度来说，互联网与保险的兼容性都不够好。

“互联网有个功能，去除中介，我看实践中互联网兴起也没有去中介。”保监会前副主席魏迎宁认为，“运用保险科技，传统的中介机构采用传统的方式，新科技需要更多的时间。”

数据说话

财产保险公司通过互联网销售保险，2015年通过官网销售的占50%以上，2016年通过官网销售占的比重降低了，通过第三方平台占的比重上升了，到了2017年上半年，通过第三方（中介），即便是互联网保险，通过中介销售的保费所占的比重上升幅度还是很快的。人寿保险公司的趋势更加明显，通过互联网卖的保单所收的保费，2015年97%以上都是通过第三方网络平台。通过保险公司官网销售的比重到了2017年上半年到了8%，虽然有所上升，但绝大多数第三方还是通过互联网网站。

以保险产品条款复杂为例，市场上也衍生过一些互联网化的产品，希望描述更通俗易懂，但是具体到合同条款时，还是需要大量专业、严谨、详细的文字来明确保障范围，规避法律风险。实际上保险产品尤其是人身险产品，很难做到简单化描述，必须要明确的让消费者理解什么样的认定标准才可以理赔，否则会产生大量的纠纷，也不利于行业的声誉。从上述角度来说，在保险销售环节，互联网暂时取代不了人的作用，尤其是在高额人身险上，这个现象更加明显。

所以保险业兴起看并没有去中介，保险中介依然是很活跃的市场因素。

重塑

中介又该如何重塑价值

虽然中介的价值仍然存在，但再也不能是传统的打法。在保险价值重塑的道路上，保险中介又该如何抓住“脱媒”机遇，完成保险中介角色创新升级？

关于如何“脱媒”？新一站保险总经理国婷丽给出的答案是：互联网+保险=脱媒。她认为，当二者叠加时，互联网简单、透明、场景化的特点，解决了保险产品复杂、低频、非刚需的痛点，保险中介“脱媒”必须要借助互联网科技这一“助推器”。大数据、物联网、区块链、人工智能、基因技术等前沿科技正在渗透到保险行业的各个环节，带来巨大的赋能。以新一站保险网为例，通过将人工智能和大数据技术应用于客户身份识别、投保、承保、核保、核赔、理赔、客服等业务环节，精简了业务流程，降低了逆向选择和恶意投保等风险，使核赔理赔服务更便捷透明，极大地避免了人为干预，降低了成本，提升了营运服务效率。

问

专业人士分析，未来保险中介的发展有四个趋势：保险中介升级为综合风险管理平台；新技术推动其他产业跨界进入保险中介，市场竞争升级；以社群为依托的管理型总代理模式遍地开花；保险中介市场出现两极分化。

答

对此，国婷丽认为，保险中介的出发点无论是定位于服务，还是定位于技术，都离不开最本质的核心——价值。只有为用户创造了他们所需要的价值，用户才会认可我们提供的服务，认可我们使用的技术。

国婷丽认为，如果放眼全球新兴技术在保险业的应用，可以发现，实际上科技浪潮一方面在改变保险的销售流程，更重要的一方面则是在重塑保险活动的价值链，全方位提升用户对保险的消费和使用体验，模糊保险产品与日常使用行为的边界。“对于保险+互联网，无论出发点定位在服务还是定位为技术，都离不开价值这个本质。也就是说，在技术领域环节，要为消费者创造其需要的价值。如果将这个命题想清楚了，无论是用互联网方式实现还是非互联网方式实现，都可以定位为企业非常重要的核心竞争力。”

————   ❤  精彩内容回顾   —————