20家财险公司含泪过春节 | 财险监管大开杀戒：爆八大乱象（文有些长，句句惊心动魄）

渡劫

要来的总会来，躲过了元旦却躲不过新春。这不，20家财险公司在春节放假前一天被揪出来，产品与股东“带病上岗”，统统被清算。财险监管会还爆出财险市场的八大问题，直击行业要害。公司罚款近千万，高管受罚近六百万。消息都发生在2月13日。文章有些长，句句惊心动魄。

1

八大疾痼被拎出来

一是产品背离本源。有的产品设计偏离保险本源，片面突出产品的理财特性。有的产品违背保险原理，承保投机、赌博风险，定价没有遵循精算原理，产品结构同质化问题也很突出。

二是经营管理激进。行业风险意识不强，没有把风险识别和风险管控能力作为自身的核心竞争力，进而导致发展偏离方向，个别公司的资金运用、资产负债匹配、流动性管理面临巨大挑战，对整个财险行业也带来负面影响。

三是市场竞争失序。车险市场以高费用为手段开展恶性竞争的问题尤为突出，个别公司把赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的本钱，导致车险费用水平居高不下。

四是经营数据失真。市场有些公司存在承保理赔数据虚假、经营费用虚假问题，有些公司存在偿付能力虚假、资本信息虚假等问题，严重损害投资者和广大消费者利益，也导致监管政策难以落实到位。

五是公司治理失效。有的公司决策机制缺乏制衡，内部股权斗争激烈，严重影响公司正常经营。董事会不了解保险业发展规律和公司经营情况，无法起到对管理层的指导和约束作用。

六是合规意识淡漠。突出表现为少数公司对依法合规经营的要求根本不重视，总想打监管政策的擦边球，重视市场规模，轻视市场规范，追求私利不顾公司和公众利益，游走在违法违规边缘。

七是公司内控薄弱。有的公司核心内控制度不健全，运作机制和流程不完善，没有形成一套以制度管人、管事、管机构的有效运作机制和运作流程，导致公司经营稳定性差。

八是激励机制扭曲。有的公司没有充分运用科学考核机制引导员工树立理性竞争理念，仅仅将经营费用与保费规模密切挂钩，没有将效益指标作为重要考核内容，造成公司盲目扩张保费规模，从而容易积累风险。

2

19家公司产品带病上岗被问责

2月13日，保监会向19家财险公司下发监管函，包括建信财险、富德财险、日本财险、信达财险、安华农险、平安财险、诚泰财险、珠峰财险、中航安盟财险、紫金财险、长江财险、长安责任、中原农险、安信农险、安心财险、浙商财险、人保财险、泰康在线、华泰财险。

对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在三个月内禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外），10家公司包括有诚泰财险、平安财险、珠峰财险、中航安盟财险、中原农险、安信农险、安心财险、浙商财险、泰康在线、华泰财险。

保监会此次监管检查，发现问题产品1672个，存在的主要问题有：产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。上述问题反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失，开发设计合规意识薄弱，产品管理制度不健全，产品开发创新机制不完善，甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。

除了上述检查中发现的问题产品外，保监会还归纳了目前财险市场上产品主要存在的问题。

——有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。

——有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。

——有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障功能作用，销售过程中搏出位，理赔时不能发挥风险转移功能，造成保险纠纷，损害了行业形象。

——还有些保险产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90％，严重损害消费者利益。

3

又有一公司两股东被下岗

就在同一天，保监会还下了一份撤销行政许可决书，这一份决定书赐于华海财险，保监会是这样说的。

经调查核实，华海财险股东青岛神州万向文化传播有限公司、青岛乐保互联科技有限公司在2016年增资申请中隐瞒关联关系、提供虚假材料。根据《行政许可法》“被许可人以欺骗、贿赂等不正当手段取得行政许可的，应当予以撤销”，保监会决定撤销2016年6月28日作出的《关于华海财产保险股份有限公司变更注册资本和修改章程的批复》（保监许可〔2016〕621号），及2016年9月2日作出的《关于华海财产保险股份有限公司变更注册资本和修改章程的批复》（保监许可〔2016〕862号）。 

保监会要求，自本决定下发之日起3个月内，华海财险应抓紧引入合规股东，确保公司治理稳定，在引资完成前不得向违规股东退还入股资金，期间限制违规股东参会权、提案权、表决权等相关股东权利。逾期未完成的，监管部门将视情况采取进一步监管措施。

华海财险已不是行政许可被撤销的首单了。此前，昆仑健康险、长安责任险、利安人寿、君康人寿先后收到撤销决定书。例如：

——昆仑健康险的股东深圳市宏昌宇企业管理咨询有限公司、深圳市正远大科技有限公司、深圳市泰腾材料贸易有限公司、深圳市正莱达实业有限公司等4家股东在变更股东申请中，提供虚假财务报告，作出资金来源为自有资金的不实陈述,存在编制提供虚假材料行为。决定撤销2016年12月1日作出的《关于昆仑健康保险股份有限公司变更股东的批复》（保监许可〔2016〕1237号）。 福信集团有限公司、西藏恒实投资有限公司、福建清科投资有限公司等3家股东在增资申请中，作出资金来源为自有资金、无关联关系的不实陈述，存在编制提供虚假材料行为。决定撤销2015年6月29日作出的《关于昆仑健康保险股份有限公司变更注册资本的批复》（保监许可〔2015〕659号），及2016年6月1日作出的《关于昆仑健康保险股份有限公司变更注册资本的批复》（保监许可〔2016〕458号）中福信集团有限公司、西藏恒实投资有限公司、福建清科投资有限公司三家公司增资入股你公司的许可。 

——长安责任保险的股东泰山金建担保有限公司在2012年增资申请中，违规代持股份，以非自有资金出资。决定撤销2012年6月29日作出的《关于长安责任保险股份有限公司变更注册资本的批复》（保监发改〔2012〕733号）中泰山金建担保有限公司增资你公司1.05亿股的许可。 

——利安人寿的股东雨润控股集团有限公司在2015年11月增资申请中，违规代持股份。决定撤销2015年12月23日作出的《关于利安人寿保险股份有限公司变更注册资本的批复》（保监许可〔2015〕1260号）中雨润控股集团有限公司增资入股你公司的许可。 

 ——君康人寿的股东福建伟杰投资有限公司在2012年的增资申请中，使用非自有资金出资，决定撤销2012年12月31日作出的《关于正德人寿保险股份有限公司变更注册资本的批复》（保监发改〔2012〕1529号）中福建伟杰投资有限公司增资你公司2亿股的许可 ；股东福州天策实业有限公司委托他人代持股份，超比例持股，违反《保险公司股权管理办法》第四条第一款“保险公司单个股东（包括关联方）出资或者持股比例不得超过保险公司注册资本的20%”，以及第八条“任何单位或者个人不得委托他人或者接受他人委托持有保险公司的股权，中国保监会另有规定的除外”有关规定，不具备成为保险公司股东的诚信条件，责令其1年内转出所持有的你公司2亿股股份。逾期未完成的，监管部门将限制其股东权利。 

4

下一步，财险监管更惊心动魄

 2018年财险监管工作是这样部署今年的监管工作的：

一是坚持以加强产品监管为切入点，切实防范风险。把防范化解风险放在更加突出的位置，完善产品监管制度，提高风险防控意识，丰富风险防控手段，采取有针对性的监管措施，坚决守住不发生系统性风险的底线。

二是坚持以治乱象为抓手，重塑财产保险市场秩序。把治理财产保险市场乱象作为工作重中之重，继续以农业保险和商业车险为抓手，坚持从严整治、从重问责，坚持高管和机构双罚，对于影响恶劣、屡查屡犯的机构和人员综合运用罚款、停止新业务、停用产品、吊销经营许可证、撤销任职资格等措施实行顶格处罚，严厉打击违法违规行为。

三是坚持以深化改革为动力，提升财险行业服务实体经济的能力。进一步深化商业车险改革,持续推进农业保险供给侧结构性改革,继续完善地震巨灾保险制度,充分发挥责任保险助力社会治理的功能作用,持续做好小微企业融资增信支持。

四是坚持以深度贫困地区为重点关切，坚决打赢脱贫攻坚战。思想上高度重视，行动上积极主动，切实加强督导，确保保险扶贫各项政策措施不折不扣落实到位。 

保监会就针对产品问题向19家财险公司下发监管函答记者问时是这样回复的：

此次下发的19个监管函，要求公司停止使用问题产品，报送整改报告，重视产品开发管理方面存在的问题，切实承担起产品管理主体责任，完善产品管理制度流程，加强产品质量管控，杜绝类似问题再次发生。对其中情节严重的10家财险公司，监管函要求三个月内禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。

下一步，保监会继续加强产品监管力度，从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管，建立产品审核档案，对违法违规的问题产品坚持强制退出，对情节严重的公司停止申报新产品。

结语

2017年财产保险行业保费收入首次突破万亿大关，达到10541亿元，同比增长13.8%，行业提供风险保额3030万亿元，同比增长136.2%。

2017年农业保险承保主要农作物21亿亩，约占全国播种面积的84.1％。责任险提供风险保障金额252万亿元，同比增长113.6%，其中环境污染责任保险为1.6万余家企业提供风险保障306亿元。巨灾保险出单244万笔，风险保障金额达1055亿元。保险扶贫工作探索形成了“监管引领、行业参与、协同作战、合力攻坚”的工作格局。

截至2017年末，各财险公司的偿付能力充足率均达标，行业核心偿付能力溢额达2915亿元，综合偿付能力溢额达3610亿元。

 2017年开展农业保险和机动车辆保险业务违法违规行为专项治理，保监会全年共对10家总公司、17家省级分公司开展现场检查，共处罚总公司9家次，省级分公司11家次，罚款966万元，责令停止接受新业务9家次。处罚公司各级高管人员37名，罚款558万元，取消总公司高管任职资格2人、省级分公司高管任职资格9人。各保监局共对279家省级分公司、1390家地市级及以下分支机构开展现场检查。

❤  精彩内容回顾