老人6万存款变寿险！质问能活到105岁还买啥保险 | 富德生命人寿紧急揭真相，监管协会权威发布

在保险市场上，存单变保单并不鲜见。近日，在网络上流传出“老人6万存款变富德人寿险：能活到105岁我还买啥保险”的报道 。就是这105岁的保障吸引了世人的眼球。对此，富德生命人寿紧急下发“关于‘105岁保险’舆情的媒体沟通函”，来揭开保单的真相。保监会、中保协都有提示！

智慧君来为您梳理这一事件——

以下内容来源：都市热线

家住西安辛家庙附近的高阿姨，因为一份价值18万元的保险合同，最近一个星期是吃不下饭也睡不好。而这份合同，和高阿姨三年前一次去银行存钱的经历有关。

高阿姨：“我当时拿着钱去银行存钱，工作人员说这个利率高，让我在一进门的那个柜台办。”

在工作人员的指导下，高阿姨把要存的钱买成了保险，2年后如期拿回了保费和分红。

高阿姨：“取钱的时候，工作人员说你有这么多钱，这有高利率的你可以办。我想着第一次都好着呢，就相信了。”

于是高阿姨被工作人员带到了另一处办公场所，签下了这份富德生命人寿的保险合同，购买了富德生命智赢一生两全保险分红型，并缴纳了6万元保费。可是上个月的一通电话却打破了高阿姨平静的生活。

高阿姨：“电话说是我都这么大了，咋还买这保险。”

没头没尾的一句话却让高阿姨有些担心，他把合同拿给附近邻居让帮忙解读，结果让她大吃一惊。

高阿姨：“人家说我105岁才能取钱。我说我能活到105岁，还买啥保险。”

在保险合同内，《都市热线》全媒体记者找到了一份保证价值表，最后一栏的年龄显示为105岁，这份价值表该如何解读，是否意味着高阿姨105岁才能取出保费和分红呢？记者拨通了富德生命人寿的全国客服电话进行询问。

富德生命人寿全国客服：“每年都会按照基本保险金额和累计获利保险金额，二者之和的百分之二十来给付生存保险金，直到被保人身故。第一笔生存金不低于1728元。”

记者：“为啥要约定到105岁呢？”

富德生命人寿全国客服：“如果被保人105岁之后正常生存的话，我们也会继续提供生存金保证功能的。”

说的通俗一点，这也就意味着，高阿姨每年交6万，三年共给保险公司交上18万元，从第四年起每年可以拿到一两千元的分红，而18万元的保费只能等自己身故之后，才会被全额返还。

高阿姨：“我要知道是这，我肯定不买，那是我的保命钱呀。”

攒了一辈子的积蓄，如今却要被保管在他人手里，高阿姨现在是又气恼又懊悔，可当初怎么就买下了这份终身保险呢？《都市热线》全媒体记者发现，整本合同三十多页，在没人打扰的情况下，也要花费近一个小时才能把它通读完毕。对于其中的专业术语，核算方式，也都还只是一知半解，而对于文化程度不高又年过六十的高阿姨来说，想要彻底理解，更是比较困难。高阿姨告诉记者，当时合同的签订步骤，都是在工作人员的引导下完成的。

高阿姨：“就叫我填这填这，说让我放心，没问题的，光说利率高，具体利息多少，啥时候能取完都没说。”

为了弄清事情原委及保险内容，记者和高阿姨一起来到了最开始让她接触到保险的友谊东路上的这家银行，对于高阿姨的保险问题，银行工作人员也早已知晓。

银行工作人员：“105岁才取肯定不合适，但那是保险公司个人的二次推销，跟我们银行没有关系。”

高阿姨：“我就是相信银行，相信第一次的结果，才会再买。”

而当问及为何进了银行后，高阿姨的存款变成了保单时，工作人员这样回答。

银行工作人员：“对于前来存钱的顾客，我们都会推荐利率高的理财产品，购买也是自愿的。”

银行工作人员表示，他们不清楚高阿姨所购险种的具体条款，想要退保也只能和保险公司联系。于是，《都市热线》全媒体记者电话联系上了富德生命人寿保险公司客服部一位李姓工作人员。

富德生命人寿保险公司客服部工作人员：“我们已经受理了投诉，需要听录音来确定当初的合同签订过程，退保的话能退三万一左右吧。”

在合同中，记者并未找到关于高阿姨所购买的富德生命智赢一生两全保险分红型险种的退保金额明确条款，倒是屡屡看到免费赠送的另一险种，退保手续费率为0%的说明。但根据这位工作人员所说，去年交的6万块钱，保险公司转一圈，再出来就得折掉一半，高阿姨实在是无法接受。目前，高阿姨和家人只能继续等待保险公司客服人员的调查，希望可以全额拿回辛苦积攒的血汗钱。

富德生命如是解释：

事实上，针对公众关注的“105岁”保险问题，根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算，因此，上述“105岁保险”仅代表是终身寿险的推演数据，而导致客户对“105岁”保险产生误解和诟病的原因是因为购买时将终身寿险当作了短期理财的工具。

所谓终身寿险，是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。尽管以被保险人死亡为给付保险金条件，但终身寿险保险金产生的利息和分红则可以按合同定期领取，保险时间越长则领取越多，可以说，105岁也就一个数字而已，终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取越多，真正到106、107岁依然可以继续领取，直到终身。此外，保险保单一般具有保单质押贷款功能、生存金提前领取功能，但中途退保就只能取回现金价值，因此，这种保险较为适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。

保监会 ｜ 权威发布

保监会曾有提示

近期，“104岁的保险”受到社会广泛关注。据报道, 刘女士在某银行网点购买了一款保险产品，合同生效日为2011年6月8日，合同期满日为2115年6月7日，合同保险期限长达104年，刘女士对此大为不解，认为该保险合同“太荒唐”，因而引发网络热议。据了解，刘女士所购买的保险为终身寿险产品，公众热议的“104岁的保险”实则是对终身寿险的一种误读。

为使广大保险消费者加深对终身寿险产品的了解,提高理性购买保险产品能力,更好地维护自身合法权益，中国保监会保险消费者权益保护局做出以下消费提示：

一、正确认识终身寿险

终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障。

根据中国保监会2005年颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。在“104岁的保险”案例中，考虑到投保时被保险人即刘女士之子年龄仅为1岁，因此，该保险合同期限达到104年并不“荒唐”。而刘女士作为投保人，其年龄大小与合同保险期限无关，假设当时是刘女士为自己投保，即被保险人、投保人是同一人，由于其已年满38岁，则合同的保险期限应为67年(105——38)，“104岁的保险”在此情况下显然不太现实。

二、理性购买终身寿险产品

第一，相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险比定期寿险(即提供一个固定期限保障的保险)保险期间更长，储蓄性更强。因此，消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求进行选择，这样才能充分发挥保险的功能。

第二，对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期(一般为投保人收到保单并书面签收日起10日或15日内)的有关约定。除合同另有约定外，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还全部所缴保费。犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，消费者可能会有一定损失，建议尽量避免中途退保。

第三，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，消费者应知悉以下事项，避免盲目购买：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

中保协｜ 权威发布

中保协也出建议书

近年来，分红险一直是保险消费投诉的“重灾区”，纠纷不断。那么，分红险，这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”，在购买分红险时，作为消费者的您，要注意哪些问题，才能买“对”呢？

一、哪种分红险适合您？

分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

消费者在购买分红险前，应该首先了解一下自己买这份保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。

消费者尤其要切记的是，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑证券类投资产品，当然，和高回报相对应的一定是高风险。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。

二、分红率可以和储蓄利率相比吗？

保险和银行储蓄根本是两码事，分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后(保险专业术语叫做“现金价值”)，才用来计算分红收益，这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是区别的。

由于保险产品的特殊性，保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。尽管如此，仍不排除有个别销售人员在业绩导向下置这些规定不顾，拿银行存款利率和分红率比较，夸大分红回报，误导消费者。对此，消费者要有所警觉，千万不要被优厚的回报所迷惑了。

三、怎样看懂保险合同？

保险条款对很多消费者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。

一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除，缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。

四、投保人、被保险人、受益人有什么不同？

通俗地说，投保人也就是出钱买保险，为保单缴费的人，被保险人就是保险的对象，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。比如：丈夫为妻子购买了一份定期寿险，指定受益人为两人的儿子。这个案例里，丈夫出钱，是投保人，妻子是被保险人，保险责任跟着妻子走，也就是只有妻子出险，保险公司才会理赔，受益人则是其儿子。

很多消费者在投保时没有弄清这几种角色的不同，导致保障对象的错位。以保险卡单为例，一张卡单一般只对应一个被保险人。消费者在激活保险卡时，一定要注意被保险人的选择。虽然客户在激活保险卡时有自主选择被保险人的权利，但被保险人一旦被确定，就不能再更改，其他人无法享受此卡提供的保障。比如说，张三将保险卡被保险人确定为其儿子，如果张三本人出险，就无法主张理赔诉求。

五、接到保险公司的电话回访，应如何应答？

电话回访制度是保险公司用于维护客户利益、控制销售品质的一种保护性措施。电话回访一般会确认消费者对所购买保险的保险责任、条款是否清晰，询问客户是否了解犹豫期权益，是否了解过犹豫期后退保会有损失，检查销售人员是否存在消费误导的情况，消费者一定要如实回答，才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

六、什么时候退保没有损失？

几乎所有的保险产品都有犹豫期退保条款，一般的保险产品的犹豫期为十天。消费者购买保险后，在保险合同成立后的十天内，可以无条件提出解除保险合同，要求全额退还保费。这就给了消费者一个理性思考，仔细考察自己所购保险的时间。

为了进一步保护消费者权益，保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中， 对消费者购买保险产品提供了更多保护。新规把银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品，15天内均可“反悔”，除了支付10元的保单工本费外，没有任何其他损失。

七、为什么犹豫期后退保会有损失？

保险合同是一份契约，一旦成立，合同双方同时受权利和义务的约束。如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。

现金价值通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由公司退还的那部分金额，其中已扣除了提前解约时，投保人需支付保险公司的必要费用(如保单已承担的保险责任相关费用、保单维护运营费等)。保险公司在售出一张保单后，主要成本一般都产生在承保之后的头几年，所以当保险合同订立后，如果投保人中途退保，尤其是在前两三年退保，将会面临较大的损失。

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