2020年转单机会，个人经营贷如何降低成本

导 读

2019年全国两会明确表示：小微企业信贷增长要超过30%，随后各大银行如雨后春笋一样，推出了各种降息贷款产品，代表作包括：工行和中行4.35%，招商4.75%（还可以二次抵押贷款）......，那么马上到2020年即将到来，在银行政策上会有些什么好产品呢？本篇：我们为您提前讲讲2020年转单机会，经营贷如何腾笼换鸟，降低企业融资成本。

    回顾过去的2019年，小企业降低降成本成为主旋律，我们以北京市场为例，国有6家银行：只有一家银行贷款利息未降低到年息5%以下（其实有要求降低到年息5%以下，只是银行感觉利润太低）可以看出对小微企业贷款的支持力度。

     也许很多客户要问：我有房产，为什么我去银行办理就不行呢？

     其实办理低息小微企业经营贷款，您需要懂银行的进件标准，比如流水，企业，房产，负债等，缺一不可。如果企业不够优质，又不懂银行的进件标准，不懂趋势分析，就算告诉您年息4.35%的工行经营贷款，可能也办理不下来，本篇我们从：当下趋势分析，银行政策回顾，客户基本面，还款来源，贷款用途，筹划准备等6个方面为您梳理2020年转单机会。

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当下趋势分析

      从2019年央行对小微企业支持力度来看，未来3-5年会延续，基准利率本已是史上最便宜贷款，各商业银行的利润空间本已不高，加上投入的各项成本，存款利率上涨，未来低息产品可能会出现车轮战局面，不会出现一个银行一个低息产品可以延续1年或者几年行情。因此广大客户需要提前筹划，这样才有转单捡漏的机会，能不能操作到月息0.36%呢？

答案：可以的，只要是三好人群，低息产品等着你

北京，上海，深圳也都保持一致，我们以目前招商银行为例，2020年银行会长期扶持普惠金融，一些从来不做小微企业贷款的银行（比如宁波银行、江苏银行等）都最新出台小微企业贷款政策，小微企业个人经营贷将长期作为银行信贷产品的主角，迎来历史性机遇，银行贷款政策会重点向小薇企业倾斜。

    过去的10年时间小企业经营贷款基本都是年息5.39%起步（上浮10%-50%），贷款比消费贷款，按揭贷款要贵的多，而现在小企业贷款利率基本维持在基准-上浮20%左右，客户去银行贷款签约，准备的资料也比以前少了很多，很多中小银行依托大数据和移动办公，在服务模式上的创新，签约到放款最快5-10天放款，年息基本在6%左右，如果国有银行利息更低了。

按揭贷款方面：政策坚持住房不炒，部分一线城市对按揭贷款审核越来越严格，部分城市年底多家银行信贷部门停止接单。对于北京的按揭贷款来说：部分换房刚需客户由于征信报告有过房贷记录，就算是你没有房产银行也会按照二套标准办理，年息基本在5.9%左右，而且只能贷款4成。

从趋势来看2020年会延续当下政策，2019年银行经营贷款产品变化飞快，条件好的产品可能窗口期就几个月，如果在规划期内，是没办法抓住机会的，就像高考填志愿，仅仅只填清华北大，会错失很多良机；如果您有转单或许申请低息贷款想法，不如提前筹划下，这样在办理的时候可以顺利过关，享受最优质低息银行贷款产品。

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银行政策回顾

     在讲筹划之前，我们先回顾下银行政策，目前东兴金服汇总了北京常见的20家抵押贷款银行产品，包括6家国有银行和14家股份银行和城商银行，主要产品分为：好房好企业，商业类，好房无企业，好房好企业（二抵），非标准房产类。大家可以参考下。

从政策来看，如果想做年息5%以下的贷款产品，企业和流水都要好，房产也是最好住宅为主，为了降低企业压力，股份制银行基本都可以办理20年等额本息产品，部分银行产品可以做到3年不归本。

    过去，各家银行办理小微企业贷款时候，多数贷款产品客户需要每年归本，周期相对比较短，部分条件差的企业垫资后面临无法续贷的风险，而2019年东兴金服汇总产品1-4号贷款产品主要是：3年不归本和20年等额本息为主。更多的为小企业主考虑，从根本上降低企业垫资成本，还款压力。说到企业经营贷款，对于没有企业客户来说，办理这笔经营贷款是不是收购一家企业就可以了呢？

答案：错，企业只是一部分，银行在为个人办理贷款的时候，也需要看客户本人情况，包括：婚姻，财力，征信，负债，流水等。通常来说：客户基本面越好，银行贷款也越容易。

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客户基本面

说到客户基本面，其实主要分为3点：

首先是客户夫妻征信，如果您征信报告特别差，查询比较多，负债比较高，低利息的产品和您基本无缘。（对于征信特别差的如果利息能控制在月息0.8%以下就非常不错了）

其次是房产，住宅相对商业来说，流通价值比较高，所以银行也比较喜欢，只要房产没有特别大改动和改变用途，原则上：市区7.5成，郊区6成，别墅和远郊区为5成，而商业办公为3-5成。

最后是资产和企业，如果您在同一个城市有多套房产，车，存款，保险等，这些都会为您做银行贷款添彩，有助于您从银行获得高额度。很多客户可能只有房产在办理经营贷款的时候需要收购一家企业，在这里我们也再次提示下：在收购和注册上，我们建议您自己注册企业提前筹划，基本上各大银行对企业注册满3-6个月就可以办理了，如果收购一定要写风险协议，不然可能会给自己带来不必须要的麻烦和债务纠纷。以上3个基本条件缺一不可，如果想转单到利息低的银行，您还需要具备的条件有明确的还款来源........

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还款来源

什么是还款来源？怎么证明？银行的标准？

说到还款来源，其实指的就是客户家庭月收入流水和企业经营入账流水，我们平时在做银行贷款的时候，有没有收入来源光靠嘴说没用，只能通过银行流水来证明，审批中心工作人员通过流水和财力来判断这个客户的还款能力。

在银行的计算流水的标准里：房租收入，公司流水，个人工资，生意往来.....这些都可以计算为您的还款来源，部分客户如果当天进当天出帐，这样的收入来源流水是无效的。所以，一份好的流水是能让您2020降息转单的关键因素。

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贷款用途

    在过去的几年里，很多客户贷款的时候银行会大概问下贷款用途，不会特别审核和追溯资金流向，而随着“合规”要求，很多银行在贷款之前都需要客户提供贷款用途合同，特别是部分银行需要专款专用。

在办理贷款的过程中，也有很多客户为了省钱听说：可以加股东，等贷款办理完毕以后把股东撤了，在这里我们温馨提示:企业经营贷款1-2年时间，银行都会随时抽查您的企业工商信息，如果撤了很可能会面临的贷款被收回的风险。而且在贷款发放的半年时间可能银行也会打电话回访您的贷款用途。

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转单筹划，准备好了吗？

以上那内容如果看明白了，那就开始准备吧，我们按照100万先息后本计算：

100万，年息6.86%

100万 ，年息4.85%

同样的房产贷款1年可以节约2万元哦，如果您是1000万1年就是20万，很多客户把房产质押给金融机构来说，可能会省更多的钱。

银行贷款转单怎么筹划？

企业，流水，负债，政策，征信.........

这些都需要有一个系统的组合拳，这样我们才可以为你争取最合适的贷款产品和银行低息。

如果您不明白欢迎来电咨询，客服VX：mei57179838

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