中国90%年轻人，养不起爸妈

采访、撰文 | 芝士咸鱼

十点人物志原创

如何应对父母衰老，是所有子女必经的人生一课。

当白发逐渐攀至父母头上，他们开始频繁念叨被尘封已久的往事，记忆力出现了明显下降，反应变慢，性格更柔软或更固执……

随着种种迹象出现，哪怕再迟钝，你也不难意识到：

父母老了。

衰老是不可避免且无法选择的，但身为子女，如何应对父母的老去，是一个需要长期探索的过程。比起老人未来的物质生活是否优越，子女们更担忧父母的健康无法保障。

想必你多半看过这类新闻：

为了给患病的父母治病，中产家庭一夜返贫。七旬老人患重病跳河轻生，不想拖累子女，决定结束生命。

没人想要面对这种伦理困境，为了减缓焦虑，部分人开始行动起来，为父母买保险成了他们抵御未来风险的方式之一。这并不代表此后可以高枕无忧，相反，他们需要接触纷繁复杂的保险条款、资金投入、父母的不理解以及可能存在的理赔纷争。

稍不留神，或许还会掉进前方的未知深坑。

当爸妈老了

“当你老了，头发白了，睡意昏沉；当你老了，走不动了，炉火旁打盹，回忆青春。”2015年2月央视春晚，歌手莫文蔚缓缓唱出这句歌词，打动了屏幕内外不少观众。这首《当你老了》由音乐人赵照而作，他在读完叶芝的诗句后，想起母亲站在窗边灯下昏黄的模样，有感而发写出了同名歌曲。

七年过去，这首歌依然可以描述在当下年代，子女们面对父母衰老时的诗意柔肠。

但对于多数人而言，真正发现父母老了的瞬间，却没有歌里唱得那样坦然。

外貌的变化，是最容易被发觉的衰老特征。27岁的女孩瑞雪，正是透过母亲的体貌变化，察觉到了她的老去。瑞雪常驻的城市距离老家近200公里，大学毕业后每年回家的次数屈指可数。一次，瑞雪返回老家，在闲聊中，她看见母亲头上有着零零星星的白色，以为是头皮屑。经她提醒后，母亲下意识将头发往后梳，瑞雪这才惊觉，“原来她（母亲）已经生出这么多白头发”。

母亲52周岁，有了白发不算稀奇，或许因为自己不常回家，猛然发现母亲的衰老，瑞雪有些失落。在她印象里，母亲向来注重外貌，染不同颜色的头发，将自己收拾得精神又利落。瑞雪回忆自己那时的心理活动：“妈妈怎么突然变老了……”

伴随着父母年龄增长，除去外貌变化，他们的性格与处事方式也会发生变化。26岁的男孩季旸发现，父亲的性格出现了显著改变。

季旸称，父亲从前无论在家还是在外人面前，都会展示较为严厉强硬的一面，不愿服输，大事小事自己做主。但到了这两年，季旸明显感受到，父亲的态度柔和了许多。做多数决定前，会考虑其他人的感受。购置家中物品与家庭旅行的时候，他常常主动询问季旸的建议。

父亲是从什么时候发生变化的呢？或许是在更早之前。季旸记不太清具体日期，多年前的某次口角争执中，父亲想抬手教训自己，那天，季旸鬼使神差地拦住了父亲将要落下的手。

那一刻，季旸发现，自己的身高和体力都已经超过了父亲。

而在那次之后，父亲再没有试图通过“动手”来解决问题，季旸想，或许父亲也已意识到：儿子长大了，而他正在衰老。

还有一种比外貌与性格变化都更沉重的提示是——从前健壮的父母开始频繁生病。

吕程是独生女，今年32岁，独自住在西安。父母60周岁，住宝鸡农村，父亲的身体没那么好，前些年患有高血糖、高血脂等基础病，近两年出现心梗症状。

去年五一假期，吕程和父母约好，让他们来西安看看她刚买的新房。假期前，吕父在老家被诊断出糖尿病，怕她担心，父亲从发病到住院、出院等一系列流程都将消息瞒得很紧。

住院期间，吕程打电话给父母，没有人接，电话那头一遍遍重复着机械的提示音。

等到父母回拨过来，解释自己为何没接电话，总是“刚刚有事出去了”。

假期前一天，吕程父亲出院了。经过长途跋涉，他们见到了女儿，绝口不提生病住院的经历。或许因为父亲身体尚未恢复，舟车劳顿太消耗体力，来西安的那天下午，吕父发了高烧。吕程带父亲去附近医院检查，这才得知事件原委。

吕程记得，父亲高烧不退时，自己真正体会到了什么是恐惧。父亲烧到40度以上，坐在医院门口的时候，已经有些意识不清了。

发现父母老了的那一刻，每个人的感受不尽相同，但经过了短暂的失落，子女们渐渐意识到，是时候担起家庭的责任了。面对父母的衰老，他们不能什么都不做。

为父母买保险的子女

“赚更多的钱，为父母养老创造更好的物质条件”，往往是现代子女面对父母养老难题的期望。

吕程在西安从事着一份薪水不低的工作，但始终没有攒下钱，由于买房、装修等费用，反倒欠了不少外债。去年五月，父亲那次生病之后，吕程劝父母“遇事不要逞强”，同时发觉，为父母养老的紧迫性已经刻不容缓。

她试着节省开支，但攒钱属于长期计划，无法一蹴而就。

思前想后，吕程决定为父母各自买份保险。

几年前，吕程就有过这个想法，之所以犹豫了这么多年，一是因为她以为父亲有基础病，无法购置保险；其次，她对保险行业毫不了解，担心那些复杂的条条框框，让自己一不小心掉入陷阱。

去年年中，父母即将60岁，吕程单位发了一笔奖金，她下定决心要将几年前的想法付诸于实践。

吕程对保险知识的了解很少，没有请教保险从业者，而是根据豆瓣“独生子女父母养老交流组织”小组成员的推荐，为父亲配置了防癌+意外险，为母亲配置了医疗+意外险，每项险种约一千元出头。

她需要提前了解父母身体状况，填写健康告知，然后付钱。

吕程为父母买的保险，生效时间不到一年，她还没有实际走过报销流程，购买保险后，内心多了“一点点保障”的同时，也对将来“理赔是否顺利”心存疑虑。

但她更担心的是，父亲患有心脑血管疾病，迅速发病之后，能不能及时得到医院救治。“首先得救下来，才能谈养老。”——心脑血管类疾病的特征是发病率高，死亡率高，不及时治疗容易引起并发症。

因此，哪怕买了保险，吕程仍然时时刻刻为父亲的健康问题而提心吊胆。

比起毫不了解保险条款的吕程，另一位受访者季旸对此早有研究。四年前，季旸经济独立后开始为自己和父母购置保险。

季旸父母的身体都还算健康，父母所在的单位每年会组织一次较为全面的体检，让他能够及时得知父母身体的变化。

季旸家境不错，保险对他而言算不上“未来的救命稻草”，更多是份心理安慰。他之所以想到为父母买保险，是看到祖辈们多多少少有些基础疾病，去年，季旸的爷爷还被检查出癌症，他不免会为父母的身体担忧。另一方面，他常关注保险类公号推文，那些真假掺杂的案例，也相当具有煽动性。

他还是决定为父母买份医疗险。季旸的理由是“有备无患”，“保险是分散风险的方式之一，也是普通人所能接触到的最常见的保障方式。”

吕程和季旸都没有通过保险经纪人，而是自己通过流量较大的平台，完成挑选和购买的流程。实际上，购保流程本身并不复杂，复杂的是看清楚长达几十页的保险条款，与如何说服自己的父母。

当吕程和季旸告诉父母自己想为他们添置保险时，父母的反应不外乎是“保险不是骗局吗？”“这是不是有些浪费？”

他们会为父母细心解释，然而，成长于互联网时代之前，有过陌生保险业务员上门疯狂推销的经历，多数八零、九零后的父母那代人对此怀疑成分居多。

但随着父母年龄增长，做各类家庭决策时，父母与子女的位置悄然变换。子女们，才是那个最终做决定的人。

花钱，不一定能买来安全感

为父母买保险的子女，初衷都是“多份保障”“有备无患”，近些年，各式各样的保险开始被年轻人接受，保险无形中与安全感相互绑定。

但在真正走完理赔全流程前，一切都是未知数。为父母买保险的子女，更像是抱着一种对抗未来不确定风险的尝试心理。

为父母买保险，真的能解决子女们为父母养老的困境吗？

不同经历的购保者，所持态度也有所不同。

瑞雪的答案是“能”，在网上给父母买完保险的那瞬间，她明显感觉自己“松了口气”，她买的是一款入门级医疗险，父母两人的保费每年不到2000元。

瑞雪并非独生子女，大学毕业后，半年时间没工作。等她在外晃荡一大圈回来，发现父母已经不小了，等到刚开始参加工作，收入不高，总担心父母的养老问题，最害怕“爸妈生重病”。

人来人往的医院

那意味着家里需要拿出一笔数额巨大的手术费。瑞雪的父母在家务农，积蓄不多，社会保障只有基础的“新农合”。她担心如果家里拿不出来手术费，无法给他们提供医疗保障。

瑞雪经常看到朋友圈有人转发“水滴筹”类众筹求助信息，众筹页面里，都是正在经受苦难的家庭。不同的家庭成员，患着不同名称的疾病，但他们却呈现出相同的绝望。

瑞雪担心自己与家人也会陷入这种境地，在男友的建议下，决定为父母买份保险。

她的父母得知后，坚称“保险公司都是骗钱的”，但到了第二年，瑞雪的母亲做了胆囊手术和痔疮手术后，瑞雪完成理赔，老人对此有所改观。

申请理赔前，瑞雪仔细研究了条款规则，包括各类需要提交的资料信息，以及母亲住院期间每张相关纸质单，她都会提前和医生沟通，并拍下来做好标记。

理赔相关资料，受访者提供

母亲出院时，瑞雪申请理赔，除去1万的免赔额外，其他费用都顺利报销。前后不到两个礼拜，她就收到了理赔款。

为父母买保险，一定程度上缓解了瑞雪为父母养老的压力。但并非每位投保人都能像瑞雪这样，理赔过程如此顺利。

财经网曾做出数据统计，2021年，保险业年投诉量超16万件，其中，理赔纠纷是消费者们反映最多的问题，占保险业投诉总量的36.45%。

有些消费者认为理赔不合理时，会进行投诉，或委托中介机构解决，也有不少消费者，由于不具备相关专业知识，打官司耗时耗力，最终选择忍气吞声。

一位匿名网友称，自己曾为母亲购买意外险，次年7月，母亲发生意外事故，医院判定母亲断了6根肋骨，构成10级伤残。但当她想通过保险理赔时，平台拒绝了她的赔付，理由是“投保人年收入未达标”。

这家保险公司并没有在合同上明确标注“投保人年收入”这项限制，在她投保后，也没有做任何资料核实，等到保单已经产生费用，她需要理赔时，保险公司才告知她这份报单无效。

她想要将这家保险公司告上法庭，但保险公司的人指出，合同上有行小字标注，是她没有仔细阅读条款与免责声明，有着不可推卸的责任。

诚然，仔细看清保险条款中每条可能存在的理赔漏洞，才是应对理赔纠纷的最佳方案。然而，对于完全不了解保险的普通人，动辄几十页的保险条款无异于“天书”，能完整仔细地看完条款，并完全理解透彻的人少之又少。

一位做理赔纠纷处理的专业人士称，不少保险公司在理赔条款中有隐形漏洞，不具备相关知识的消费者难以看出。当他们被拒赔后，有些情况可以进一步投诉索赔，很大可能会争取到理赔，但实际情况中，很多消费者停在了被拒赔这一步，只能自认亏损。

无处安放的养老焦虑

犹豫要不要为父母买保险背后，是子女们对未来父母养老焦虑的一种缩影。

小夏从事了2年保险经纪人的工作，也见证了形形色色的投保人。她说，这两年为父母咨询保险事务的客户，有着相似的人群画像：

30岁左右，父母有基础病，或是他们无法陪伴父母身边。

来咨询她如何为父母买保险、怎样挑选保险的人很多，但真正能够成交的却很少，其中涉及了对保费金额不满意、父母年龄及身体状况不符合、父母不愿提供历史健康资料等多种问题。

有人向她咨询为父母买保险事宜时。小夏通常会提供以下几条建议：

1、别为老人买重疾险，缴纳的保费往往超过保额。优先考虑防癌险、医疗险和意外险。

2、为老人买医疗险时，看清楚条款是否提到“保证续保20年”。

3、如果老人年龄大，身体状况复杂，通过社保入口买当地政府背书的惠民保。

4、如实填写健康问卷，所有医疗记录都可以被查到，避免影响后期理赔。

5、就医时提前告知医生有商业保险，病历上不要出现不合实际的描述。

归根究底，为父母买保险，或许是子女们缓解养老压力的方式之一，但所有受访者们都明白，这无法解决父母养老的所有问题。

十年前，新华网有篇名为《中国90%以上的“80后”无法赡养父母》的长文，74.1%的人认为生活压力大，照顾父母力不从心；68.4%的人表示自己需要承受多位老人的养老负担；50.1%的人表示生活在两地，无法将父母接到身边；除此之外，还有社会保障、医疗保险不同城市无法互通、养老机构难以让人放心，都是他们焦虑的来源。

十年后，今天的90后也开始面对父母养老问题，他们生于九十年代，绝大多数都是独生子女，长大之后，也有不少人选择离开家庭前往更大的城市工作。

90后的养老焦虑没有减少，反倒增多了。

他们担心父母的养老，同时忧虑自己老去后如何养老。

一项调查中：86.1% 的年轻人担心父母养老，78.8%则担心自己养老。

结合几位采访对象来看，家庭经济条件、是否独生子女，父母对养老的态度以及跟子女的交流频率，都会影响子女们在养老方面的焦虑程度。

家庭经济条件较好的季旸，父母长期有做体检的习惯，常常告诉他，不用为他们的未来担心，季旸谈起为父母养老话题时，语气相对轻松。

家境普通，非独生子女的瑞雪，虽然担忧父母养老，但她也承认，保险之外，弟弟的存在，让她多了一个人分担，压力降低了不少。

几位受访者中，吕程更为父母养老的压力感到喘不过气，她的父母是普通农民，也是传统中国式家长，不善表达，很少和女儿谈论未来的养老规划。吕程身边的同龄人，有些是城市独生子女，经济条件不错，有些和她一起从农村走到城市，有兄弟姐妹共同分担。只有她很难放松已经紧绷多年的神经。

目前，吕程仍是单身，担心婚姻会给自己及伴侣带来“新一轮负担”。抱着这样的想法，婚姻不在她的未来清单里，在她的规划中，希望未来能将父母接到身边，方便照顾他们。

采访末尾，吕程分享起几年前的一段经历。

那天，吕程父亲第一次突发心梗。

她从西安连夜开车赶回去，所有住院流程、纸面证明、签署病危通知书，都由她独自完成。那个夜晚，吕程发现自己意料之外地“冷静”。父亲躺在急救室，母亲没读过书，当了一辈子全职主妇，不了解该如何处理。她也没有兄弟姐妹可以分担恐惧。

“签下病危通知书的时候，我觉得我必须得担起这个责任了。”

“我不承担也没人能承担。那，我只能承担。”

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配图源自受访者提供以及电视剧《八零九零》《请回答1988》《漫长的告别》《这个不可以报销》剧照。

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