那些年，不自信都是因为“没钱”！我是这样爬出了“穷”的泥潭

啊，此刻有点崩溃。先跟你们吐槽一下！

昨天，我专心致志地在尝试写篇科技文，满脑袋都是未来世界，想说晚上加个班就可以完成了。

结果，Sula白天从滑板车上摔了下来，没有外伤，却一整天都喊疼、没法走路。我就想，先带她去看个急诊，再回家赶稿。我还特意向刚去过的朋友打听，她说，疫情期间人不多，她半小时就回来了。

于是，晚上8点我带Sula出门看急诊。

朋友们！！你们知道吗？英国A&E伤不起，没事千万别去啊！我这一去，就是足足5个小时！

急诊的人确实不多，可那个效率，真是无力吐槽。不过人家也够负责，前后四个医生给Sula检查，除了有些肿，并无大碍。

这次的经历让Sula很兴奋，尤其是大型仪器给她拍骨骼的X光片时，她简直嗨了。在家她就最爱读居里夫人发现放射性元素的绘本、幻想自己当医生，当她看到X光片上自己的骨骼，还哀求医生把光片送给她，她好拿回家给姐姐显摆......

夜里1点回来以后，我和Sula都累得残花败柳，文章也泡汤了。科技文要下周再上，今天不得不请个假。

不过，周二我推送的一篇：孩子羡慕同学家的豪宅，我该怎么回应？引起了好多好多回应。很多读者都说想要听听如何家庭理财、如何培养孩子财商，还有很多朋友想知道我是如何摆脱“穷”的困境的。

其实我特别写过一篇我的经历。即使是现在，也经常回想起当年因为“穷”，而挥之不去的不安全感、焦虑和不自信。但幸运的是，我通过读书改变了自己对于钱的“思维”，通过切实可行的方法，让自己从“穷”的泥潭里爬了出来。如果你还没看过这篇文，可以今天在这里回顾。

要读到末尾哦，因为今天还有一份礼物送出。

不知道Sula还会“瘸”多久，希望我们周六的动物园之行别泡汤啊。

安潇

那些年，不自信都是因为“没钱”！

我是这样爬出了“穷”的泥潭

我时常会回忆起初到伦敦那几年。有挺长一段时间，我感到一团乱麻、一片混乱、一无是处。当时整个人都处于焦虑的状态，有很大原因是因为“穷”。

我尝过一穷二白的滋味。家人支付了学费供我出国留学，但生活很拮据，一毕业我就必须自己应付一切开销了。毕业前后我花了不少时间到处奔波找工作，收入寥寥无几，眼睁睁地看着银行账户的数字越来越少，我深陷泥潭，每天都焦灼得想尖叫。

我还记得看到账户里只剩下两位数英镑时的那种崩溃感，那是我全部财产。我找闺蜜借了200英镑，借钱的感觉让我无地自容。最后还是放下面子给家人打了越洋电话，又借了1000镑，说如果花完了还找不到工作，就打道回府。我一直认定一毕业就应该能够汇钱回国给爸妈的，可我还在向家人伸手要钱，这对我的自尊来说是个挺大的打击。

后来我找到了工作，开始做动画，进展得很不错，能够在伦敦这片陌生的土地立足了，收入也能覆盖基本的生活需要了。我以为一切都会变好，但仍然常常感觉穷。处在有着高度社交需求的年纪，我需要用钱来修补“存在感”，必须追求一种能让我“自我感觉良好的生活方式”。

但是伦敦的开销实在太贵了，吃住行都需要大把的银子，更别提社交和奢侈品了。对“生活方式”和“自我认同”的追求让我的财务状况成了一片沼泽地，家人朋友的欠款和信用卡透支也对我虎视眈眈。

当时我的唯一想法就是拼命挣钱，加班工作，但我完全不知道如何管理钱。只要工资到账，我就很快花光，就为了买到一些能够维持“尊严”的东西。

当周围有的朋友开始周游世界、买房、讨论投资的时候，作为月光族的我，心里很清楚我一贫如洗，毫无安全感，只有失败感。

人们都说“穷”的味道是”酸“的。有段时间我觉得自己散发着焦虑、敏感、嫉妒、不安和不自信的气息，还以为那就是自己的性格。

终于我想明白了：当时的自卑和焦虑，不是性格使然，是因为太穷了！当一个人无法管理好自己的金钱，就不可能真的有掌控生活的自信，难以滋生出那种笃定、坦然、所谓的“大写的人格”。

想要给予自己安全感，需要从管理“钱”这件事开始。

我那时下定了决心：“没钱”不该是人生设置，一定是自己对钱的规划出了问题，必须找到结点，开始改变。

我在这篇文中也讲过我刚到伦敦时那几年的状态：改变人生轨迹的唯一途径

当时是读书拯救了我。我如饥似渴地读书，而这些书，一点点地改变了我的人生轨迹。

遇到这本书也纯属偶然，是亚马逊随机推送给我的一本电子书。叫做The Total Money Make Over，作者是Dave Ramsey。

中文名：《抓住你的财富：改变你一生的理财习惯》

作者：Dave Ramsey 戴夫·拉姆齐 (美)

出版：2003

当时我没听说这个作者，不知道他是个人资金管理专家和脱口秀节目主持人。我没什么期待地读了，只是因为很多其他理财的书，都是关于投资和实现财务自由的，我感觉离自己太遥远。

但这本书给了我醍醐灌顶的感觉，我意识到没有理财的思维，对人生负面影响是极大的。

他提出的“走出财务泥潭的七小步”，正是针对我的情况，指点我这种人，如何在一团乱麻的财务危机中，给自己理清一条路，一步步找到掌控感、自信心、实现人生规划、最终获得财务自由。

欣慰的是，书中的每一步都是“baby steps”，不给人威压感，特别容易开始执行，而且一旦开始了，就会从实现每一小步中得到信心。

我这些年做的最明智的一个决定之一，就是开始执行“七小步”，而且我只花了一年半的时间，就从第1步走到了第4步，不仅财务状况大为改观，而且人生轨迹都因此改变了。我获得了从未有过的自由感觉、和能够掌控人生的自信心，也因此深切感受到金钱管理是多么重要的能力，却被很多人忽视了。

当时有读者留言说，在国内找不到这本书，希望我能仔细讲讲。今天我就把Dave Ramsey的“7 baby steps” 七小步，在这里细述一下。

首先要说的是，这个“七小步”对深陷财务危机的人更有针对性，比如当时的我。如果你已经走在财务自由的路上，就不需要迫切的改变。

但也有不少人拒绝面对现实：可能你有车有房，戴着昂贵的手表、穿着不错的名牌，但好好照镜子，铭心自问：你的财务状况是否能给自己安全感呢？万一停止了工作、没有了收入，你能够维持多久？退休的时候，你会有足够的钱给自己一个舒适宽心的余生吗？

所有的问题都需要现在就想到，掩耳盗铃的话，就会让自己活在一份不确定的危险当中，也会腐蚀内心的一份安全感。

最开始，先在纸面上计算两个部分：月支出/月收入。要把所有的支出都列清楚，你才能看清自己的问题。

“月支出”是关于：你都要付哪些钱？支出包括房租、房贷、车贷、手机、网络、会员费、学费、饮食等等所有方面。

然后写下自己的“月收入”：谁付给你钱？有多少？

比较一下数目。如果两个数目很相近，那就说明你快被自己的生活方式“淹没了”。就像当年的我，会以为一切支出都是“必要”的，其实并不见得。

这是很关键的一个原则：无论如何要在每个月中有“盈余”，才可能开始后面的7小步。

我那几年就是被“生活方式”绑架了，觉得需要“花钱”才能给自己尊严和自信。而事实上，每个月没有盈余的“月光族”，是永远无法用物质给自己带来真正的自信的。

所以，想要开始这“7小步”，你必须在开支上紧缩，让每个月能够有“盈余”，自信才会开始积累。

第1步. 用最快的速度，

存1万元的应急存款

Dave Ramsey在书中建议的是1000美元，我四舍五入为1万元，因为整数会给人成就感。

每个月有了盈余，就赶紧存起来，直到存够1万元。1万元是现金的形式，可以随时拿来应急，不要放在定期存款和股票里。

把它放在首要位置，用最快的速度实现它。这个期间，不要去想着等很久的某个电子设备马上降价了可以去买它，或者多下几次馆子没什么大不了。快速实现第1步很重要，为什么呢？

因为它会启动存储的习惯，开始给你掌控感：你制定了一个目标，而且完成了，这是一个很重要的心理感觉，是安全感和自信的开始。而且在紧急情况发生时，1万元就是带来缓冲的保护垫。 

如果应急时不得不花掉这1万元，那么之后要立刻把它当作首要任务，再次存满。

我当时花了3个月做到了第1步。心里的那个大缺口立即就有了正在弥补的感觉，获得了不少安慰。

第2步. 用“滚雪球”的方法

把房贷以外的债款都付清

这看起来是“七小步”中最让人害怕的一个，却是最能够给人解脱感的重要一步。

Dave Ramsey把这个过程称为“滚雪球”：列个表，把所有的债款从小到大写列出来。这样开始执行就很容易，上面那些小笔的债款很快就付清了。当列表缩短，会立刻给人畅快的感觉，然后就可以把注意力放在那几个大的债款上，一个个攻破。比如当时，我最大的两笔债，是向我爸妈借的生活费和信用卡透支。

但是房贷不在这个名单中。房贷在后面解决。

这个阶段，就要咬紧牙关，缩减支出，一定要努力从债务的牢笼里逃出来。

你必须现在过得比别人“紧”，才能将来活得比别人“松”。

如果有一些大的债款迟迟还不清，就要定睛看看是否与自己此刻的财务现状不符？比如车贷，是不是车子太贵了，是不是该换个便宜的车？

一个个攻克，这个过程会比想象的还快，忽然有一天，除房贷以外你就没有任何负债了！那种解放的快感是难以言喻的！

我花了半年的时间完成了这一步。然后，我忽然惊喜地发现，没有负债了之后，忽然每个月能省出更多盈余了！那么就可以更有信心的走下面这几步了。

第3步. 存满3到6个月的生活费，

编织一个预防意外的安全网

第1步存的1万元，此时可以用来编织“安全网”了：你要存满3到6个月的生活费。

首先，你必须对自己每月的生活开支非常清楚，并存到3到6倍的这个数字。比如如果一个月的开支是1万5千，那么要存够4万5到9万元。

有了这个“安全网”，压力和焦虑就会一下子解除很多。无论工作和收入出现什么突发情况，都有至少3到6个月的时间作为缓冲而不会触礁。

这段时间仍然不要太受“生活方式”的诱惑，名牌啊、假期啊、新车啊。还是那句话：如果想未来比别人得更洒脱，就要现在比别人更克制。

建好了安全网，并且零负债，这时终于可以开始策划未来了！也能够开始享受一些生活了。这时的自信和畅快会从内而外散发出来。

我又花了半年多的时间完成了这一步。所以“7小步”从第1步到第4步，我花了一年半，这个过程比想象的快很多、也容易很多，到了这时，我整个生活状态都不同了，人也淡定了很多，有了“底气”。

第4步. 把15%的收入存入“退休金”

当做到了零负债、有存款，那么现在可以拿一些收入用来享受生活了，偶尔的奢侈也是可以的。

但无论你的年龄多大，都应该从现在开始为退休做计划。停止工作以后，你还会有几十年的生命，最惨淡的状态无非是又老又穷了。想要有舒适的“余生”，需要有充足的退休金，这个准备，越早开始越容易。

David Ramsey建议把每个月收入的15%放入基金或者养老金，作为退休的保障。这笔存款要一直存到退休才能碰。

第5步. 有孩子的家庭，

要尽早设立大学基金

相信大家都有这样的感觉：有了孩子以后，开销一下子就增大了！是不是会有“一朝打回解放前”的感觉，时不时地又成了“月光族”？

但我还是牢记着原则：每个月必须有盈余！其实花钱多少，孩子都可以快乐地长大。

而且，也要从孩子出生开始，就把收入的一部分存入到“儿童基金”，为孩子上大学或未来做准备。市面上有很多收入不错的ISA儿童基金，每月往里存些钱，孩子18岁的时候，会获得很可观的一笔储蓄。孩子无论拿它深造、还是作为创业基金、或者结婚买房，你都不会感到捉襟见肘。

时间的复利是非常强大的，自己的人生没能利用起来的话，要让孩子享受到时间的力量。

第6步. 早点把房贷付清

下一个目标就是把房贷付清，越快越好。

不过，中外文化有差别，David Ramsey建议把还房贷放在第6步，但是国内的朋友们都说其实用这笔钱做理财会更值。这一点，大家可以自己权衡！

David Ramsey认为，当你自己有存款、零负债、有养老规划、还不用还房贷，生活会非常轻松吗，住所永远是自己的，这种安全感会给人极大的力量。付清房贷以后，收入可以用来做很多有趣的事：旅行，投资，买奢侈品，等等。

第7步. 投资与捐赠

当你做完了以上所有步骤：还债、储蓄、规划养老金、儿童基金、付清房贷，那么你就有很多的自由来决定如何使用手上的钱了，可以用来享受生活，也可以继续建立财富。

其实在还清房贷之前，你就可以开始学习投资，想办法给自己增加“被动收入”，早一点实现财务自由。

与此同时，很重要的一件事是“给予”。David Ramsey建议，其实从第4步开始，当你存够了3到6个月的生活费后，就可以开始从自己的收入中划出一小部分开始做捐赠了，他的建议是1～5%。

这1～5%的“给予”，会给你力量感，让你感受到自己的能力可以帮助到更多的人，也相信钱是可以源源不绝的。而这份自我感觉，会帮助你获得更多的财富。

到你走到了第7步，就更应该越来越多地做慈善，你会发现：“给予”比财富本身带来更多快乐。

以上就是会帮助你走出泥潭的“7小步”，它改变了我的人生轨迹。你会开始执行吗？还是你其实已经走在了前面？如果你正在为钱忧虑，希望这篇文能给你一点启发。期待你的留言！

安潇 于 伦敦

安潇聊聊

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