取消房贷压力测试政策？联邦政府有动作，RBC等各大银行坐不住了
加拿大联邦政府的“房贷压力测试”新政，自2018年开始实行以来，对本国房地产市场造成了广泛的影响，成为各主要房市从白热化走向降温的主要促动因素之一，但同时也在房地产行业招致了很多怨恨。
不过，在新政实行两年之后，联邦政府正在就是否对这项政策做出调整进行研究。
对于这个政策调整意向，作为加拿大最大的银行，皇家银行如何表态是个看点。
昨日，皇家银行总裁兼首席执行官戴万祺（Dave McKay）在银行会议上表示，联邦政府如考虑调整压力测试政策，则一定要三思而后行。他认为，在低利率的环境下，“压力测试”总体上是个行之有效的减缓房市需求的政策。
皇家银行CEO戴万祺（Dave Mckay）
在2018年1月1日之前，只有在首付不足20%即有保险贷款的情况下才有“压力测试”的要求。加拿大财政部“金融监管办公室”（OSFI）于2017年通过“B-20”房贷新规，规定从2018年开始，无论贷款比例如何和是否有贷款保险，所有借款人都需要通过“压力测试”。
受联邦政府监管的贷款机构如银行等，以借款人指定比例的可支配收入、指定贷款年限和指定贷款利率，来计算房贷额度。所谓“压力测试”，就是使用“最低审批利率”而不是商业利率来作为贷款利率进行计算。
所谓压力测试新政策，就是将首付高于20%的无保险贷款即“普通按揭贷款”也纳入测试范围，以央行“五年基准利率”或“商业利率加2%”的高者作为“最低审批利率”。
压力测试的本意，是确保借款人能够在利率提高的条件下，不会中断履行还款义务，不会有过高的负债率影响生活。但房地产经纪行业对此项导致市场降温的新政大为不悦。
上月，在房地产行业不断的“拖累房地产市场”的批评声中，特鲁多总理向财政部长莫努（Bill Morneau）发出任务书，令其对修改压力测试规定作出考虑，审议和研究金融机构所提出的有关“使压力测试更加灵活”的建议。
这个修改政策的意向，并非自由党去年大选时的承诺，相反，是保守党政纲中的内容。保守党当时提出要“修理”压力测试，帮助首次购房者和按揭续贷者。
因为自由党在议会中是少数，所提法案需要其他党派的支持才能成立，但此次放松“压力测试”料应能得到保守党的支持。
戴万祺的说法是，压力测试使部分购房者不得不调整胃口，去找价格更低的房屋来买或者推迟买房，当然是市场阻力，但怎么调整政策，必须谨慎。方式正确和目标正确才可以。
政府监管部门认为压力测试是必要的，也是经过仔细斟酌的，但房地产行业对此颇不以为然，认为它是房地产市场的负担，让买房变得更困难。
不过，眼下人们对加拿大房市仍存担忧，对加拿大的消费者整体债务水平居高不下仍存担忧，戴万祺的态度正是反映了这些担忧。
其他加拿大大型银行的CEO们也都参加了昨日的“皇家银行资本市场会议”。加拿大国家银行（National Bank）CEO华尚（Louis Vachon）也不希望压力测试有变，但提议说，要改政策的话，还需要有更多的三到六个月时间来对政策影响做出判断才行。
他还拿出了美国2008年的次贷危机为反面例子，说“美国同行们如果能做时间旅行的话，一定会回到2008年以前，抓紧制定政策，收紧房贷标准，来避免2008年的灾难”。
财政部“金融监管办公室”（OSFI）是当初扩大压力测试实行范围的推行部门。OSFI在上月刚提出过，要求“六大银行”持有更多高质量资产，因为家庭债务等主要风险依然很高。
在此次银行会议上，OSFI表示，“B-20压力测试”有效改善了房贷标准，让银行更有弹性。OSFI也将对可能影响加拿大金融稳定的“全球漏洞”加以更多的关注。
OSFI发言人说，最近某些地区按揭信贷规模和房价都有报升，而向高负债率借款人发放新房贷的比例又有上升，OSFI一直在密切监督合规，也在观察续贷利率变化和更换房贷产品种类所带来的影响。
压力测试新规于2018年开始实施时，各银行如皇家银行等的按揭贷款发放量都变小了，但最近房市在复苏，如多伦多12月份的房屋成交量就有17.4%的同比增长。
戴万祺认为，住房市场面临的更大挑战，与需求无关，而与供应有关。不管有没有压力测试，需求都会继续增长，因为还会有越来越多的移民前来加拿大。
现在市场上需要的，是更多的供应，而供应的事要看省市政府怎么做。眼下市场已从“平衡市场”再次进入“卖方市场”，因为供应短缺，加拿大已经有相当长时间没见过买方市场了。
特鲁多交给莫努的任务，除了考虑修改压力测试政策外，还有帮助落实去年自由党在大选中所做的一项承诺，即全国开征1%“空置和投资税”。
这项税收的征税对象，是“非公民非居民”的房屋所有人。为此，联邦政府需要和省市政府和执法机关合作，对房屋真实所有人和投机活动进行查证。
文字编辑：闻所未闻
版面编辑：Shelly
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